在保险行业做过一段时间的人都知道，一个家庭在做是否购买决定的时候，提出反对声音的往往都是男性一方。许多男性对保险都不是很感冒，因为他们更在意实实在在的东西，对于看不见摸不着的一个承诺，还不如把钱握在手里。
可无论在周祥的资金分配计划，都很难规避随时出现的各种状况，自己与家人的疾病和意外，这些钱你握的住吗，它够吗？
保险很难帮助客户增值财富，但它设计的初衷就是以一个较小的代价来保住客户已有的财富，不至于一朝回到解放前。
但男性在占有欲和控制欲更喜欢做一些立竿见影的投入，尤其是刚步入社会不久，财富积累还不是很多的男性。他们对保险大多嗤之以鼻，因为手里的钱感觉很很多其他用途，从而忽略保障的配置。
可重大疾病的发生越来越多的出现在年轻人身上，甚至许多类似高血糖、高血压的老人病也开始威胁年轻人的健康。为了能在自己职业生涯最开始的时候，不至于掉队，一份合适的健康保障必不可少。
那年轻男性该如何配置保险呢？
我们以小张为例，小张今年26岁，毕业来到广州参加工作已经四年。目前工作相对稳定，月收入在8000左右，单身。小张来自农村，本身家庭条件一般，要想在大城市站稳脚跟，小张必须靠自己的努力。
但目前的收入，即使在怎么节省也很难存下多少钱，所以小张在自我不断学习的过程中，也在谋求换一份工作。换工作意味着机会，但也存在着风险，有可能导致段时间都没有收入。
收入不高，存款不多，这个时候更是经不起疾病的来袭，小张也认识到需要一份健康保障来给自己增加打拼的底气。
了解这些基本信息后，我们可以根据小张的个人情况做一些保险规划。
小张最直接的需求就是，生病了一定要得到有效且及时的治疗。及时的治疗就需要一笔较为庞大的资金来支撑，但以小张目前的存款很难应付一场大的疾病，父母的存款也不多，自己也不忍心再向父母伸手拿钱。
那为了解决这个问题，小张是需要一份给付型的保险，即确诊疾病以后，保险公司会立马将保险金打到自己账户上，自己可以得到及时的治疗。适合小张的给付型保险就是重大疾病保险了。
这笔钱不但可以支付前期的治疗费用，还可以承担后续的长期护理、保养。但只有重疾险是不够的，因为重大疾病的花销甚巨，这笔款项用于治疗都不一定够，更别说后期的康复费用。所以我们还需要一个医疗险来将此次的治疗费用全部报销，这样重疾险的理赔款就可以全部用于自己其他的开销了。
适合小张的险种也基本出来了，就是重疾险跟医疗险，如果还害怕大的意外发现，可以配置一份意外险。
有了险种，那多少保费支出比较适合小张呢？
先来看看小张的收入与支出情况，如下图
一、重疾险
重疾险的基金本身就是来覆盖生病期间的生活支出，由于重大疾病的康复期一般较长，从治疗到完全康复可能需要3~5年。我们按不太乐观的五年就算，小张需要在不改变生活质量的情况下支出0.45万×12×5=27万，这27万就需要通过重疾的给付来抵消，这样重疾险的额度就出来了，取整为30万。
许多朋友都知道，同样额度的重疾险，还有储蓄型跟消费型的区别。储蓄型多了一个身故保障，即被保人身故后，继承人可以领取保险金。消费型就是花钱买保障，如果一直未发生理赔，身故可以领取所缴保费或者现金价值。由于保险金往往远大于保费支出，所以储蓄型保险要比消费型保险贵不少。
小张目前是单身，而且经济状况一般，所以最适合的就是额度为30万的消费型重疾。
二、医疗险
医疗险是报销型保险。小张的工作由于一些原因没有缴纳职工医疗保险，但在老家父母有为他购买农村医疗保险。虽然这个保险在广州不能为他带来多少比例的报销，但保险公司一般认定，只要有社保剩下的都可以报销。
市面上的百万医疗有很多，大体保障内容都差不多，无非是价格和额度的差异。对于医疗险最关注的的就是续保的问题，所以尽量购买能长期续保的医疗险。平安e生保（保证续保版）就很不错。
三、意外险
重大意外的发生往往会带来身体的残疾，这就会严影响后期我们的收入能力，为了能维持生活质量，我们需要做更大保额的保障计划。假如以20年支出为额度标准，这样小张意外险的额度大概就是100万。
这样小张的保障方案就出来了，根据这些情况，我推荐了以下产品给小张
方案一：重疾保障至70岁
方案二：重疾保障至终身
备注：为了方便大家参考，以上方案涉及的所有产品均选自公众号的“产品优选”栏目，有兴趣进一步了解的可以了解详情。
两种方案的保费相对都很低，以小张目前的经济情况是完全可以接受的，而保障也是相当全面，重疾、意外、医疗一个不落。至于重疾选择保障至70岁还是终身，这个就要看小张对以后的打算。
个人建议可以先保障至70岁，一是可以降低目前的保费支出，缓解经济压力。二是30万的保额确实不高，后期小张还是需要在补高重疾额度的，到时在以自己的经济实力来决定买定期的重疾还是终身重疾。
閱讀更多 文林保險學社顧問 的文章
