年金，讓現在有錢變成未來每年領取

年金，讓現在有錢變成未來每年領取

我們的爺爺奶奶這一輩的人，經歷了戰爭年代，沒有經歷過富裕的生活，追求吃飽穿暖。

我們的爸爸媽媽，經歷了改革開放，看到更多的可能性，為了更好的生活，去創造財富，但仍舊是受上一輩的影響，缺少財商的教育，極少數有著對未來規劃和對財富傳承的考慮。我國第一批老人。沒有真正經歷過，人口老齡化帶來一系列的影響。

現在的老人，不會對老年有過高的要求，我看到過很多農村的老人，每天都是坐著嗮太陽，一天一天的過著。

等我們老了，未來10年，20年。我們平時的品質生活享受得以如何延續。你是否做好了這樣的財務安排。

這種財務安排，對未來不是雪中送炭，更應是錦上添花。

等我們孩子一天天長大，我們怎麼去解決他的教育金問題，怎麼讓他通過良好的教育打好未來人生的基礎。

如果做一筆3個月的投資，你會選什麼？

做一筆3年的投資，你會選什麼？

做一筆30年的投資，你會選什麼？

我們投資的目標是什麼，目標是未來的某個時間點有更多的錢來花。如果要實現長時間的一個目標，最好的財富管理工具就是年金。

剛性兌付，保證資金安全

年金險是在你投保的時候，就知道未來最少能領多少錢的一種錢的保險。

確定好繳費金額和繳費方式，保額就出來了。在確定是時間點，領保額或者保費的多少比例都會在合同中顯示出來。只要不提前退保，本金是一定安全的，也是剛性兌付的。保險必須按照合同來執行給付方式，而保險公司的安全級別是非常高的，所以說可以完全放心。

2018年4月發佈的《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》（銀髮〔2018〕106號）對以後使用的金融工具產生的很大的影響。打破了銀行理財、資金信託計劃等的剛性兌付，實現淨值化管理。很多保守型的人買銀行理財就覺得它是剛性兌付的，現在已經不是了。意味著閉著眼投資的時代結束了。

資管新規主要從打破剛兌、規範非標、抑制通道業務、控制槓桿水平、消除層層嵌套以上五個方面對資管行業進行約束。資管新規後，資管行業產生了重大改變。而最明顯的變化就是，一直受到投資者青睞的銀行理財產品，其收益率卻一跌再跌。平均預期收益率跌破4%。

原來很多人認為把大部分錢放在銀行，他們相信銀行是不會倒閉破產的，不過現在，銀行破產也不是不可能，從2015年5月1日起，《存款保險條例》正式開始施行。《條例》明確規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

因此年金險成為固定收益類理財方式的新寵。

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鎖定利率，不高不低、穩中求富

縱觀國內近現代的利率，銀行一年期定期利率從96年的9.18%降低到現在的1.5%。日本、瑞士等發達國家甚至實行負利率。我們可以預測在未來很長的一段時期，利率都會持續降低。

降息週期中最重要的事是鎖定利率

每款年金險，在制定的時候就有它的預定利率。

預定利率：主要用於保險產品定價，預定利率越高意味著承諾客戶的保險收益率越高。現在有部分產品有著監管上限4.025%的預定利率。

可惜的是，這種預定利率4.025%的產品並不多，畢竟預定利率越高，保險公司的兌付風險越大，銀保監會為了守住風險底線，2019年8月30日發出通知，以後的責任準備金評估利率上限由4.025%降低為3.5%，評估利率是保險公司計算責任準備金的利率。通常預定利率和評估利率趨同，評估利率的下調，也就意味著預定利率的下調。

這種時候預定利率4.025%的年金產品就顯得彌足珍貴，可能以後都買不到了。

除了這個年金的主險的預定利率是確定的，普通年金險通常還可以搭配一個萬能賬戶，這個萬能賬戶有保底的收益，還有目前的結算收益。

年金險的模型分為A+B部分，

A部分是年金險的基本形態，交錢後在後續的時間段領取，此部分還有部分產品做到了4.025%的預定利率。

B部分是年金險可以附加的萬能賬戶，返還的年金或者消費者另外還可以多存錢進來，按照目前保險公司公佈的結算利率日計息，月複利，累計生息。

如下圖福運連年B的年金演示。

30歲男士每年交10萬，交10年，從第5年開始領取，領的10萬進入萬能賬戶，目前按照年利率5.3%複利增息。

合同中，已經約定了保證利率。保證利率越高，對消費者越有利。目前最高的為3%。

長期複利

我們現在做的所有投資，本質都是在尋找複利的機會。確定的、持續增長，我們現在不斷的選擇投資方式，調整我們的投資方式，是因為我們目前的投資的方式很難獲得確定的持續增長，只是暫時的。

如果我們每年獲得的都是確定的持續的增長，在很長的一段時間就能獲得豐厚的回報。

時間越長越有價值。

小烏龜雖然爬的很慢，但是他是一直在爬的，小白兔雖然跳的塊，但是它是走走停停的，有時候還回退2步，最後還是小烏龜贏的了比賽。如果只賽10米，小白兔肯定能贏，但是龜兔賽跑的路程是足夠長的，未來也是足夠長的，要在未來的時間點活動豐厚的回報，就需要穩定的長期的複利收益。

強制儲蓄

抵禦不良的習慣和投資風險。

年金險是把一部分錢變得沒那麼靈活的。他需要你存個幾年不取，3年5年，當取錢的時間大於存錢才能保證本金。不能中途毀約，毀約就會造成損失。這樣就能為你的理財目標（養老、教育）存一筆穩定的錢。我們身邊的廣告無時不刻不在勾引我們消費，我們身邊的朋友好多在做電商，給你發購物鏈接，天貓京東一個月總要打開上十次。買包包、旅遊、iPhone、電腦、留學、培訓、孩子上學、給朋友紅包、朋友借錢、贍養老人、投資失敗。花著花著，錢又沒了。

有些錢是必須花的，有些錢是可以省下來的。當我們沒有一個規劃的時候，就會影響我們必須要花的錢。如果孩子要上學的時候，錢被挪用了。

等老了的時候發現，沒有留下錢，給孩子留下的都是負擔。

為了防止這種情況，我們就很需要一個強制儲蓄的工具。

專款專用，賺不動錢的時候還能有錢花

給人買保險是為了保證人賺錢的能力，解決錢的增量問題。

年金保險是錢的保險，年金保險，是解決錢的存量問題，你現在有錢不代表未來有錢，你未來有錢不代表未來有錢花。

未來有很多房子，股票，名畫，珠寶鑽石。不可能拿著房子、股票、鑽石去消費，等我們想賣房子、鑽石來花錢，還要受到家人的壓力，在孩子的心目中，這些早晚是他的，但是有每個月的退休金就不一樣了。那是專屬於自己的現金流。手上還是要有現金流，現金是王道。年金解決的是源源不斷的現金流問題。

無論人做什麼樣的投資，買車買房等等。人做投資是賺那點利息嗎？那是表象。人賺錢的目的是為了以後更好的消費。

一個是近幾年的消費，一個是未來的消費。提前鎖定未來的支出，就是年金的意義。

生命等長，活多久拿多久

終身年金，可以創造與生命等長的源源不斷的，非常安全穩健的現金流。

以華夏紅為例，30歲女士，每年交10萬，交10年，第5年開始領5年6萬，從第10年開始每年領取2萬，從60歲開始，每年領4.1萬。可以領到105歲。

年金保險的定義是指以生存為給付保險金條件，按約定分期給付保險金生存保險金的間隔不超過一年的人壽保險，簡單的理解就是年年可以領錢的保險

人的一生，賺錢是一陣子，花錢卻是一輩子，收入週期並不等於支出週期，我們是否能保證在一生的長河當中，想用錢的時候就一定有錢可以用，我們是否能夠將當下的錢預留至未來，我們是否可以一輩子有源源不斷的現金流一份與生命等長的收入，這就是年金險可以做到的，所以年金做的是收入管理而非收益管理，收入是確定的，持續產生的現金流

年金保險也有缺點，5年之類流動性差，這也就決定它只適合管理長期現金流。收益不是很高，不能拿家庭所有的結餘錢來配置年金。