从一无所有到财务自由，你离一个富人有多远？

如何理财

改革开放以来，特别是最近十几年，我国经济发生了翻天覆地的变化。俗话说“水涨船高”，在国家这艘大船全速前进的同时，我们个人的钱袋子也都鼓了起来。如何打理家庭的可自由支配收入成了很多人都面临的问题。

作为一名理财规划师，我见识了太多的关于怎么赚钱、消费和投资的不理性行为：

为了赚钱，以牺牲自己的身体健康为代价；

为了面子和攀比，不惜借贷、套现去购买豪车和各类奢侈品以满足自己的虚荣心；

为了高收益，不顾投资风险，拿全部身家去赌一夜暴富；

......

这些不理性的行为其实跟我们的理财观念和理财相关知识的缺失是分不开的。

在进入正题之前，我们先了解几个概念：投资、理财和财务自由。

1投资：就个人家庭而言，就是付出自己一部分或全部积累（资本）以博取比现在更好更大的收益。

2理财：是对现有财富以及未来的财富预期进行合理的安排和分配，除了追求财富的增值，还有保值和流动性的需求，以及对风险的规避和把控。

3财务自由：简单说就是不再依靠每天一身臭汗的工作和劳动去赚钱，而靠自身所拥有的资产以及这些资产所带来的被动性收入就可以过上你理想的“诗和远方”的生活的时候，就可以说，你实现财务自由了。

通过上面几个概念的解读，我想你大概明白了，理财不是投资！投资行为只是理财规划的一部分，绝不是全部。理财的内涵要更宽泛和多元化。

作为个人家庭理财的终极目标是实现财务自由。在走向这个终极目标的道路上，需要我们进行财富的原始积累，财产的保值增值，风险的管理等一系列科学合理的理财规划。而这个规划的第一步要从设定理财目标开始。

目标

如何设立理财目标？

无计划和目标的理财是瞎搞。简单来说，你的理财的目的是什么？只有根据你的现实需求和自身情况而规划制定的理财方案才是科学的。所以，我一般把个人家庭理财的目标分为全面规划和专项规划。

1、全面理财规划的目标。

全面理财规划的目标可分为短期的，比如一年或者五年的目标；长期三四十年以上的目标。比如我的短期目标是1年内通过合理的理财方案达成8%的收益率。我的长期目标是实现财务自由。

2、专项的理财规划目标。

就是为了达成某一方面的需求，比如孩子的教育金，夫妻俩的养老金等。在规划专项理财方案时只需要考虑单项相关因素即可。

3、确定理财目标一定要谨记在心的两个原则。

首先，制定的目标要面对现实情况，要可执行。切不可好高骛远，盲目跟风。所谓面对现实就是说，你现在一个月收入1000元，却为了尽快完成原始积累的目标，拿出500元甚至更多，导致基本生活都成问题，这就是不可执行。

其次是目标要具体明确，并有一定的期限。还拿月工资1000元举例，为实现一年1万元的理财目标，我会从每月工资里拿出100元，通过兼职每月挣600元，通过砍掉每月的不必要开支节流下150元。树立目标，开源节流，原始积累，月入一千年攒一万（看似不可能）就是这么实现的。而你的理财之路也由此正式起航。

财务自由

从一无所有到财务自由，你离一个富人有多远？

当我们通过开源（创造财富）节流（积累财富）拥有一定量的财富后，如何运用这笔财富，让钱生钱（即投资）就成了大多数人的第一个想法和选择。你在想着越快越多的财富增值时，有没有想过财富保值的问题？有没有想过安全性和你的风险承受度等问题？

作为理财规划师，我想告诉大家的是，单纯的说理财怎么规划是无解和没有任何意义的，我们真正应该关心的是这笔财富背后的人。100万交到100个人手里肯定100种不同结局。大多数通过理财走上富人宝座的成功者，不但理财观念和方法得当，其在生活中也一定是个目标感很强，积极勇敢，有条不紊而又不失灵活的人。

案例一

某城中村拆迁，村民每家都分到几套房子和几百万到上千万的巨款。有的人拿着钱去投资生意，有的人玩股票，还有的买豪车赌博，等等不一。五年后我们发现，村里拆迁之前的富人仍然是富人，而原来就属于村里很穷的那一帮人多半还是穷人，好像这笔巨款压根就没有拿到过。

案例二

“二块搏一次，幸福一辈子！”我家门口的彩票投注站这个醒目的红色条幅每次都能成功把我的眼睛吸引过去。极富煽动和刺激性的语言让底层民众仿佛看到了通往富人之路的希望，这也是为什么购买彩票的主力军大都是低收入阶层的原因之一。

大多数大奖得主都比较隐秘，但还是可以在媒体上看到一些人后来的情况。有的真的因此而鲤鱼跃龙门，从此幸福一辈子。但更多的是突然暴富后，得意忘形，失去理智，养小三逛赌场，不久便“泯为众人矣”。

这就是典型的“德不配位，财不住家。”人的德行与理财，德行与富贵还有关系？是的！如果一个人生活上就是个不上进、不自律、什么都无所谓的所谓“烂人”，那别说理财规划师救不了你，估计财神爷下凡也无能为力。

一个人一生到底是贫穷还是富贵，靠的不是被拆迁和买彩票中大奖的运气，而是生活方式、理财理念等价值观的选择。你选择做一个富人，就等同于选择了富人的价值观和生活理念，最后你也极有可能真的成为富人。

幸福生活

理财不仅是投资赚钱，更是为了有幸福感的生活。

在财富增长的初期，快速的增长速度带来的幸福感是巨大的。但财富的体量达到一定的程度后，拥有的财富和幸福感的增长便不成正比了。

更多的人还在追逐财富的路上竭尽全力时，便已变得浮躁和压抑，差点沦为金钱的奴隶，更别谈所谓幸福感的人生了。

我们为什么要理财？因为我们每个人所拥有的资源是非常有限的，理财的目的是通过科学合理的安排有限资源以达到或实现更多的欲望和梦想。

小王夫妻二人在郑州月入两三万，儿女双全，因为有一定的理财能力，在几年前同学们都还在租房的时候，她俩已经通过投资股市，赚了一套房子的首付。在朋友眼里，她们光鲜靓丽，各方面都是值得艳羡的对象。

更羡慕她俩先知先觉，在限购限贷前成功拿下五套地段还不错的房子。只有她们自己知道，本来收入不错的她们，为了同时供五套房子而耗尽心力。由于房价一直处于上升通道，财富升值的目标还没有最大化，她宁愿苦苦支撑也不愿出售一套或者两套来换取“不焦虑，更轻松。”

上述案例是一个理财规划师经常面对的问题。是赚钱更重要，还是幸福感更重要？赚钱的同时就不能兼顾幸福？

这其实更像是个哲学问题，这种极端的以追求投资收益最大化、不健康的财富观会极大的妨碍我们对财富的把控和理财方案的执行。为赚钱而赚钱更不能带给我们幸福和快乐。

简单来说，就是我们被财富绑架，成了金钱的奴隶。我们在追求投资赚钱的同时，也要学会把控财富并让财富为我们创造更好的生活。

如何制定理财规划？

如何制定理财规划？有哪些需要注意的地方？

1、统筹兼顾，从整体和长远的角度去把控

理财其实就是安排好人和钱的关系。既有财富的保值增值，又有风险管理和税务优化的内容。既要追求财富最大化，又想兼顾生活的幸福感。通过协调各个专项规划目标，使客户拥有的资源得到优化配置，最终达到平衡下的效益最大化。

2、因人而异，因家庭而异

我们通常说理财，不能简单说这个钱怎么办？而应该具体到这个人这个家庭这个钱怎么办？脱离具体情况的理财分析是纸上谈兵。刚组建的新家庭和老年家庭对理财的需求能一样吗？

3、重视现金在理财规划中作用

这里说的现金是指现金、货币市场基金等所有高流动性金融产品。现金在理财规划中就像部队序列里的后备军和机动部队，不能一次把所有的人都派出去、也不能一次把所有的子弹都打光。在理财规划时，切忌把所有的钱都拿去“打仗”！一定留下一部分现金“备份”，至于具体的比例，要根据具体案例来定，收入不稳定的个人家庭现金规划的比例要大一些。

4、风险管理规划要优于追求收益，切记！

日常生活中，大多数人谈起理财，就是谈如何投资，如何赚钱，如何收益最大化。事实上一个好理财规划师首先应该考虑和告诉你的是如何管理风险，而非收益。在财富的保值增值中，保值是理财规划的前提，保值优于增值。

大家在日常生活中可能遇到的主要风险包括：人身风险，财产风险和责任风险。在具体的风险管理中，我们最常用到的就是风险转移。

通过购买人身保险，财产保险和责任保险来实现风险转移的目的。在为具体家庭做保险规划时，要遵循以下两个原则：

首先为家庭主要收入提供者购买保险。

其次是保额要和收入水平成正比，保费占家庭收入的比例一般不超过10%

把鸡蛋放在不同的篮子里，分散投资

5、投资方向要多元化

在具体的实践中，一般采用1352投资法进行多元化理财。简单来说就是，用1/11的钱购买与个人家庭相匹配的商业保险，来达到风险转移和财务安全的目的。用3/11的钱配置在安全可靠，低风险同时收益也较低的金融产品上，比如定期存款，国债，理财险等。用5/11的钱配置在风险和收益都不错且相对灵活的投资品种上，比如具有长期持有价值的蓝筹股和开放式基金等。用2/11的钱投资在金融杠杆大但风险也很高的项目中，比如股票，期货等金融产品。

6、平均投资和杠杆投资

所谓平均投资是指，在个人家庭的理财规划中，建立专项的理财计划。比如银行的零存整取，基金定投等。

而杠杆投资说白了就是借钱来投资，只要你能保证收益高于借钱的成本就能有收益，但一旦出现投资失误，后果极其严重。所以对于一般个人家庭而言，要慎用。

7、集中投资策略不适用一般的个人家庭。

投资大师巴菲特说过，投资就是要集中全部力量，集中投资。把鸡蛋分散到不同的篮子里，看都看不过来，如何保证投资安全？

我在这里强调，他说的其实没错，但作为一个普通投资者，肯定没有巴菲特的投资嗅觉的敏感度和风险管理能力，所以，我仍然强调并坚持分散、多元化的投资策略。千万不要模仿和实践一些不合适你的理论和方法。

写在最后：

关于人和财富，既是一个理财话题，又是一个哲学问题。财富是属于人的，而每个人的情况又各有不同，如果一个人在生活中就是一个没有目标和追求，没有自信，自由散漫的人，那他的财务状况肯定也很糟糕。

要想帮他理财，必须先帮他走出自卑，做一个阳光自信，目标明确，自律上进的人。只有人改变了，生活才能打理好。生活打理好了，才有财可理，才能理好财。所谓理财其实是一个人对待金钱的态度，往大了说是一个人选择一个什么样的价值观和生活方式，所以说，理财归根结底“理”的是人，“理”的是你的生活。

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