隨著人們健康意識增長，體檢已成為很多公司給員工提供了標準福利。
甲狀腺結節、乳腺結節這些在醫生眼裡不需要治療的疾病卻成了體檢報告裡的常客。
雖然醫生不在意這些結節，但架不住保險公司在意呀。
但凡有個結節，在投保時就會被卡住。
特別是在投保重疾險時更是如此。
要知道重疾險每年保費動輒就是幾千塊錢，真到了要出險的時候卻因為這些結節不理賠，得不償失。
在投保時，很多人都糾結的不行，所以今天咱們專門來聊聊甲狀腺結節、乳腺結節的投保問題。
其實並沒有大家想象的那麼麻煩。
本文重點內容：
- 為什麼保險公司重視結節？
- 甲狀腺結節能投保的重疾險有哪些？
- 乳腺結節能投保的重疾險有哪些？
一、為什麼保險公司重視結節？
可能大家會比較奇怪，為什麼一個常見病，保險公司這麼害怕，但凡人身健康保險，都很關注這兩個結節。
實在是不關注不行，我們來看看2019年上半年保險公司理賠數據。
不管男性還是女性，甲狀腺癌在所有疾病的理賠中，都是排名第一。
而對女性用戶來說，甲狀腺癌和乳腺癌在所有疾病理賠中的佔比會更高，兩種疾病相加佔比超過 30% 。
不僅整體數據如此，各家保險公司理賠數據同樣如此。
甲狀腺癌和乳腺癌並不是 2019 年上半年新近上榜的，基本上保險公司歷年理賠數據裡，甲狀腺癌和乳腺癌都高居榜首。
甲狀腺結節和乳腺結節雖然不是癌症，但轉化成癌症的風險要比沒有結節的人高。
保險公司是玩兒概率的高手，這種高風險的事情肯定是要防範的。
針對甲狀腺結節和乳腺結節，保險公司慣常用的方式就是拒保，友好一些的會除外承保，也就是由結節引發的疾病不保。
隨著保險公司競爭越來越激烈，也有保險公司開始將並不嚴重的結節納入標準體承保範圍。
二、甲狀腺結節能投保的重疾險有哪些？
保險公司重視甲狀腺結節，是因為轉化成甲狀腺癌的風險會更大一些。
不過，有一種說法：如果人一輩子一定要得一種癌症，還是得甲狀腺癌吧。
正是因為甲狀腺癌治療相對簡單，術後生存率高，所以也被稱為“喜癌”。
或者也是因為這個原因，保險公司雖然重視，但不會一棒子打死。
甚至手術後仍然有很大可能性以標準體投保重疾險。
不幸中的萬幸！
甲狀腺結節如果想成功投保重疾險，最重要的是要明確自己目前處於什麼階段。
做一個超聲檢查，明確自己目前處於幾級。小檢查而已，不需要害怕。
最新甲狀腺結節超聲檢查 TI-RADS 分為 7 級：
0 級：超聲檢查不能全面評估，需進一步診斷；
1 級：正常的甲狀腺組織，未發現異常病變；
2 級：甲狀腺良性病變，基本排除惡性風險，建議定期複查；
3 級：可能是良性病變，惡性的可能性 < 5% ，建議每 3 - 6 個月複查一次；
4 級：甲狀腺結節良、惡性不好區分，惡性可能性佔 5 - 80% ；
5 級：甲狀腺結節惡性可能性比較大，超過 80% ；
6 級：已進行穿刺活檢，確定是惡性。
鵬哥將《 2020 年 3 月最值得推薦的重疾險都在這裡》一文中推薦的重疾險產品都核保了一遍，整理出這些重疾險甲狀腺結節核保結果，供大家參考。
多產品對比更容易形成結論。
不難看出，通過智能核保，甲狀腺結節不同等級投保結節大致如下：
1 - 2 級：除個別重疾險 2 級會除外承保外，大多數重疾險都能以標準體投保。
0 級、3 級：可以投保重疾險，但基本都是除外承保，甲狀腺癌及相關疾病不理賠；少數產品會拒保。
4 級及以上：基本都是拒保，很難找到例外的重疾險。
無明確分級：會進一步詢問檢查結果，如符合標準會除外承保，不符合標準會拒保。
術後且病理檢查為良性：大概率情況下會以標準體投保。
這樣一總結，是不是心裡踏實多了？
如果你也有甲狀腺結節想投保重疾險，最重要的事情是去做一個超聲檢查，確定自己現在屬於哪一級。
三、乳腺結節能投保的重疾險有哪些？
很多女性在體檢時或多或少都能檢查出乳腺結節。
對於輕微結節，一般醫生不建議治療，定期複查即可。
但想投保重疾險，也需要有進一步的檢查結果。
保險公司重視乳腺結節，同樣是因為轉化成乳腺癌的概率要高一些。
雖然乳腺癌的治癒率沒有甲狀腺癌那麼高，但相比其他癌症，治癒率仍然是非常高的。
尤其是早期乳腺癌，我國治癒率能達到 80% - 90% 以上，與發達國家治癒率相近。
乳腺結節超聲檢查或鉬靶檢查 TI-RADS 同樣分為 7 級：
0 級：超聲檢查不能全面評估，需要進一步診斷；
1 級：正常的乳腺組織，未發現異常病變；
2 級：乳腺良性病變，基本排除惡性風險，建議定期複查；
3 級：可能是良性病變，惡性的可能性 < 2% ，建議每 3-6 個月複查一次；
4 級：甲狀腺結節良、惡性不好區分，惡性可能性佔 2-95% ；
5 級：甲狀腺結節惡性可能性比較大，超過 95% ；
6 級：已進行穿刺活檢，確定是惡性。
鵬哥同樣整理了多個主流重疾險產品給大家參考。
1 - 2 級：除個別重疾險 2 級會除外承保外，大多數重疾險都能以標準體投保。
0 級、3 級：可以投保重疾險，但基本都是除外承保，甲狀腺癌及相關疾病不理賠；少數產品會拒保。
4 級及以上：基本都是拒保，很難找到例外的重疾險。
無明確分級：會進一步詢問檢查結果，如符合標準會除外承保，不符合標準會拒保。
術後且病理檢查為良性：大概率情況下會以標準體投保。
不難看出，乳腺結節與甲狀腺結節在智能核保的結果上基本一致。
大多數重疾險產品對待甲狀腺結節與乳腺結節的核保結果也相同。
所以不管是甲狀腺結節還是乳腺結節，最重要的是定期做檢查，只要明確是 1 - 2 級，選擇一款自己中意的、高性價比的重疾險並不難。
0 級或 3 級，只要能接受除外承保，選擇起來也不難。
如此說來，大家就不需要太焦慮了，安心做個檢查才是正事兒。
另外，在《什麼是兩年不可抗辯條款？它和我們有什麼關係？》一文中也曾提到過，目前很難找到甲狀腺結節、乳腺結節投保超過 2 年的司法審判案例。
大概率是因為甲狀腺結節、乳腺結節未健康告知，超過 2 年出險時保險公司都給理賠了。
從醫學角度講，甲狀腺結節與甲狀腺癌之間沒有直接因果關係，乳腺結節與乳腺癌之間同樣也沒有這樣的因果關係。
所以甲狀腺結節、乳腺結節未告知，並不能算是《保險法》中“因故意或重大過失導致未如實告知”。
適用保險的“兩年不可抗辯條款”，所以保險公司都給予理賠。
當然，這只是根據實際情況進行的分析，不構成投保建議。
中國保險業協會在 2020 年 3 月 31 日發佈的《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》，對甲狀腺癌重新進行了定義，說不定等新規執行以後，各家保險公司對甲狀腺結節就不會這麼嚴防死守了。
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