在保險行業做過一段時間的人都知道，一個家庭在做是否購買決定的時候，提出反對聲音的往往都是男性一方。許多男性對保險都不是很感冒，因為他們更在意實實在在的東西，對於看不見摸不著的一個承諾，還不如把錢握在手裡。
可無論在周祥的資金分配計劃，都很難規避隨時出現的各種狀況，自己與家人的疾病和意外，這些錢你握的住嗎，它夠嗎？
保險很難幫助客戶增值財富，但它設計的初衷就是以一個較小的代價來保住客戶已有的財富，不至於一朝回到解放前。
但男性在佔有慾和控制慾更喜歡做一些立竿見影的投入，尤其是剛步入社會不久，財富積累還不是很多的男性。他們對保險大多嗤之以鼻，因為手裡的錢感覺很很多其他用途，從而忽略保障的配置。
可重大疾病的發生越來越多的出現在年輕人身上，甚至許多類似高血糖、高血壓的老人病也開始威脅年輕人的健康。為了能在自己職業生涯最開始的時候，不至於掉隊，一份合適的健康保障必不可少。
那年輕男性該如何配置保險呢？
我們以小張為例，小張今年26歲，畢業來到廣州參加工作已經四年。目前工作相對穩定，月收入在8000左右，單身。小張來自農村，本身家庭條件一般，要想在大城市站穩腳跟，小張必須靠自己的努力。
但目前的收入，即使在怎麼節省也很難存下多少錢，所以小張在自我不斷學習的過程中，也在謀求換一份工作。換工作意味著機會，但也存在著風險，有可能導致段時間都沒有收入。
收入不高，存款不多，這個時候更是經不起疾病的來襲，小張也認識到需要一份健康保障來給自己增加打拼的底氣。
瞭解這些基本信息後，我們可以根據小張的個人情況做一些保險規劃。
小張最直接的需求就是，生病了一定要得到有效且及時的治療。及時的治療就需要一筆較為龐大的資金來支撐，但以小張目前的存款很難應付一場大的疾病，父母的存款也不多，自己也不忍心再向父母伸手拿錢。
那為了解決這個問題，小張是需要一份給付型的保險，即確診疾病以後，保險公司會立馬將保險金打到自己賬戶上，自己可以得到及時的治療。適合小張的給付型保險就是重大疾病保險了。
這筆錢不但可以支付前期的治療費用，還可以承擔後續的長期護理、保養。但只有重疾險是不夠的，因為重大疾病的花銷甚巨，這筆款項用於治療都不一定夠，更別說後期的康復費用。所以我們還需要一個醫療險來將此次的治療費用全部報銷，這樣重疾險的理賠款就可以全部用於自己其他的開銷了。
適合小張的險種也基本出來了，就是重疾險跟醫療險，如果還害怕大的意外發現，可以配置一份意外險。
有了險種，那多少保費支出比較適合小張呢？
先來看看小張的收入與支出情況，如下圖
一、重疾險
重疾險的基金本身就是來覆蓋生病期間的生活支出，由於重大疾病的康復期一般較長，從治療到完全康復可能需要3~5年。我們按不太樂觀的五年就算，小張需要在不改變生活質量的情況下支出0.45萬×12×5=27萬，這27萬就需要通過重疾的給付來抵消，這樣重疾險的額度就出來了，取整為30萬。
許多朋友都知道，同樣額度的重疾險，還有儲蓄型跟消費型的區別。儲蓄型多了一個身故保障，即被保人身故後，繼承人可以領取保險金。消費型就是花錢買保障，如果一直未發生理賠，身故可以領取所繳保費或者現金價值。由於保險金往往遠大於保費支出，所以儲蓄型保險要比消費型保險貴不少。
小張目前是單身，而且經濟狀況一般，所以最適合的就是額度為30萬的消費型重疾。
二、醫療險
醫療險是報銷型保險。小張的工作由於一些原因沒有繳納職工醫療保險，但在老家父母有為他購買農村醫療保險。雖然這個保險在廣州不能為他帶來多少比例的報銷，但保險公司一般認定，只要有社保剩下的都可以報銷。
市面上的百萬醫療有很多，大體保障內容都差不多，無非是價格和額度的差異。對於醫療險最關注的的就是續保的問題，所以儘量購買能長期續保的醫療險。平安e生保（保證續保版）就很不錯。
三、意外險
重大意外的發生往往會帶來身體的殘疾，這就會嚴影響後期我們的收入能力，為了能維持生活質量，我們需要做更大保額的保障計劃。假如以20年支出為額度標準，這樣小張意外險的額度大概就是100萬。
這樣小張的保障方案就出來了，根據這些情況，我推薦了以下產品給小張
方案一：重疾保障至70歲
方案二：重疾保障至終身
備註：為了方便大家參考，以上方案涉及的所有產品均選自公眾號的“產品優選”欄目，有興趣進一步瞭解的可以瞭解詳情。
兩種方案的保費相對都很低，以小張目前的經濟情況是完全可以接受的，而保障也是相當全面，重疾、意外、醫療一個不落。至於重疾選擇保障至70歲還是終身，這個就要看小張對以後的打算。
個人建議可以先保障至70歲，一是可以降低目前的保費支出，緩解經濟壓力。二是30萬的保額確實不高，後期小張還是需要在補高重疾額度的，到時在以自己的經濟實力來決定買定期的重疾還是終身重疾。
閱讀更多 文林保險學社顧問 的文章
