前兩天有人問我，信用卡的錢每次都只剩下一兩百，會不會被降額，其實信用卡是否降額封卡與用卡有關，和你這個所剩個額度關係不太大。
按正常來說，一般用卡都建議使用信用額度80%以內的資金，但是偶爾刷爆卡，或者超額使用也屬正常，但不能長期一直持續。
比如你這種情況，如果長時間都只剩一兩百，肯定會觸發銀行的風控系統，封卡不一定，但是降額的幾率還是挺大的，原因也是有惡意套現的行為，也是在用卡的風控上。
那如何用卡才能避免封卡降額呢？
1.正常刷卡或者模擬正常刷卡
正常刷卡不用說，一個人的需求是360度的，所以你怎麼消費都是正常的，而銀行判斷你是否
正常刷卡的依據就是：刷卡時間、刷卡金額和刷卡的商戶是否一致。
比如你買包煙在超市刷了10元錢，這是正常消費，那如果你給車加油，費用顯示的是在加油站消費了5300元，你覺得正常嗎？肯定不正常，什麼車能加幾千塊錢的油？
所以，正常刷卡就是時間、金額和商戶要對的上，時間是在營業時間內刷卡，金額是多少錢就對應多少錢的商品，這些商品對應著相應的商戶。比如花幾十上百元，就可以是超市、飯店等商戶，花幾百上千元的，就可以是按摩店、電器店等商戶，花幾千上萬的，就可以是金銀首飾店、美容店等。
那模擬消費也是一樣，只要保證時間、金額和商戶對的上，刷卡不刷整數等，一般都沒什麼問題。
2.刷卡一定要讓銀行賺錢
銀行不是慈善機構，發行信用卡的主要目的就是為了盈利，只要你刷卡能讓銀行盈利，你就是套現銀行都是睜隻眼閉隻眼，但關鍵是你刷卡銀行真的盈利了嗎？
我們都知道商戶可分為三類：標準類、優惠類和減免類，費率國家規定的是0.6%、0.38%和0費率，這個費率是按照一定比例劃分的，銀行拿多少，銀聯拿多少都是一定的，而第三方支付公司可以根據市場定價，國家沒有具體的規定，只要支付公司能推的出去POS機，定多少都可以。
在這裡邊，如果大家刷標準類的商戶，銀行可得0.45%的費用，也就是你刷一萬，銀行拿45元，剩下的都是支付公司的，而銀聯分別從銀行和支付公司各拿0.0325%,也就是你每刷一萬，銀聯就從銀行和支付公司那裡分別拿3.25元服務費，這個是封頂的。
那銀行賺錢了嗎？我們算一下，刷一萬銀行得到45元，還要給銀聯3.25元，銀行最後得到41.75元，猛的一看，銀行這是賺大錢了，但是銀行拿出一萬元錢給你用，銀行這一萬元錢就沒有成本嗎？不是的。
銀行的錢都是從散戶那裡收來的，是要支付一定的利息的，而且現在人們理財觀念的變化，很多人存錢都是存定期，所以銀行的成本近一步增加，還有銀行放貸出去收不回來的錢，這些都是要算進成本的，最後計算得出，銀行的一萬元成本大概是38元，也就是銀行給你用這一萬塊錢的話，如果連38元都收不回來的，那銀行就是虧錢的。
我們接著算如果你刷標準類的，銀行賺了多少錢？
41.75-38=3.75元，也就是你每刷1萬元，銀行只賺了不到4元錢。（按國家規定的費率60元的手續費計算）
如果你刷優惠類的，銀行是否賺錢？
你刷1萬，手續費才38元，38元再三家分，銀行最後一定是賠錢的，但是優惠類的商品都是關乎民生的，比如超市、加油站、飛機票等這些都是國家給大家的優惠，銀行少賠點也沒什麼，但是你不能長期刷優惠類的，長期讓銀行賠錢。
如果你刷的是減免類的呢，就是0手續費，銀行一分錢都沒有賺，還賠了38元錢。如果你經常刷這種0費率的商戶，讓銀行一直虧錢，銀卡肯定給你降額封卡的。
你花了手續費，為什麼還是被降額封卡了呢？
這個就要說到跳碼了，這個跳碼不是說跳地區，而是說跳商戶。
比如你用的pos機是0.55%的費率，刷1萬55塊錢的手續費，不管你刷的是標準類、優惠類、還是減免類，支付公司都會收你55元的手續費。
如果支付公司給你走的是標準類，那55元就要給銀行45元，還要給銀聯3.25元，最後支付公司只剩下6.75元。只賺這麼點錢的話，支付公司是賠錢的，先不說機器的成本，就說給下邊代理的分潤吧，最低的都是萬6的分潤。也就是你刷1萬元，支付公司要給你的代理發6元的分潤，最高可發14塊錢的分潤。（你的代理就是給你推廣POS機的那個人，他們拿支付公司的錢，給支付公司做POS機推廣）
那大家可以看到，如果POS機是0.55%的費率，支付公司還要賠錢給代理發工資，這種情況支付公司幹嗎？肯定不幹對不對？
那為什麼要發費率這麼低的POS機呢？就是為了搶佔市場，然後在給你跳碼，怎麼跳的，我給你說說：你刷哪個類型的商戶都要給支付公司55元錢，支付公司為了賺錢，就只能給你跳碼，也就是跳商戶，如果給你跳到0費率的商戶，這55元錢支付公司直接就賺了，根本就不用跟銀行、銀聯去分。
如果給你跳的是優惠類呢？你支付的時候依然是按標準類的商戶支付，也就是55元的手續費，那國家規定優惠類的商戶手續費是38元，支付公司卻收你55元，這個時候，支付公司就賺了你第一筆錢，就是55-38=7元錢的利潤，然後支付公司再拿這38元和銀行、銀聯按比例分手續費，這是支付公司賺的第二筆錢，這兩筆錢可以讓支付公司大賺特賺，但是你卻支付了標準類的手續費，走的卻是優惠類的通道，最後你讓銀行虧了錢，如果你長期使用低費率的POS機，支付公司就會給你頻繁的跳碼，讓銀行持續的虧錢，最終你刷卡刷的越多，銀行越虧錢，於是，銀行就會給你降額讓你少用，或者直接給你封卡，一分錢都不給你用。
以上所有數據都可以在網上查到，都是國家規定的費率和手續費的分配比例，還有就是支付公司的代理分潤問題，只要隨便查查都可以查到。
最後為了我們的信用卡，一定要規範用卡，不要貪小便宜用低費率的POS機，讓銀行一直虧錢，其實你每個月能刷幾萬，低費率的又能節省幾塊錢？
為什麼不用正規的支付公司出的POS機，按照國家規定的費率去刷，一個月也就省幾十塊錢，何必讓自己的卡存在降額封卡的風險？
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