固定支出，意外支出，計劃支出
你已經擁有這三個賬戶了嗎，當你嚴格按賬戶功能執行的時候，你就已經回不去了，到了對月光族人們say bye的時候了。
當你按上篇文章《月光族，你的錢去哪兒了》執行幾個月後，你會發現你的意外支出賬戶一直都在累積增加，並且會不停增長下去。這是好事，已經達到我們擺脫月光族的目的了。
人生總有意外和疾病是我們不能提前預知，就算沒經歷也一定有聽說過，當別人的故事發生在自己身上時，就成了事故。
如果有累積足夠的意外支出，或者已經有足夠的計劃支出項目，那麼恭喜你，事故終將成為明日的故事，如果沒有足夠的支出預算那你之前的所有努力都可能回到解放前，甚至背上一身負債。
是的，你應該已經猜到，我要說的是保險，商業保險。因為只有擁有足夠的商業保險才能保證你在任何情況下都不會暫時的再次回到月光一族。
繼續之前，你需要了解：
1、社保必須要買，他有報銷範圍和比例的限制。
對於可能會導致你暫時重返月光族的意外支出來說，社保的報銷金額是遠遠不夠的，但是沒有社保也是不行的。
2、商業保險公司也是公司，“倒閉”了怎麼辦。
《保險法》第九十二條：當經營有人壽保險保險業務的保險公司依法撤銷或者被依法宣告破產時，其持有的人壽保險合同和責任準備金必須轉讓出去，要麼與其他保險公司達成協議進行轉讓，要麼與銀保監會指定的保險公司進行轉讓。
就是說保險公司是不會“倒閉”的，雖然有極小概率可能“破產”，但是你不用為你的保單擔心。
只有當保險公司“破產”清算財產不足以償付保單利益時，會有《保險保障基金管理辦法》對保單持有人或保單受讓公司進行救濟，這個時候你才可能會有一定的損失，這塊更小概率的事件你完全可以不用考慮。
3、人壽保險分為給付型和補償型：
給付型就是發生合同約定的保險事故時，保險公司就按合同約定支付保險金額，和實際的支出費用無關，買多少就給多少。比如重大疾病保險和人壽保險。
補償型就是發生合同約定的保險事故後，根據實際支出的費用憑發票去報銷，報銷的總金額不會超過實際支出的金額，就是社保報銷後商業保險是不會重複報銷的。比如醫療險。
注意“發生合同約定”這幾個關鍵字，所有的險種都要仔細確認“保什麼”和“不保什麼”，就是保險條款和免責條款的內容。
比如：重大疾病中的嚴重的冠心病，一些公司的理賠要求是：至少一支血管管腔直徑減少75％以上和另外一支血管管腔直徑減少70％以上，另外有些公司是：至少一支血管管腔直徑減少75％以上和其他兩支血管管腔直徑減少60％以上。
不要以為購買的重大疾病保險中有嚴重的冠心病這項，就以為出險的時候就會賠，保險條款很重要。這也是為什麼同樣的保險險種價格有所不同的原因。
4、如果保險條款中沒有明確說明，意外險是不包括猝死的。
5、電子保單和紙質保單擁有同樣的法律效力，但你自己手裡應該保存一份購買合同。
應該買什麼、怎麼買：
1、人壽保險，保險金額(保額)是年收入的5倍以上。
2、重大疾病保險，保額是年收入的5倍以上。因為出險後基本上會有5年左右不能正常工作，期間除了治療費用還包括病人和家人的收入損失以及後期的康復費用。
他們的支出預算應該在年收入的5%以上，這兩塊的保費一般隨年齡增長而增加，應儘早購買。可以根據預算選擇保終身、保定期或者是保一年的產品，也可以組合來買。
需要注意：保費支出不可以超過年收入的15%，因為那樣可能會出現經濟緊張，影響生活品質。也不可以降低保險金額，因為保額太少不能滿足風險管控的要求。
3、醫療和意外保險，保費相對比較便宜，保費預算在年收入的1%應該足夠保額百萬的產品。
前面說了，不能只看保險金額和所交保費，同樣的保險險種收費高有高的原因，一定要比較保險條款和免責條款。保險公司最好在你所在當地開設有營業廳，萬一出險後需要線下溝通才方便。
執行到這裡，才真正可以說你已經擺脫月光族了，但萬里長征才走完第一步，保持嚴肅，財務自由才是我們的目標。
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