公子有個朋友，我們姑且叫他阿明吧。
阿明是魔都一名體面的程序員，年收入大概在30萬左右，平時除了基本生活開支，大部分的錢都存在他媽那。
上週末，老媽興致勃勃打電話來，說給他買了份意外險，是從賣保險的大姨那買的。
50萬保額，保30年，每年交1699塊，交10年，如果沒出險，保障期滿後還可以返還130%已交保費。
老人聽完，一開始不敢信，雖然很動心吧，但心裡難免犯嘀咕：
白白得了一份保障不說，還能多返錢給我？
不過，賣保險的大姨說了，咱們親戚，還能騙你不成？
大姨不僅打了包票，而且人家還說了，這也算給她拉高點業績，
話說到這個份上，自然不能駁了她的面子。
這件事還是我在和阿明閒聊的過程中，他無意告訴我的，
聽完，我只能用我的專業知識告訴他一個事實：
你被坑了！
這類所謂能“返錢”的保險，保費又高，保障又差。
我們自己出於人情考慮，勉為其難把保險給買了，
吃虧的只會是自己。
阿明的遭遇並不是個例，很多人都犯了同樣的錯誤，公子做了個統計：
從這張統計表可以看出，很多人買意外險都被坑了！
接下來，公子就帶你們看看，買意外險到底有多少坑在等著我們？
意外險非常簡單，很多產品不需要過健康告知，也沒有那麼多彎彎繞繞，
一年期意外險也很便宜，一百多塊就可以買到50萬保額，
但現實是，買錯的人一直都挺多的。
公子實在不忍心有人再踩這麼明顯的坑了，於是花時間寫了這篇文章，
下面，且聽公子細細給你們分析意外險背後這些大坑：
1、返還型意外險
阿明他大姨，賣得這類意外險，叫做返還型意外險。這類產品往往又貴又坑。
意外險一般很便宜，特別容易買。
一兩百塊錢就能50萬的保額，三四百塊就能買到100萬保額。
但是!返還型的意外險反其道而行之，
賣得特別貴！產品設計還賊複雜。
我們拿市場熱銷的百萬任X行為例:
30歲男，保障30年，10年繳費，每年要1729元。
60歲滿期返還保費22087元。
返還型產品的單價是正常價格的幾倍！
重點在於責任，
你看中了這款保險的能返還，可這保險真的什麼都不賠！
這款保險責任一共八項，看著挺多，
但是，我們來具體看看有什麼不賠哈，
首先，意外傷殘不賠；
只賠身故和全殘才能賠,
也就是說，要麼人掛了，要麼攤床上完全動不了了才賠,其他都不賠。
缺了條胳膊，斷了條腿，這些都別指望會賠。
（正常情況下，需要按照傷殘等級，按比例賠付，缺胳膊少腿一般是五級傷殘，賠60%保額。）
其次，意外醫療不賠；
比如打球骨折了,做飯切手感染了，這些1分錢都不賠。
（正常情況下，意外險的醫療部分會保險報銷的費用。）
第三，一般意外身故/全殘最多賠3萬；
假設某一天，老王在下班的路上突然被掉下的花盆砸中，不幸身故。
這可是意外吧，你們猜能賠多少？
因為是一般意外，那麼他最多隻能獲得27184元。
這還是已經交了10年的情況，如果沒交夠10年，賠的更少了。
賠的不到3萬，忽悠誰呢這是。
第四，即便在賠的八項裡，也存在大量不賠的情況。
這款保險看著出行意外保的挺齊全的吧，如自駕、出租車、網約車、公務車、地鐵、公交、輪船、火車、高鐵動車、航空意外都有。
可是其他的呢？
摩托車、拖拉機、電動車、共享單車，
對不起，這些都不賠。
死了最多賠3萬。
同理自然災害包括8種，會賠；
8種之外像乾旱和瘟疫，
對不起，這些也不賠。
死了最多賠3萬。
每年交這幾千塊，這也不賠，那也不賠，圖什麼呢？
一份正常的意外險，
大到交通事故、颱風地震、溺水觸電；
小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷，
全都能賠。
有些意外險，甚至連猝死都賠。
50萬保額每年也就不到兩百塊。
返還型意外險，每年不僅多花幾千塊，關鍵時刻還用不上，
那你還買它幹什麼？
返還型產品在設計之初就是以坑人為目的，它面向的是廣大的“下沉市場”。
比如廣大三四線城市和城鄉結合部的大叔大媽、老頭老太太。
保險銷售人員想讓這些人買一份純保障的保險是非常難的，
可是如果告訴這群人，每年的保費不白交，如果不生病錢還能退回來。
原本還在猶豫的這群老頭老太太，可能就樂呵呵地把錢交了。
意外險本身買起來很簡單，但前提是不要買返還型。
2、長期意外險
除了返還型意外險，還有一類長期意外險。
有很多人貪一時的方便省事，
要麼買了長期意外險，要麼買的保險捆綁上了長期意外險。
但大幾率下買到的產品並不便宜，同類保障，價格可能相差幾倍到十幾倍之多。
拿X安福19捆綁的長期意外險為例，
30歲保至60歲，50萬保額每年交1650，交30年，
而短期意外險呢，50萬保額，每年也就一百來塊的事，
30年保費算下來，長期意外險的價格高出了近十倍，非常不划算。
而且對於意外險來說，
一是每年的保費都是固定的，不隨你年齡增長而增長。
二是意外險健康告知超級寬鬆，根本不存在不能續保的情況。
買長期的是完全沒有意義的，
一年一買即可。
付出了高十幾倍的保費，但又沒換來什麼好處，所以長期意外險，是完全沒必要買的。
3、重點責任缺失：不含意外醫療
除了返還型、長期型的坑外，
還有一種情況千萬要注意了：意外險產品責任不全
公子經常遇到這樣的家庭，明明是因意外造成的醫療費用，卻被保險公司拒賠了。
一份意外險，需要包含三項責任：意外身故、意外傷殘、意外醫療。
但是部分產品是不包括意外醫療的。
所謂意外醫療，指的是，
只因意外傷害造成的醫療費用，就可以找保險公司報銷一筆錢，
使用概率最高，不保的話，造成的影響很大。
舉個栗子：
朋友阿明走在路上被一輛車撞了，經檢查造成小腿大面積骨折，
七七八八的醫療費算下來，總共花了他三千大洋。
如果阿明買的意外險沒有意外醫療責任，那保險公司是一分不賠的，
相反，如果買的是普通正常的意外險，那這三千塊由保險公司替你出了。
非常使用。
可能相對來說，意外傷殘確實是比較嚴重的情況，
但大部分情況下我們都只有傷，沒有殘，就更別談死亡了。
所以，意外醫療責任一定要有，萬萬不可少。
只要是缺少意外醫療責任的意外險，都可以毫不猶豫拉近黑名單了！
4、意外傷殘只賠全殘
意外險最重要最不可替代的責任在於它保傷殘。
意外傷殘，指因為意外殘疾了，通常來說，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。
一級傷殘最嚴重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。
比如，
楊過楊大俠，一肢完全斷裂是5級傷殘。
5級傷殘60%保額。50萬保額30萬，100萬保額能拿60萬。
但要注意了，
有些產品不那麼老實，喜歡偷換概念，它不保傷殘，只保全殘、
比如百萬任X行，
什麼叫全殘？
得像是癱瘓了，或者完全失明瞭，才能稱之為全殘。斷了胳膊少了腿，都不屬於全殘，都不賠。
此外，根據中國保險業協會2018年發佈的《中國保險人群意外傷害風險研究報告》，
如圖可知，在1-10級意外傷殘中，
2-10級的賠付佔據了所有傷殘賠付的95%，
1級的佔比只有5%，可見全殘的佔比非常小。
公子在這裡再強調一遍，
意外險一定要包含傷殘責任，傷殘！傷殘！不是全殘！
5、免除了一些重要責任（高空作業、溺水減半）
責任免除，指的就是保險公司不賠的部分，
像對被保險人故意傷害、自殺、違法犯罪造成的傷害，保險公司不承擔責任，
這些都是十分常見的責任免責，各個意外險產品幾乎都有，
所以這裡主要說的是，一般意外傷害責任免除中提到的2條奇葩責任免除：
1）不承擔高空墜落所導致的意外責任；
高空定義為層高3樓（含）或10米（含）以上，
所以像攀巖、爬山失足墜落是不賠的。
2）駕駛或乘坐機動車造成單車事故或因溺水導致死亡或傷殘的，意外身故、意外殘疾、交通意外事故、交通意外殘疾保險責任保額減半。
自殺的常用手段除了高空墜落外，最常用的就是偽造單車事故和溺水了，
由於單車事故和溺水的現場容易偽造，缺少現場痕跡，保險公司很難認定是否因意外造成的，所以直接化為不賠一類。
保險公司增加這些免除責任，大概率還是為了規避道德風險，
防止被保險人通過高空墜落自殺、單車事故、溺水來騙保，
只是這種一刀切的謹慎態度，對於那些真正的高空墜落、單車事故、溺水意外，就顯得不那麼公平了。
上面便是意外險的幾大坑，如果大家有購買意外險的意願或者已經購買過意外險，
留意自己有沒有踩到這些坑裡。
那麼意外險該怎麼挑呢？
接下來，公子會分別從成人、孩子、老人三個不同人群的角度，告訴大家意外險該怎麼挑？
1、成人意外險
成人意外險的挑選，公子整理了一個口訣：
一個不能少，兩個加分項。
不到三百塊，能買五十萬。
按照上面四句話的標準，保證能讓大家挑選到合適的好產品。
接下來，我們一一介紹：
一個不能少：
意外險的保險責任通常包括三項：
意外傷殘、意外身故、意外醫療，
很多保險產品為了降低產品單價，顯得很便宜，常常會缺斤少兩。
但咱們要注意，在買意外險時，這三項責任，一個都不能少了！
1）意外身故：
意外身故，就是因為意外掛了，保險公司會按照約定的保額，直接賠給一筆錢。
買50萬的保額，一旦因意外身故，保險公司會把50萬保額一次性的打到賬上。
但是從數據上看，因意外導致的身故只佔到20%左右，意外身故的作用實際比較有限。
想要一份正經的身故保障，靠的是壽險。
2）意外傷殘：
意外傷殘，指因為意外殘疾了，通常來說，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。
一級傷殘最嚴重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。
比如，
楊過楊大俠，一肢完全斷裂是5級傷殘。
5級傷殘60%保額。50萬保額30萬，100萬保額能拿60萬。
在大陸保險中，保傷殘的只有意外險，這也導致意外傷殘保障最為重要。
這筆錢，起到的是撫卹金的作用，
一來可以彌補由於殘疾帶來的收入損失，
二來可以維持傷殘後未來的生活。
但要注意了，
正如前面所說，有些產品它不保傷殘，只保全殘，
雖然只一字之差，但責任千差萬別，
大家務必要留意。
3）意外醫療：
意外醫療，指因為意外傷害產品的醫療費，保險公司進行報銷。
這也是花樣最多的一部分。
意外醫療的額度不少於一萬，在此基礎上，免賠額越低越好；醫療報銷最好能保社保外的。
一般來說，能用到意外醫療都是小地方，花費一般不多。
比如，骨折了，花費了幾千塊錢，
去掉社保報銷部分，再去掉幾百塊的免賠額，剩下的部分，意外醫療都能給報銷掉。
而且即便因為意外，花費了幾萬塊，乃至十幾萬也不用擔心，
這就進入了百萬醫療險的射程範圍，百萬醫療險會給報銷。
這裡給你們圈個常見的坑點，
有些產品責任缺斤少兩，壓根就沒有意外醫療責任，
像我們前面說的某百萬任X行就是個典型的例子。
總之，意外身故、意外殘疾、意外醫療，各有各的作用。
但凡少了其中一項，或者某一項缺斤少兩的，
直接不予考慮。
這就是我們所說的，一個不能少。
兩個加分項：
如果意外險都是同一副面孔，各大保險間那就成了純價格戰。
為了拉開彼此間的差別，各家保險會增加附加責任。
在眾多責任中，比較實用的是兩項：猝死責任和住院津貼。
1）猝死責任：
魯迅說：
意外險本來是不應該有猝死責任的。
後來麻煩多了，才有的猝死責任。
對於猝死，絕大多數是因為心臟的問題。
而有心臟疾病，就明顯不符合意外險中的“非疾病的”定義，
保險公司本應該不賠的。
但是，近些年來，因猝死產生的糾紛實在太多了。
一旦不賠，消費者就說保險“這也不賠，那也不賠”。
保險公司心說：服了。這麼多麻煩事，不如我直接把猝死放進責任裡。
於是才有了，賠猝死的意外險。
而且加上猝死責任，也貴不了多少錢，
50萬保額，每年也就是加上幾十塊錢的事情。
但是消費者喜歡啊，
帶上猝死責任，“996”加班時，就心安了好多。
2）住院津貼：
另外比較實用的是住院津貼責任。
比如打球骨折住院了，躺在床上每天還有幾百塊的補助。
這筆錢可以用來請護理，也可以買些營養品給自己補補，就比較實用。
此外，在附加責任中還有交通工具多賠保額，航空意外多賠保額等等責任，
像這些，有則加之，沒有就算了，因這些責任造成的保費差距，上下不會超出10%。
不到三百塊，能買五十萬：
滿足了上訴的保障責任之後，會不會很貴呢？
如果你買的是一年期的消費性意外險，那麼並不會。
意外險的保障責任發生概率低，相較而言很便宜。
公子為大家劃一個價格線：
50萬保額，不要超過300塊；100萬保額，不要超過600塊。
超過這個價格，大概率就買貴了。
那麼意外險要配多少萬保額呢？
成人的話，意外險保額建議50萬起步，100萬不多。
我拿楊過楊大俠舉個例，
一隻手臂完全斷裂會賠60%的保額，50萬賠30萬，100萬賠60萬。
說些不吉利的話，如果這種傷殘的情況發生在你我身上，會給我們帶來多少直接和潛在的損失？
公子會傾向於認為50萬朝上是比較合適的選擇。
上面便是成人購買意外險的注意事項，我們接下來說孩子。
2、少兒意外險
孩子挑意外險，跟成人挑意外險的大方向是不變的，
但是，孩子買意外險，有幾點不同，希望大家明確：
1）意外身故的保額國家有規定
孩子如果不幸意外去世，保險公司會賠一筆錢。
但是為了防止某些喪心病狂的父母殺子騙保，國家法律規定：
0-9歲：身故賠付不能超過20萬
10-17歲：身故賠付不能超過50萬
也就是說，0-9歲的兒童，因意外死亡，
就算買了100萬的意外險，也只能賠20萬。
大家在給孩子買意外險時，務必要清楚這一點。
2）意外傷殘的保額可以通過購買多款做足
比較尷尬的是，意外傷殘和意外身故的保額通常是綁定在一起的。
意外身故在9歲前是有20萬的最高限額，
可是如果孩子傷殘了怎麼辦？
孩子傷了殘了，影響的是這輩子。
如果我們只買了20萬保額，
就拿四級傷殘舉例，完整斷了一隻胳膊才能賠60%保額，20萬保額才能賠12萬。
12萬的補償，對孩子的漫長一生是明顯不足的。
很尷尬是不是。
如果遇到有類似擔心的父母，我的建議是可以通過購買多款產品，講意外傷殘保額做足。
3）少兒意外險實用的特色責任
既然是給孩子買的意外險，那就要符合這一群體的特徵：
比如，熊孩子頑皮，容易給別人帶來麻煩，蹭了叔叔家的花瓶，玩壞了姐姐家的ipad，
如果有類似擔心，可以選擇未成年人第三者責任，孩子調皮作的孽，保險公司替你補償一部分。
再比如，小朋友需要打疫苗，這兩年爆出來的疫苗問題你懂的，一旦出了事情，疫苗保障就能起到作用。
總之，給孩子買到意外險要回到生活場景，越實用越好。
而且，少兒意外險通常也不會太貴：
小朋友每10萬保額，每年不超過50塊，
對小朋友來說，便宜又實用。
1、老年意外險
最後，我們來說說老人的意外險怎麼買。
1）老人更容易意外，保費更貴
老年人腿腳不靈活，有骨質疏鬆等問題，會更容易發生骨折等意外情況，所以意外險是給爸媽配置的必選項和首選項。
但是老人的出險概率高，保險公司也通常不想賣老人保險。
所以相比於少兒和成人，老人的意外險會貴一些。
60歲老人，20萬保額，通常就要三五百塊。
不過，相較於老人的其他險種來說，老人意外險也是非常便宜的了。
2）對老人，意外醫療比較重要
前面跟大家介紹了意外險，有三項主要責任，意外身故、意外傷殘、意外醫療
對老年人來講，重要性是意外醫療>意外傷殘>意外身故。
老年人正處在家庭責任的衰退期，所以可以把意外傷殘或意外死亡可以放在其次，重點關注意外醫療的部分。
一般來說，建議老年人意外險的意外醫療，能夠不限社保，免賠越低越好，報銷額度應在1萬以上。
3）老人意外險實用的特色責任
同樣的，給老人的意外險，要符合老人這一群體的特徵。
老人家骨質疏鬆，容易骨折，而且康復週期長，那麼一份骨折保障就比較重要。
老人家萬一出了什麼事，移動起來比較困難，那麼救護車責任就是雪中送炭的。
成人、孩子、老人，我們按照上面的注意事項，配齊一家老小的意外險的沒坑可踩的。
接下來，公子增加了一個產品推薦的部分。
成人、老人、孩子挑選意外險的側重點不一樣，推薦的產品自然也不一樣，
下面針對不同人群，告訴大家有哪些性價比高的產品值得入手：
1、成人意外險推薦
在目前的成人意外險中，比較推薦的是下面的幾款：
（點開看大圖）
（1）大保鏢（至尊版）
大保鏢是目前保障責任最全的意外險。
我們以至尊版為例
每年298元，就能買到100萬保額。
猝死賠50%，100萬保額賠50萬。
意外醫療部分也很不錯，
5萬保額，經過社保報銷後，0免賠。報銷100%。
如果沒有經過社保保險，100免賠。社保內報銷80%。
而且還有住院津貼，每天150元，最多180天。
總體上說，大保鏢綜合性價比很不錯，值得推薦。
（2）360全民保.綜合意外險
360全民保跟大保鏢，有相似之處。
360全民保稍貴，
同樣50萬保額，全民保每年168，大保鏢每年158。
但是360全民保責任放寬至1-4類，承保年齡放寬至65歲。
至於基礎責任，每年168，50萬保額，
猝死賠50%，也就是25萬。
而且這款產品的猝死定義相對比較寬鬆，如果被保人突發急性病，並且在發病後7天之內，因為該疾病或併發症直接導致去世的，就算是猝死。
飛機意外額外給付100萬，軌道交通和輪船意外額外給付50萬。
意外醫療2萬，社保內免賠額100，100%報銷。
還有住院津貼，但是限制較多，
免賠三天，上限180天，每天100元。
360全民保這款還有個優勢，這款產品的承保公司是陽光財險，品牌公司的服務會稍好一點。
總而言之，這款產品基本和大保鏢平分伯仲，不錯的產品。
公子前段時間意外險到期，給自己換的是這款。
（3）小米綜合意外
在整體責任上，小米綜合意外的綜合責任也真心不錯。
最高買100萬保額，每年299元，
猝死賠50%，100萬賠50萬。
最大的亮點在於意外醫療部分，5萬保額，0免賠額，
不限社保可以報銷100%。
這樣的話，這款保險的實用性大大增強，外購藥也可以報銷。
常年以來，這款產品都在推薦榜單之列，可見其競爭力。
此外，這張表格上，微保上的護身福，保費便宜的小蜜蜂，對女性友好百萬玫瑰也都是不錯的選擇。
大家可按需購買。
2、少兒意外險推薦
在目前的少兒意外險中，比較推薦的是下面的幾款：
（點開看大圖）
（1）大保鏢.少兒版
無論從保費還是保障責任來看，大保鏢.少兒版都是極佳的選擇。
每年只需要65塊，責任就包括：
20萬保額的意外身故/意外傷殘，
5萬的意外醫療，0免賠，且不限社保。
100元每天的住院津貼，
以及疫苗保障。
性價比非常非常高了，很值得推薦。
（2）萌寶保
萌寶保在ZFB上售賣，也有一定的優勢所在，
20萬保額僅需79元，50萬保額僅需139元。
20萬保額，30天—17週歲承保，
2萬意外醫療（不限社保）保障，0免賠100%賠付，
而且還有意外住院津貼，30元/天，最多賠180天。
還包含疫苗接種意外，接種事故，也能得到賠付。
以及5萬元的監護人責任保障，如果家裡有熊孩子，可以用來保障監護人權益。
可以說保障非常齊全了。
這款產品還有三點需要注意：
一是它把一些常見的情況做了責任除外，比如孩子騎車撞壞機動車，不慎摔壞他人電子產品，都是不賠的；
二是理賠時需要提供被保險人身份證明文件及被保險人出生證，否則無法進行理賠。
三是萌寶保10歲以下只能買20萬保額，10歲以上才能買50萬保額。
除了這幾點要注意的，其他還是很靠譜的。
非常推薦。
萌寶保還有個同門師弟小飛俠，也是國泰產險的產品，具體參考表格，在此就不多贅述了。
（3）小頑童
平安的這款小頑童，重點在於便宜
基礎版20萬保額，60元
尊貴版50萬保額，150元。
50萬保額那款，意外醫療兩萬。
0元起賠，報銷比例100%，社保外的自費項目也能報。
比如老王花了60塊錢，給2歲的小王買了20萬保額的小頑童意外險。
一個月後，小王不小心從床上跌落，門診花費了500元，社保報銷後，個人支付了400元。
小寶的爸爸拿著單據找報銷公司報銷，保險公司給他報銷了400元。個人沒花一分錢！
綜合下來，小頑童也是款非常優秀的意外險。
我每年給自家孩子買的是這款，挑了個便宜的。
（4）護身福.少兒版
護身福.少兒版是V信主推的少兒意外險，
跟支付寶上萌寶保很像，又有所優化。
我們以6-12歲版為例：
意外身故20萬，意外傷殘20萬，
意外醫療5萬，0免賠，不限社保報銷100%。
此外還有住院津貼和疫苗保障，與萌寶保類似。
還有比較有特色意外骨折/脫臼津貼，最高2萬。
小朋友們骨頭脆，容易骨折，骨折發生率也比較高，尤其是男孩子，
所以這項責任對小朋友來說，也比較實用。
20萬保額，一年139，略微貴了一點點。
1、老人意外險推薦
中老年人的意外險，目前比較推薦的是
如果是65歲以下的中老年人，直接買前面成人部分推薦的360全民保.綜合意外險即可 ，
無論是責任，還是保費，絕對是比單獨買老人意外險要划算的。
如果是65歲以上的老人，比較推薦的是眾安的兩款老人意外險。
孝欣保或眾安老年人意外險。
在這兩款之中，
孝欣保的意外醫療部分稍強，
意外醫療1萬，0免賠，不限社保範圍報銷，
是目前在售的老人意外險中意外醫療部分最好的。
65歲保費，300元；
75歲保費，520元。
而眾安老年人意外險的附加責任稍強，
包括100元/天的住院津貼，額外20萬的營運交通意外的賠付，1萬的骨折住院津貼以及1萬的電信詐騙津貼。
65歲保費，353元
75歲保費，434元。
如果覺得眾安的兩款老人意外險保費較高，易安保險的退休樂會更便宜一些，也會是不錯的選擇。
上面介紹的產品，基本算是性價比最高的意外險了，
你只要避開了公子在第一部分說的那些坑，明確購買意外險的一些原則，
相信買意外險就是很簡單的事，更不怕買不到好的產品，
以上。
保險信息不對稱非常嚴重，十買九坑，買保險前仔細閱讀下面的攻略可以讓你少花幾萬塊冤枉錢。
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1.如果看完上面的攻略還不懂，可以點我頭像私信“學習”聽我總結的3節保險課程 ，這是我集多年經驗總結的保險精華，保證3節課能幫你徹底搞懂保險的主要問題。
2.想給家庭配置最便宜保險，可以私信我“配置”，或者下方留言，我會以自己多年的經驗，幫你提供一些值得參考的建議。
3.如果想診斷自己的保單或者還有核保、理賠等疑難問題，也可以私信我“保單”，我定知無不言言無不盡。
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