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01
大家好，我是教你買保險的探險君。
今天我給大家安利一款輕症責任逆天的重疾險，如果你現在正在準備購買重疾險，這是一款不錯的產品，你值得購買。
介紹產品之前，我們還是先簡單的科普一些重疾險的輕症。
我們都知道，重疾險並非確診即賠，而是要符合合同的條款，而很多人在看過重疾險的疾病條款後，都會覺得非常嚴格。
尤其是早期的重疾險，更有一種說法叫“保死不保生，死了才賠錢”
也曾經引發消費者對整個保險行業的不信任，進而促成了監管部門和行業協會對重疾險高發重疾定義標準的統一。
因此，現在的重疾險，不管是哪一家公司的產品，前25種高發的重疾都是包括且定義是一致的（除部分疾病年齡方面有限定）。
惡性腫瘤
急性心肌梗塞
冠狀動脈搭橋術
…
尤其是，近年來重疾險陸續推出了輕症條款，更是打破了這一說法。
那麼什麼是輕症？該如何挑選帶有輕症責任的重疾險？
輕症是保險公司將部分重大疾病的早期症狀，按照重疾保額的一定比例賠付。比如惡性腫瘤是重疾，而把極早期的原位癌、惡性病變設為輕症，賠付重疾保額的20%-30%。
輕症的意義：
1、降低了理賠標準，打破了重疾險“保死不保生”的流言。
2、在一定程度上緩解病患的經濟壓力，更加有利於健康的恢復。
3、大部分產品都帶有輕症豁免保費責任，輕症賠付後後期保費也不用繼續交了，不可不謂“雪中送炭”。
那麼輕症的挑選我們該注意哪些方面呢？
1、輕症的賠付比例
一般重疾險的輕症賠付比例在20%-30%，當然賠的是越多越好。
2、輕症的賠付次數及是否分組
輕症多次賠付已經成了主流，相對於重疾多次賠付，輕症的理賠門檻低，因此多次賠付更有意義。
不過我們也要看輕症的分組情況，是否將高發的疾病分組放到一起，或者是隱形分組。
3、是否包括高發輕症。
輕症疾病不像重疾一樣有監管統一要求，不管是疾病的種類還是理賠的定義都是由各家保險公司自己設定。
因此，即使一款重疾險的輕症賠的再多，如果不包括高發的疾病，那麼也沒有實際的意義。
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02
好了，關於輕症的基礎知識我們科普到此，下面進入文章講解的重點——天安健康源2019重疾險重磅解析。
健康源系列是天安人壽主打的重疾險產品，也是經過一系列的升級。
從最開始的健康源，到健康源2號，健康源優享，健康源尊享，健康源悅享，如今已經升級到健康源2019。
相比較早期的健康源，新產品的保費並沒有增加多少，但是保障責任卻是比前期的已優秀太多，行業的競爭倒逼保險公司不斷推陳出新，從而讓我們消費者更加的受益。
我們先來介紹產品的形態
健康源2019是一款多次賠付、儲蓄型的重疾險，不僅重疾賠付保額，如果無疾而終，保險公司也會將保額賠付給合同的受益人，可以實現財富的無爭議的傳承，不過重疾和身故只能賠一種。
再次重申，這種包括重疾和身故的儲蓄型重疾險，探險君只建議預算充足的朋友購買，預算有限的還是建議購買純重疾險。
我們再來看產品的投保規則
產品名稱：天安人壽健康源（2019）終身重大疾病保險
保險期間：終身
投保年齡：出生滿28天-60週歲
交費期間：一次交清、3/5/10/15/20/30年交
疾病種類：輕症35種，中症20種，重疾106種
等待期：90日
猶豫期：10日
從投保規則上來看，基本上中規中矩，有兩點值得一提。
一、最長可以做到30年的繳費期，在探險君看來繳費期越長越好，雖然30年累計的總保費會高一些，但是每年我們所交的保費會少，可以減輕繳費壓力，而且產品有保費豁免的功能，30年繳費，豁免的後期保費會更多。
二、90天的等待期，等待期是保險公司為了防止逆選擇而設立的緩衝期，一旦在等待期內發病，保險公司是不賠的。
這個時間越短對於我們越有利，市場上大部分重疾險是180天的等待期。
當然排除逆選擇，等待期的長短其實對於大部分的朋友不用太糾結，正好買了重疾險，而正好在等待期發病，這種幾率確實太小了。
我們看一下具體的保障內容
輕症責任
35種輕症，不分組，無間隔期；
輕症賠付比例超高，賠付45%基本保額，最高賠付4次
輕症豁免保費
健康源2019輕症賠付比例直接升級為45%，也是這款產品最大的亮點，目前還有很多所謂大公司產品的輕症賠付仍舊是20%，賠付30%就是比較有競爭力的了。
而大部分公司重疾險的中症責任才是賠付50%，換句話說，健康源2019的輕症責任直接趕超其他公司的中症了。
那麼與其他家公司產品相比，輕症賠付比例的提升是否有其他的坑呢？是否包括高發輕症？輕症定義是否會比其他公司的嚴格呢？
我們對比了市面上熱銷的幾款重疾險，健康源2019不僅45%的賠付比例優勢明顯，且涵蓋高發輕症，理賠定義也沒有格外嚴格，與其他熱銷重疾險輕症沒有太大的區別。
而相對高發的輕微腦中風後遺症和慢性腎衰竭則是直接提升到中症，賠付比例提升到60%。
輕症豁免保費責任自不必多說，已經是必選項了。
中症責任
20種中症，不分組；
賠付60%基本保額；
最高賠付2次，無間隔期；
中症豁免保費
在探險君看來，中症責任並非選擇一款重疾險參考的重點。
因為中症疾病並非保險公司新增，而是在輕症疾病中選擇部分病種進行保額的提升，起名曰“中症”。這就要看實際升級的病種是否高發，從實際產品對比的情況來看，大部分的產品，並沒有將高發的輕症提升到中症。
天安的健康源2019的中症病種，輕微腦中風、慢性腎功能障礙、早期肝硬化、中度帕金森氏病等也都是相對高發疾病，還是不錯的。
而且一般重疾險的中症賠付比例是50%，健康源2019直接提升到60%。
同樣，中症同輕症一樣，賠付後也是豁免重疾險保費。
重疾責任
106種重疾，分6組，癌症單獨一組
最高賠付6次，間隔期180天
重疾豁免保費
重疾的分組情況是多次賠付重疾險的核心，我們在之前的文章中也多次提到，最好的分組情況是：重疾不分組＞惡性腫瘤單獨分組＞6種核心重疾混合分組。
健康源2019雖然沒有做到不分組，但是把惡性腫瘤單獨分組，其他5種核心重疾均勻的分到3組，也是比較有誠意的做法。
關於賠付次數，我覺得只要是2次以上就可以了，6次賠付的噱頭意義更大一點。
隱形分組
隱形分組是多次賠付重疾險普遍存在的，在健康源2019中同樣也存在。
因同一種疾病原因、同一醫療事故或同一意外傷害事故導致的輕症、中症、重疾，只賠一次。
我在之前的文章《多次賠付的重疾險值得買嗎？看完這一篇再做決定！》一文中對隱形分組有過解讀，在此不再贅述。
特定疾病：惡性腫瘤2次賠付
極早期惡性腫瘤或惡性病變特別關愛金
第二次確診此輕症，且與初次器官不同，給付45%保額；
惡性腫瘤二次給付關愛金
第二次確診惡性腫瘤，間隔期5年，給付100%保額；
限新發的惡性腫瘤，如果是復發或擴散，必須曾達到臨床完全緩解，病灶已消失；
探險君點評其特定疾病責任：雖有創新，但誠意不足。
惡性腫瘤2次賠付並非本產品的創新，但是針對輕症:極早期惡性腫瘤和惡性病變給予第2次45%保額的賠付是它的創新。
但是，健康源2019惡性腫瘤2次賠付的限定卻多於其他熱銷的產品，不僅賠付的間隔期要求5年以上，而且必須是新發腫瘤或者之前的病灶已經完全消失。
市場上比較有優勢惡性腫瘤多次賠付，比如信泰的百萬無憂，間隔期3年，新發、復發、轉移的惡性腫瘤都可多次賠付。
所以，如果特別在意惡性腫瘤多次賠付的話，建議選擇信泰的百萬無憂，沒有最完美的產品，每個產品的側重點都會不同，我們還是要根據自己的需求來進行選擇。
身故責任
18歲前賠付雙倍保費
18歲後賠付基本保額
我們在產品形態中提到，身故、重疾只賠付一種，如果賠了重疾，那麼身故就不再賠錢了。
住院關愛津貼保險金
被保險人滿60歲，之前沒有獲得重疾賠付
住院治療可按基本保額的0.1%乘以住院天數給付關愛金
同一年度以90天為限；
這個算是健康源2019的創新，如果60歲之前沒有因為重疾發生賠付，那麼在60歲後發生住院，可以按照每天0.1%的保額給付住院的補貼。
比如購買了50萬的重疾保額，60歲後，發生住院的，一天可以補償500元，一年最多補償90天。
不過這個錢不是白給的，如果領取此關愛金，在賠付重疾或者身故保險金時，需扣減已給付關愛金，相當於把早晚屬於你的錢提前給你一部分補貼。
可附加返還保費責任
可附加兩全責任
約定65歲、70歲或75歲返還所交保費；
當然附加返還保費責任需要額外增加保費，我不建議選擇附加返還保費的責任，本身帶身故責任的儲蓄型重疾險價格就不算低，如果附加兩全，保費會給高。
我在文章有事賠錢，沒事返錢，這樣的重疾險值得買嗎？一文中，對返還型重疾險有過解讀，感興趣的朋友可以瞭解一下。
那麼，健康源2019的市場定價如何呢？
我們拿市面上的熱銷的幾款同類型重疾險做一下對比：
備註：紅色為優勢部分
我們發現，不管是保障責任還是產品的定價，天安健康源2019都非常有競爭力，當然，其他的幾種產品也都各自有自己的優勢。
探險君給出自己的購買建議：
如果在意輕症責任
那麼天安的健康源2019是不二之選，輕症不分組多次賠，每次賠付45%的保額，趕超其他公司得中症責任。
如果在意惡性腫瘤多次賠付
那麼可以選擇信泰的百萬無憂，惡性腫瘤的新發、復發、轉移都可獲得2次賠付，且間隔期3年。
如果在意重疾的分組
那麼可以選擇長生人壽的長生福，重疾種類不分組，總體的性價比也比較高。
至於太平洋的金諾人生，在探險君這裡實在是沒有推薦的理由。
03
好了，今天的產品測評就到這裡了，探險君不僅告訴你產品的優點，也會幫你指出產品的缺點，沒有最完美的產品，只要能滿足你的需求，就是最好的產品。
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