春秋一換季，
流感病毒又開始來勢洶洶，
身邊的很多朋友都紛紛中了招，
也包括我~
上週五清流早晨外出去跑步，
一陣凜冽的寒風吹過。
到家後就頭疼、發燒、渾身痠痛，
趕緊去藥店去買了一堆退燒和治風寒感冒的藥。
晚上，自己煮了梨湯、薑湯，做薑汁面，
外加猛灌檸檬水，老方法“發汗去寒氣”。
折騰了一通後，還好病情有所好轉，
不用去醫院遭罪，但是感冒的滋味大家都懂得~
之前刷屏的《流感下的北京中年》，
事件的主人公即便是在重症ICU裡面搶救，也沒能躲過死神的召喚。
據世界衛生組織（WHO）估計，全球範圍內每48秒就有1人因流感死亡。
大大小小的事情都在提醒我們，由流感引發的併發症，如若不及時治療，極易變成悲劇。
肺部，是人體呼吸系統一個非常重要的器官，人的一呼一吸都由它來主宰，一旦呼吸停止，生命也就無法再延續。
與此同時，它又表現的很“脆弱”，除了肺癌，還有很多常見的肺部疾病會威脅到我們的健康，像肺炎、肺結核、肺結節、慢阻肺、肺心病、肺氣腫等等。
不幸患有呼吸系統疾病，有哪些保險可以購買？有哪些注意事項呢？今天清流給大家精心整理了一份呼吸系統疾病投保攻略，希望能有所幫助~
- 呼吸系統疾病有哪些？
- 呼吸系統疾病如何買保險？
- 肺炎
- 肺部結節
- 肺結核
- 慢性支氣管炎
- 支氣管擴張
- 清流總結
1
呼吸系統疾病有哪些？
一般類：常見的諸如感冒導致的急性上呼吸道感染，扁導體炎等，對身體一般沒什麼影響，投保限制也非常少。
慢病類：對於慢支、哮喘、肺結核等慢性病，週期較長，難以根治（肺結核為國家免費醫療，治療效果及預後相對較好）。
嚴重類：包括肺氣腫、慢阻肺、支氣管擴張、肺癌 等。
此外，還有近年逐漸多發的“肺部結節”。
肺部結節並不等於早期肺癌，肺內很多疾病都會形成結節，良性的如炎症、結核、黴菌、亞段肺不張、出血等。
初次CT檢查發現的肺部小結節，80%-90%都是良性病變，但卻要高度重視，因為仍有一定比例的早期肺癌，定期檢查必不可少。
2
呼吸系統疾病如何買保險？
健康告知：選擇健康告知中對自己所處階段的病情未作除外的正常投保。這裡提醒下大家，健康告知是有限告知，如果健告正常，就可以正常投保。
智能核保：對有智能核保的產品，如果健告不符合或者自己不確定的事項，可以進行核保確認。比如最多的是“過去1年內是否有體檢異常”，這一項至少把80%以上的亞健康體都帶入到了智能核保或人工核保環節，甚至直接就拒保了。
在線預核：通過 預核保 功能直接找產品（由於預核保數據庫的更新可能不及時，預核保匹配出來的產品可能不齊全）。
人工核保：以上辦法均無法找到合適產品的，嘗試人工核保（一些產品會提供線上人工核保的通道）比如超級瑪麗旗艦版、光大永明嘉多保重疾、康惠保旗艦版重大疾病保險、芯愛重大疾病保險、瑞泰瑞和（升級版）定期壽險。
預約顧問：可以點擊產品頁面的“預約顧問”進行人工服務或郵件核保，這樣可以省去更多的時間。
以下是清流經過反覆測試後得出的呼吸系統疾病線上快速投保攻略（不含線上人工核保、郵件核保），方便大家快速投保~
3
肺炎
肺炎，一般是由細菌、病毒、支原體感染等導致的急性呼吸系統感染，治療的關鍵在於抗感染。
對於這種疾病，如果已經痊癒的話，保險公司對它的包容度很高，很多產品甚至無需健康告知就能直接購買。
重疾險、醫療險
如果是急性肺炎已痊癒，重疾險和醫療險的投保選擇還是蠻多的，而且這兩個險種的健康告知中，一般也不會直接詢問“是否患過肺炎”，但還是要注意一些擦邊的詢問，
如，反覆咳嗽、2年內因健康異常發生過住院、手術等，這類可能與肺炎相關的問詢。
總的來說，單次發作、已經痊癒的肺炎，想要投保很簡單，重疾險中健康保2.0、康惠保旗艦版等產品核保都很寬鬆；醫療險的話，尊享e生2019、平安e生保（保證續保版）等均可承保。
定期壽險
像愛相隨、擎天柱3號、瑞和定期壽險等產品，健康告知裡都未提及肺炎，符合其他要求，可以直接投保。
4
肺部結節
肺結節，一種病因未明的多系統多器官的肉芽腫性疾病，常侵犯肺、雙側肺門淋巴結、眼、皮膚等器官，其胸部受侵率高達80%-90%。
在投保方面，由於它不像乳腺結節、甲狀腺結節那樣，有明確具體的分級標準來判斷良惡性，因此在審核時會相對嚴格，能選擇的產品比較受侷限。
重疾險
重疾險對於肺部結節，拒保的產品居多數，
而
健康保2.0是目前市場上比較少的對這個疾病比較友好的一款，如果確定結節已經手術切除且病理結果為良性，是有機會被標準體承保的。醫療險
之前，如果說2年前查出肺結節的患者，支付寶好醫保可以嘗試，因為這款產品的健康告知壓根就沒問肺結節的事。
但如今，好醫保也升級變高冷了，只有已經手術切除且病理為良性才能投保。
此外，平安e生保（保證續保版）仍然是個不錯的選擇：
術後病理檢查非不典型增生、非癌症（含原位癌）、全切手術後無併發症、復發或後遺症；痊癒滿2年。
符合條件即可標準體承保。對未手術，結節發現滿1年直徑小於6mm，非多發磨玻璃樣小結節；隨訪未發現結節增大或惡變的，除外責任承保。
微信微醫保也可以試試，部分條件比較寬鬆。
定期壽險
相當一部分產品都可正常承保，比如目前性價比很高的兩款定壽：招商仁和擎天柱3號、瑞泰瑞和（升級版）定期壽險。
總之，確診過肺結節的患者，想要被標體承保，可選的產品是非常少的，但其實除外承保，至少能對身體的其他部位做好保障，也是不錯的選擇。
另外，需要提醒大家的是，如果查出肺結節，一定要儘快明確結節性質，良惡性都要早日籌措。
5
肺結核
肺結核就是結核桿菌感染了肺所引起的一類疾病，我們稱之為肺結核。
肺結核是國家法定傳染病，它主要是結核桿菌感染了肺部所導致的一系列的症狀，病人主要表現為咳嗽、咳痰、低熱、盜汗等相關症狀。
肺結核是一種傳染性很強的慢性病，是導致健康損害的主要原因，號稱全球十大死因之一、單一傳染病中的頭號殺手。
不過隨著醫學的發展，結合患者如果能及時確診，並採取合理規範的治療方式，大多可被臨床治癒。
重疾險
超級瑪麗旗艦版、達爾文超越者、光大永明嘉多保重疾、芯愛重大疾病保險：治療已結束；治癒已滿1年；未復發；非粟粒性結核或肺外結核。
其中，崑崙健康保2.0，滿足非粟粒性肺結核、已痊癒6個月、近1年CT檢查無活動性病灶及肺部瘢痕等後遺症，就可能正常承保。
大黃蜂少兒重疾2號：兒童可重點考慮該產品，要求治療已結束；治癒已滿1年；未復發；非粟粒性結核或肺外結核；胸片或CT檢查無活動病灶/纖維灶。
醫療險
如果滿足非粟粒性肺結核、無肺外結核、痊癒兩年、肺功能異常、無活動病灶、無後遺症，可嘗試投保尊享e生2019 和平安e生保（保證續保版），
其中，尊享e生2019為除外責任承保，而平安e生保（保證續保版）為正常承保。
鋼鐵俠樂享一生百萬醫療：未曾有過肺外結節（淋巴結節、結核性腦膜炎等）；治療未超過6個月；痊癒已滿2年，胸部X線或CT正常。
定期壽險
市面上熱門的定期壽險產品中，大部分都未提及肺結核，同時符合其他告知情況，直接投保就行。
總的來說，如果查出肺結核也不用過多擔心，如實告知還是有很大的投保選擇的。
6
慢性支氣管炎
慢性支氣管炎簡稱慢支，是指氣管、支氣管黏膜及其周園組織的慢性非特異性炎症，簡稱慢支。
臨床上以咳嗽、咳痰或伴有喘息為主要症狀，呈反覆發作的慢性過程。隨病情進展。常併發阻塞性肺氣腫，進而發生肺動脈高壓、肺源性心臟病。
它是一種嚴重危害人民健康的常見病。
重疾險
在滿足一定條件的前提下，大部分重疾險都可以正常承保。
超級瑪麗旗艦版、達爾文超越者、光大永明嘉多保重疾、芯愛重大疾病保險：未被診斷為支氣管擴張、肺氣腫、慢阻肺；肺功能檢查FEV1%不小於80%；
不吸菸（其中海保人壽芯愛重疾對吸菸的限制較小，只要不大於20支/天或煙齡低於20年均可）。
大黃蜂少兒重疾2號：兒童可重點考慮該產品，條件限制同上。
醫療險
支付寶好醫保和微信微醫保可以試試，其他暫無可承保產品。
壽險
基本不會問及慢支，如果其他健康狀況也符合要求，可以直接投保。
7
支氣管擴張
支氣管擴張（簡稱支擴）是由多種易感因素造成的支氣管樹異常擴張兼有肺實質持續性炎症反應性疾病。
大多數繼發於呼吸道感染和支氣管阻塞，尤其是兒童和青年時年時期麻疹、百日咳後的支氣管肺炎，由於破壞支氣管管壁，形成管腔擴張和變形。臨床表現為慢性咳嗽伴大量膿痰和反覆咯血。
重疾險
崑崙健康保2.0：非合併慢支、慢阻肺、間斷性咳膿痰、痰中帶血或咯血病史；非間斷髮作或累計發病3次以上；
最後一次發病治療距今大於5年（如果小於等於5年，則需要胸片或胸部CT提示僅一處病變）。
復星保德信星悅重疾：非合併慢阻肺；最後一次發病至今已滿5年。
醫療險
平安e生保（保證續保版）：已檢查排除免疫缺陷、全身性疾病、支氣管腫瘤、縱隔淋巴結腫大等疾病；非雙側肺部病變；非肺氣腫、慢阻肺、肺心病、呼吸衰竭等；
已手術切除病變部位，痊癒1年以上，無復發且肺功能正常。
壽險
基本不會問及，如果其他健康狀況也符合要求，可以直接投保。
除了以上5個詳述的肺部疾病外，像
肺動脈高壓、肺心病、肺氣腫、慢阻肺以及肺癌等，都是一些比較嚴重的肺部疾病，一般都比較難買到醫療險和重疾險。可以嘗試投保防癌險和防癌醫療險~
一旦確診這些疾病，需要的花銷就成了無底洞，怎麼都填不滿。
8
清流總結
人體好比一個隨時備戰的戰場，
免疫系統就像駐紮在身體裡的軍隊，
在與外界襲來的病毒、細菌“作戰”時，承擔了主要的防禦任務。
如果我們的免疫系統紊亂或崩潰，病毒就會趁虛而入。
所以，大家一定要護好免疫力這道人體防線，
保持營養均衡，保證生活規律，
接種安全有效的疫苗，
多多運動，增強體抗力。
最後的最後，在這個感冒高發季，大家也可以提前給自己備好一份保障，為你節省一部分醫療費用。
成人醫保因為本身報銷的比例就比較高，不建議大家再額外配置門診醫療險，可以直接選擇一份百萬醫療來預防可能發生的風險。
像尊享e生2019，支付寶好醫保等這類產品一年也就幾百左右，性價比非常高。
因為兒童感冒發燒的概率會高於成人，且少兒醫保報銷比例有限，所以家長如果有需要，可以看看華泰少兒門診暖寶保這款產品，
作為一款兒童醫療險，不僅能報銷門診費用，而且突破同類價格底線。
暖寶保的主險是一款人身意外傷害保險，附加意外醫療、住院醫療、門（急）診醫療險。具體保障責任如下：
暖寶保 的優勢在於：門急診保障額度是5000元，每次賠付免賠額是100元，優點是報銷比例高，
醫保範圍內，扣除100塊免賠額後，可以100%報銷。
除了疾病門急診，少兒門診暖寶保還包含：
意外身故/傷殘+疾病住院+意外門急診/住院責任。
並且後面兩個醫療責任，都是0免賠，醫保範圍內100%報銷。
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