很多人在繳納社保的時候喜歡斤斤計較，總覺得國家會佔個人的便宜。比如說，有的人認為養老保險繳納15年，才能領取養老金。如果繳納的早了，國家早就將錢用掉了，個人不是很虧嗎？那麼最好的選擇就是在退休前15年才開始繳納？其實，這種做法並不一定划算。
繳納到退休剛好滿15年，直接領養老金，不好嗎？
按照《社會保險法》第16條規定，參加基本養老保險的個人，達到法定退休年齡時累計繳費滿15年的，按月領取基本養老金。也就是說，繳費滿15年，到退休年齡就可以保證領養老金。但是我們要注意這幾點：
第一，繳費錢數負擔越來越重。很多人參加社保都是自己繳費的，這樣的門往往收入水平低。自己參加社保，繳費錢數等於繳費基數乘以繳費比例。
靈活就業人員參保，國家給出的優惠是20%的比例。為了減輕負擔，靈活就業人員繳費多數人選擇的是60%的最低基數。
最低繳費基數，實際上是跟上年度社會平均工資掛鉤的。由於社會平均工資增長速度很快，一般在8%~10%以上，近年來我們的最低繳費基數和繳費錢數也水漲船高。
為什麼很多人覺得我們的收入增長，趕不上社平工資的增長呢？一般來說，低收入群體的增長速度慢是一種社會共性，這也是馬太效應的一種表現。對於大家來講，大多數人的收入都是在平均數以下的。
統計學上還有一個概念叫做中位數。比如說，2019年全國居民人均可支配收入是30733元，而中位數是26523元，相差15%以上。2019年我國居民的工資性收入增長8.1%，自己問問自己，你的工資增長了8.1%嗎？
所以，對於中低收入的勞動者來說，拖的時間越久越不划算。甚至有的老人會出現繳納幾年之後繳不起的情況，這樣繳納的錢可就浪費了好多（因為可以轉為城鄉居民養老保險）。而且自己還領不到職工養老保險的養老金，非常不划算。
第二，年紀大了收入壓力也會變大的。當你老了幹不動了，還能有現在的收入嗎？絕大多數人的工作還是按勞分配，不工作就沒有工資。
我們普通人，女性年齡超過40歲、男性超過50歲，就被稱為4050就業困難人員。如果沒有過人的技能或者知識，掙取收入的方式很少，收入也開始降低。這種情況下萬一發生點意外，你還能繳得起社保嗎？
年紀大了以後可能會遇上子女結婚上學，父母需要贍養等支出更多的情況，這個時候再給自己攢養老金，是不是有些晚了呢？
第三，我們有失去勞動能力的意外風險。年紀大了以後，得病和出意外的概率也會增大。這是為什麼商業醫療保險年齡越大，繳納的費用越多的情況。一旦我們失去勞動能力，沒有收入了，拿什麼繳保險？
可是如果你趁年輕將養老保險繳費滿15年，情況又不同了。按照有關退休的規定，如果我們因病失去勞動能力，經勞動能力部門鑑定確認的話，我們退休年齡實際上是男同志50歲、女同志45歲。這個保障年齡，可比大家預想的提前了10年和5年。
另外，如果我們沒有到達上述的法定退休年齡，但養老保險繳費滿15年，也可以領取病殘津貼待遇或者辦理退職手續。病殘津貼是一種新的養老保障，養老保險繳費滿15年才可以，每月定期領取病殘津貼待遇。也可以繼續繳保險，到50歲和45歲辦理退休手續。
退職手續跟病殘津貼差不多，不過計算方法跟養老金一樣，是一種特殊的退休。不能繼續繳納養老保險，不需要再次辦理退休手續了。未來退職手續將全部轉變為病殘津貼制度。
第四，社保包含了醫療保險，醫療保險的退休年限並不是15年。
很多人可能不理解，以為社保都是15年。實際上社保包含了養老保險、醫療保險、工傷保險、失業保險四大保險在內的綜合體，曾經還有生育保險，2019年底併入了醫療保險。
目前，醫療保險的統籌層次比較低，一般是各個地級市，極少地區實現了省級統籌。即使是養老保險，也只是要求2020年底之前實現省級統籌，距離全國統籌還比較遠。
各地的醫療保險退休年限並不相同，甚至男女都退休年限不同。比如說廣州、上海退休繳費年限是15年，杭州市是20年，青島、北京、煙臺是女同志20年男同志25年，重慶、南昌等地是女同志25年男同志30年。
看看以上四個原因，你真的還願意距離退休15年再去繳納社保嗎？
