先給大家講個小故事：
在一次單位例行體檢中，30歲的A女士檢查出甲狀腺異常，隨後在三甲醫院被確診為甲狀腺惡性腫瘤。萬幸的是，由於發現較早且A女士有一份重疾險，確診後順利拿到了理賠，手術也很順利。
經歷過一次大病的A女士風險防範意識更強了，想再為自己投一份重疾險。沒想到一連諮詢了幾家保險公司，都拒絕了她的投保申請。
的確，單次賠付的重疾險在出險後保險責任隨之終止，而出險後因為健康狀況的改變，想再投保同類重疾險也比較困難。
所以，可以進行多次賠付的重疾險就顯得很有必要了。它最大的特色是不因一次患病出險而終止合同，保險期內可進行多次賠付。
為什麼會出現多次賠付型重疾險？
一是重疾治癒率不斷提高，但部分重疾存在復發風險。據香港保險統計數據顯示，首次罹患重疾的患者中約72.5％為惡性腫瘤，這部分患者第二次罹患重疾概率比普通人高出不少。
醫療水平的提高，將患者的五年生存率進一步提高，但患病後免疫力等各方面身體機能下降，二次患病的可能性進一步增加。
二是部分重疾並不危及患者生命，患者後續仍有惡性腫瘤等高發重疾風險。中國銀保監會規定的25種重大疾病中，雙耳失聰、雙目失明、嚴重燒傷等並不致命。罹患此類疾病後，惡性腫瘤等高發重疾風險依然存在，保險公司卻不再承保。
多次賠付型重疾險有哪些形態？
總體分為兩種形態：分組和不分組。
分組即把疾病分成不同的幾組，每組疾病只能賠付一次，但不同組的疾病可多次賠付。
不分組重疾產品，不同種類的疾病可進行多次賠付。
除此之外，不同的產品也會附加輕症或中症責任，覆蓋種類和賠付比例不等。
單次和多次賠付，選哪個？
小銘建議：保額為首要考慮因素
多次賠付重疾險當然不錯，但由於風險增高，多次賠付重疾險保費通常較高。相同保費情況下，多次賠付的重疾險保額一般會低於單次賠付的重疾險保額。
考慮到當前醫療消費水平，以一二線城市為例，重疾保障應至少50萬起，才能支撐首次重疾治療和後續康復費用。所以，預算充足買多次給付產品，完善保障；預算有限則可以先買單次給付產品，提升槓桿。
多次賠付產品應該注意哪些關鍵點？
1.關注分組疾病之間的關聯性
中國因保監會《重大疾病保險的疾病定義使用規範》規定，所有重疾險必須含有下列6種重疾：
（1）惡性腫瘤
（2）急性心肌梗塞
（3）腦中風後遺症
（4）重大器官移植術或造血幹細胞移植術
（5）冠狀動脈搭橋術
（6）終末期腎病
以上6種高發重疾佔所有重疾理賠的80％左右，對於分組重疾產品而言，如果沒有把惡性腫瘤單獨列為一組，這6種高發重疾最好能分散在儘可能多的組裡，這樣多次賠付的概率更高。
2.留意多次賠付間隔時間
無論是分組重疾產品，還是不分組重疾產品，第二次及以上賠付時，都有患病時間間隔要求。
有的產品要求滿180天 ⤵️
有的產品要求滿1年 ⤵️
總體而言，不分組重疾產品在多次賠付概率上高於分組重疾產品，但兩次賠付間隔期要求更長，具體如何選擇還應結合自身需求酌情配置。
為了大家更直觀地比較單次賠付重疾和多次賠付重疾之間的差異，小銘精選了三款不同的產品形態進行對比，分別是：
百年人壽守衛者1號：分組多次賠付重疾險
百年人壽康惠保（旗艦版）：單次賠付重疾險
長生人壽長生福：不分組多次賠付
（點擊圖片，可查看清晰大圖）
三款產品重疾保障均為100種，但百年人壽守衛者1號分5組，5次賠付；長生福不分組，2次賠付；百年康惠保（旗艦版），1次賠付。
理論上賠付率：不分組多次賠付重疾＞分組多次賠付重疾＞單次賠付重疾，誰也不能保證自己生過一次重病後不會再罹患其他重病，多次賠付產品可轉移二次甚至是多次患病風險。
除重疾外，三款產品都涵蓋了不同程度的輕症和中症責任。值得注意的是，中症和輕症更為普遍，同時治癒率也更高，所以這部分的多次賠付實用性更強。
從保費上來看，不分組多次賠付重疾＞分組多次賠付重疾＞單次賠付重疾險，賠付次數和賠付幾率直接決定了保費的高低。
那麼，到底哪些人適合多次賠付重疾險呢？
一種是保費預算充足想獲得足夠保障的人群。願意用更高的保費來轉移未來的風險。雖然多次賠付的概率尚不確定，但風險一旦發生在自己身上就是100％，所以有備無患。
另外一種是有家族重疾病史的人群。如果歷史上家族成員罹患重疾的比例較高，那麼一般來說自己罹患大病的概率也會較高，提前投保多次賠付重疾險可有效轉移未來多次患病的風險。但投保前應仔細閱讀健康告知，確保自身條件可承保。
最後一種是考慮為孩子投保的人群。越年輕選擇多次賠付的意義就越大，孩子未來的路還很長，從初次重疾中康復的幾率也越大，發生多次賠付的概率就越大。但值得注意的是，一定要優先確保大人的保障配置已做好，再考慮孩子的相關保障。
最後提醒大家，多次賠付重疾產品固然好，可以覆蓋二次及以上患病風險，但不一定適合所有人。預算有限的小夥伴，建議還是先配置足額消費型重疾險，再逐步完善個人風險保障。
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