大家好，我是胖乎律師。
寫這個題目，真的猶豫了很久，很沉重。
這兩年，我一直試圖找到方法去說服身邊朋友或者老同學改變這種消費觀或者生活模式，
但，即使把自己錢拿出來幫助他們，也無濟於事。
對於，一個“家庭”負債或者一個“人生”負債，外來的幫助，顯得那麼微不足道，杯水車薪。
所以，想到了這個題目，去做一點能做的事情，能幫助有類似困局的朋友。
說4個事情：
- 1、負債者應引起重視，如果遇到，可以幫助，但要量力而行！
- 2、小額貸是什麼？套路貸是什麼？
- 3、小額貸哪些違規行為可以維權（少還）？
- 4、套路貸是違法犯罪，9種套路要遠離
- 5、小額貸還不上，會不會坐牢？
- 6、小額貸的錢有沒有可能不用還了？
- 7、深陷網貸，如何自救翻身？8個建議，別說我沒幫你 ！
01身邊負債者，幫助，也要量力而行
我是律師，本身職業給了我極強規避風險意識，同時我的消費觀比較保守，一般不會花明天錢享今天的樂，或解今天燃眉之急。
這個群體在年輕80、90和00後佔絕大部分，還有一大部分做生意或者創業的私營業主，我可以很負責的說，這個數量很龐大，很龐大，真的該引起重視。
或許，對此事，還有這樣的態度：
- 可憐之人必有可恨之處
- 自己負債自己就要負責
- 他們需要不是方法，是現金，是天上掉餡餅
- 但凡負債的人都有些不勞而獲的性質
其實這些觀點都過於極端，造成這種現象絕對不是僅僅因為個人消費觀和“投資”那麼簡單，而有更深層次的原因，我們沒有經歷過，是沒有太多發言權的。
我講4個年輕人故事：
17年，我因律師團隊發展需要，打算打造一支法律新媒體團隊，主要做法律內容研究和普法，目的是讓更多人瞭解律師，找到合適律師。
那個時候，我開始招人，也就是那個時候，開始以一個招聘者身份接觸到這個群體。
第一個故事：
上市公司項目管理出身，本科畢業後一直在外打拼，在同齡和同群體內，算是很拼很努力。
社會閱歷算是豐富，自己做過服裝生意，跟別人合作做過數個項目，憑藉自己努力，以一個二本院校本科生，做到了一家在能源行業龍頭的上市公司的優秀員工。
資歷絕對不錯，一起籌備公司，我覺得應該可以。
後來才發現，兄弟負債百萬，小額貸十幾萬，房貸，個人借款，加之，先前做項目失利，投的錢還是借款，現在十幾張信用卡計算著日期還款，根本喘不過氣來。曾經有一段時間，跟著他的情緒，我也完全陷入負債危機情緒，無法消化。
我們無法感同身受，但是換位思考，站在他角度上思考，我覺得人生確實到了一種困境。
有段時間，項目停止，一直在幫助他化解危機。
找他一起做，是我輕率，給他開出月薪1萬，根本無濟於事。
其實創業，加在一起，我們沒有承擔風險的能力。
創業，非但幫不了他，反而連累了項目，我們共同創業夢想短暫夭折。
不是不適合，是時機不對，讓我差點失去一個朋友。
第二個故事：
多家知名公司，世界500強企業工作經歷，也是同齡人中拼命的那種。
一線城市，月薪3萬+，絕對是同層級佼佼者。
創業或許對他來說，是出路也是場豪賭，最終還是選擇出來創業。
我承認是我選人用人的失職和疏忽，但是這種巧合是我無法接受的，不同能力和不同層次人，但卻有同樣的創業想法同樣的經歷——負債。
負債的原因不同，但是負債的影響卻是一樣的。
對於一個八零後年輕人，家庭、孩子和父母的壓力，根本不應該是他們承受的。尤其是對於一個已經在拼命努力的年輕人。
這次，為了攜手共進，我個人借款10萬解燃眉之急，3個月給了4.4萬報酬。
作為合作人，我覺得我盡責了，但作為初創項目，我覺得我很失職。但是真的幫不了太多了。
再一次，差點失去兄弟！我們選擇了暫停！
第三個故事：
我不止一次收到過朋友的求助，讓我提供資產或者單位證明，為其擔保。
朋友因為資金緊張，走投無路，找小額公司貸款，我想若不是逼到絕境，他們是不可能用這種辦法借錢。
我們不評判為什麼朋友會這麼做，因為我們體會不到那種困境，但是我們也沒法幫助太多，畢竟這是一種危機轉嫁，或者拉你進入騙局。
第四個故事：
這個故事是我的員工講給我聽的，他們一位朋友創業，和幾個人合夥，曾經很長時間，大家很迷茫，明明清晰簡單項目，做不出來業務，大家都是在觀望等待，按部就班，只有他的朋友著急。
找原因，其實在管理和考核上沒有經驗，佈置任務完不成，也沒有考核，更別說業務。
但是大家並不這麼認為，反而開始懷疑項目，懷疑公司，曾經一度資金緊張。
合夥夥伴們不去思考自己完不成業務，卻想著讓發起人去個人貸款發工資（如果是員工這麼想，沒什麼，因為很少有員工會把自己利益與公司連在一起，員工就是員工，你不能指望他幹合夥人的事）。
說這故事，想表達一個觀點：很多人負債往往都是因為沒有價值的東西，員工的這位朋友完全沒有必要為了一個不成熟不團結的搭夥讓自己負債，沒有必要為別人無能買單。
應當及時止損。
以上四個故事，其實也分享了一個觀點：
負債並不是負債者本人的事情，他可能會波及影響到身邊的人，因為負債，夢想就只是夢想了。
因為我們不可能期望一個負債累累的人去幫助他人，或者有精力為他人做貢獻，大部分是深陷其中，無法自救。
02小額貸是什麼？套路貸是什麼？
小額貸是合法的，是金融機構向小型企業、微型企業和個體工商戶發放小額貸款取得的利息收入模式，只不過這裡面會存在監管不規範，個別企業違法違規。
套路貸是犯罪，可能會涉及到非法吸收公眾存款，詐騙罪，集資詐騙罪、非法經營等，小額貸企業如果違法違規，可能就會涉及到套路貸。
綜上，深陷小額貸的負債者，要理性出自己面臨具體哪種情況。
一般的負債者，都會不止一家的去貸款透支，所以面臨的情況是非常複雜的。
03小額貸哪些違規行為可以維權（少還）？
（1）利息計算不規範，以日息、周息放款，看似利息低，數個月算下來，遠遠高於國家法律規定。
《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第26條規定：借貸雙方約定的利率未超過年利率２４％，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率３６％，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率３６％部分的利息的，人民法院應予支持。
另外，根據《勞動法》規定，民間借貸（自然人之間借款），沒有約定利息的或者約定不明確的，視為沒有利息。
（2）砍頭息、複利計算（即利滾利）
小額貸也存在套路，只是這種套路比較隱秘。
比如借款1000元，到賬700元，那300元說是利息提前扣除。再比如，將前期本金和利息，算作下期本金，重新計算利息。這兩種情況法律上都是不支持的。
（3）不實借據（借條重籤）、違約金和服務費
比如，每隔一段時間，或者拖欠支付時，算賬清賬，最後就本金和利息算作本金，簽訂借條或者虛構借條。
同時，大部分小額貸合同還約定違約金和服務費，這些都是套路，在低利息的誘惑下，其它地方來找補，有效小額貸公司，並不是為了你的利息收入，而是定在高額違約金和服務費上。
大多數小額貸款公司借款合同約定了１．５％以上的月利率、貸款本金５％至２０％的違約金和貸款利率５０％的罰息利率並計算複利。
約定服務費的，其實就是把利息換種名稱，比如手續費、信息管理費等，小額貸款公司把它叫做雜費來收取，這樣的話可以規避法律風險。
在司法實踐中，這類收費還是比較難判定的，所以在簽訂合同之前，借款人一定要弄清楚。
（4）其他違規套路
比如一些平臺，借款人因特殊原因到期後無法償還，與平臺溝通，卻聯繫不上。逾期後，公司扣除保證金，計算罰息，要求支付高額違約金等。看似正規，其實滿滿的套路。如何避免，這些都可以在合同簽訂時候，通過設置合同條款來規避。
04套路貸是違法犯罪，情況複雜！
前面提到，小額貸經營者如果違法違規，採用欺詐套路，非法佔有為目的，就成了套路貸。
目前套路貸形式有很多形式，往往都是有預謀犯罪，環環相扣，而且具有很強的隱秘性和欺騙性，盯著借款人房產、經營良性的公司等資產，一旦入套，很快很揹負鉅額債務，傾家蕩產。
在此總結，套路貸常見的信號和形式：
1、海陸空鋪天蓋地非正規廣告。
比如騷擾電話地毯式覆蓋、公共場合電線杆無處不在五花八門小廣告、微信，qq，微博等社交平臺小廣告，只有聯繫電話和類似“無抵押免息、立刻到賬”宣傳。
2、形式性上門調查或者忽悠式殷勤幫助提高徵信。
無限制索取個人信息和家庭信息，以及親友，朋友，同學的信息，有關無關的財產情況統計。目的很清晰，就是為了後期確定騙你多少錢和騷擾威脅家人。
3、虛構合同，空白合同，陰陽合同，約束你的籤合同，約束他們口頭承諾。
這個是套路貸抓住老百姓心中“白紙黑字”不能反悔，還有“欠債還錢，天經地義”認知，無限的利用和放大。白紙黑字一旦簽訂，即使不符合事實，將來在法庭上也很難推翻，這就是套路貸所利用的地方。比如以收取保證金的形式，虛高借款金額；
4、簽訂空白合同，陰陽合同、虛假合同。以及借款相關資料，不交付借款人，逃避金融監管部門的監督。
5、巧立名目的剋扣盤剝借款本金。
實際到手金額遠低於借款金額或者合同簽訂數額。比如利息先從本金中扣除，服務費在本金中預先扣除，放款後手續費甚至業務員回扣，在本金中扣除，最後到了借款人手中，少了一多半，但是借款計算利息基數不減少。
6、製造虛假交易記錄，偽造借款假象。
為了在以後訴訟佔有借款人財產，雖然上面通過手續費，利息扣除等方式，剋扣本金，但他們還是在形式上做到儘量的規範，比如借款本金會全額打到借款人賬戶，留存交易記錄，接著通過取現方式，要求借款人講服務費、手續費和本金現金支付。
7、逼債者“好心”緩催，累加金額。
套路貸除了借款初期合同陷阱外，更厲害的在於後期催債套路。其中通過長期騷擾時轟炸，讓當事人近乎崩潰。然後再假意給借款人時間，另行簽訂借條或者債務證明，甚至讓借款人增加更多的抵押物，來提高借款金額。最後，借款行為變成了一個數字遊戲。不停的翻倍，計算利息和罰息，不停地簽訂新的借款合同。最後，借款金額越來越大，抵押物越來越多，而實際上債務還是原來的債務。
8、盯住借款人房產和公司。
剛才提到了增加抵押物的套路，對於有房產和實際經營企業的借款人，他們會利用或者勾結中介機構或者公證機構，盯上借款人的房產和其他資產，通過簽訂公正債權或者抵押登記的方式，一點到期無法償還借款，侵佔借款人的房產和其他財產。這一套路，主要針對有房的老人或者資金緊張的企業主，趁人之危。
9、目無法紀，虛假訴訟。
套路貸前期簽訂合同，借款手續等材料，往往都是這些犯罪分子精心設計的，甚至是花錢找專業人員擬定的，目的就是藉著借款人沒有任何防範，通過訴訟方式侵佔財產。因為在法庭上，講的是事實和證據，借款人在沒有防範的時候，肯定在證據保留和蒐集上處於被動，這個時候很容易敗訴，給了違法犯罪可趁之機。
05小額貸還不上，會不會坐牢？
這個問題，是大部分深陷套路貸人不會維權或者不敢維權的原因。自己犯不犯法都不知道，而且還會受到催債人（法盲）的強勢普法，身心疲憊。
在這，看到我的文章，希望各位能清醒一下。
首先，剛才提到小額貸如果利息在法律規定利息範圍內，是不違法的。
這是金融企業（小額貸公司）與借款人之間合法的民事法律關係。如果你確實是為了應急，借款用途合理合法，不是以非法佔有為目的，那麼就不構成犯罪，不會坐牢的。
其次，信用卡透支要掂量一下，因為你借款對象是銀行。
而且刑法裡有一個很明確的罪名，叫做信用卡詐騙罪，其中就有惡意透支的規定。簡單說，就是你明知還不上，沒有還款能力，還不停的借款透支，揮霍消費，那麼就構成這個罪名。
最後，並不是小額貸就好欺負。
實踐當中，確實有一部分人，有這種心態，小額貸本身違法或者明知利息高，於是就大膽向各種各樣借款平臺借款，然後不歸還。這種嚴格來說，證據充分的話，也能夠定詐騙罪。
06小額貸的錢有沒有可能不用還了？
別做夢了！
目前因為監管和制度不健全，確實存在有些借貸平臺良性退出或者違規涉嫌刑事犯罪，導致部分出借款項無法追回或者來不及清算追回，但是放心，這些債權債務都是你實名建立的，你不是拖欠的平臺的錢，而是拖欠的出借人的錢或者投資人的錢。
後期隨著，制度完善和司法部門追繳清退的成熟，一般不會存在漏網之魚的，即使存在，你能相信，你有那麼幸運嗎？
07深陷網貸，如何自救翻身？
1、心態上，積極面對，跟家人坦白或者能真正幫助你人求助！
大部分深陷債務的人往往都是一個人死扛最後崩潰，不讓父母知道，不讓妻子知道，最後債務不斷地加劇，鑽牛角尖。其實這個時候，真正能跟你共渡難關的就只有你的家人。
如果這個時候，另一半有什麼想法，那就隨他去。這樣的人，你還跟他過什麼？
心態上，不要消極，只要跟錢有關的，都不是事，珍惜生命，尊重自己和家人，以及真心幫過你的人。
2、法律上，不用擔心訴訟，也不用擔心犯罪！
剛才說了，除了信用卡危機，違規的小額貸一般不會把你怎麼著。如果出現暴力催債或者威脅恐嚇，你大可以報警。
如果利息過高，違反法律規定或者有違規套路的地方，起訴後，合法主張也會的得到法院的支持，但是一定要有證據，賬一定要算清楚。
即便是對方不起訴，你也可以通過起訴，提出合理的主張，保護自己合法權益。
只要不是非法佔有，肆意揮霍，小額貸還不上一般不會構成犯罪。
3、選擇策略上，找穩定工作，千萬不要創業，更不要有賭徒心態！
我可以理解，債務累累的人身處絕境，自顧不暇的時候，一般也顧不上自己給別人造成的傷害，往往他們會權衡哪一個傷害小。甚至有的，可能鋌而走險，賭徒心態，去幹票大的或者期望一夜暴富，償還債務。
但這些都是不現實的，遇到問題就要處理，債臺高築的人最好的辦法就是找到穩定工作，有一份穩定的收入。清晰算好你的賬單，何時還款，換多少，算好經濟賬。
除非你足夠的幸運，有人願意幫你一把，願你給你幫助，前提是用你的勞動換取，而不是施捨你，要是這樣，可以珍惜抓住。
如前所述，我講了幾個故事，這個時候不清晰盲目的創業，是絕不可取的，是一種賭徒心態，這樣不僅是對自己的不負責，更是對相信你的人願意幫你的人不負責。
4、不要做超過自己智商和挑戰制度的事情！
我相信很多信用卡透支的人，都看過一個很坑很坑的故事：一外國人通過幾百張信用卡成為富翁。我想告訴你，那個人無論用信用卡還是其他的，都可以。他除了透支信用卡之外，他是不會告訴你他真正的賺錢的方法，是他有本錢，以及他聰明的大腦和理財的能力。所以，忘掉這個想法。
5、技巧篇，修復和提高你的徵信！
目前來講，維護你徵信最好的辦法就是信用卡的使用，我指的是合理的使用，有規律的消費和還款，提高信用記錄。這個時候，不管債務如何，你都要保持一個銀行或者一張信用卡的良好記錄，為你後面東山再起做準備。
6、如果是套路貸，不要猶豫的立馬報警！
這個不需要解釋，之前看了太多的報道，年輕人遇上套路貸還不上款自殺，這個真的沒有必要。更是愚蠢至極。要學會依法維權。
7、理性的算好經濟賬！
無論是小額貸還是信用卡，理清楚沒一張卡的還款進度和利息計算。尤其是小額貸，你要做的首先要對每一個平臺做一個徹底調查，如果存在我前面提到的平臺存在違規不違法的，可以提起訴訟，降低利息或者手續費；如果存在違法甚至犯罪的，可以報警。如果利息合適，符合你的借款逾期的，制定合理的還款計劃。
8、警示篇，最後提醒各位幾點：
（1）天上不會掉餡餅，不要輕信，零利息，零擔保，零抵押。
（2）簽字蓋章很重要，不要隨隨便便給別人簽字。即使籤，也要看清楚合同或協議每一個字，要看懂。
（3）房產不要隨便擔保抵押，個人信息和財產信息不要隨意洩露，尤其是驗證碼不要隨便給任何人。
（4）所有的合同手續都要留存備份作為證據，多找證人，多留記錄，學會錄音、錄像和拍照取證。
以上！
願每一個因奮鬥所負債的人，都能東山再起！
專注於經濟、金融犯罪的研究與辯護！
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