這兩年由於受投資環境和網絡理財爆雷的影響，很多人又都把錢轉存銀行，雖然跑不贏通脹，但是至少本金安全。而把錢存銀行在本金安全的情況下，大家都想利息能多拿點，而想要利息高，在本金不變的情況下，只能在存款利率上下手。如果是在2015年之前，由於央行的規定，存款利率都是統一的，銀行並沒有自主權，但是隨著2015年央行全面放開存款利率限制之後，每家銀行的利率都能自主設定，所以這也是為什麼現在每一家銀行的存款利率幾乎都不一樣。
雖然央行全面放開存款利率限制，但是為了避免惡意競爭，銀行協會還是對存款利率上浮比例給予了限制。普通存款利率一般都不會超過55%以上，國有銀行由於實力較強不缺存款，定期存款利率普遍是在央行基準利率的基礎上上浮20%-30%左右，而中小銀行由於實力有限，為了攬儲只能上浮更高的利率。但是普通的定期存款上浮的利率並不足以吸引儲戶來存錢，為了增加銀行的競爭力，2015年銀行推出了大額存單。
大額存單剛推出時由於門檻太高，而且當時銀行的理財產品幾乎都是剛性兌付，所以並沒有多受歡迎。但是隨著資產新規的出來，銀行理財產品不再保本保息，這兩年大額存單才火了起來。而大額存單之所以能火起來，除了因為存款利率較同期的定期存款來得高之外，主要是他有著定期存款沒有的靠檔計息功能。
什麼是靠檔計息可能很多人不知道，舉個簡單的例子，比如我們之前存了一筆三年定期存款，但是在2年8個月的時候由於急需用錢需要取出來，那麼之前2年8個月存的定期利息等於是浪費掉了，只能按照活期利率計息，相當不划算。而大額存單的靠檔計息功能的好處就是我們這個時候取出來能按照2年半的大額存單利率計息，剩餘的2個月在按照活期利率計息，我們實際損失的只是兩個月的大額存單利息，相對於定期存款而言，是相當划算的。
這種靠檔計息功能屬於銀行創新類產品，但這是建立在破壞市場規則的情況下，由於靠檔計息功能違反了《儲蓄管理條例》第二十四條規定，所以央行方面也“出手”了，叫停了靠檔計息功能。而跟靠檔計息功能一樣被要求整改的還有結構性存款，雖然結構性存款有著“存款”二字，但這並不是存款，而銀行對很多結構性存款進行“保本”，明顯是違反了資管新規的要求，所以前段時間央行也對此“出手”，要求整改。
綜上所述，銀行這些創新性存款和功能主要是為了攬儲，但是明顯是違反了央行的規定，央行對此“出手”算是很正常的事，但對於儲戶來講損失就比較大了，只能說儲戶“躺賺”的好日子“到頭”了。
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