今天，有一个客户气冲冲地跑到银行网点，质问柜台里的员工：你昨天让我存的定期存款，利率哪有上浮50%？
银行柜员赶紧解释说：有的，可能是您计算利率上浮的方法错了！
“我怎么会有错？”客户一听说是自己有错，更加生气。
银行大堂经理将该客户请到理财室，让理财经理给客户解释清楚银行存款利率上浮的计算方法。通过银行理财经理的讲解，客户终于明白了银行存款利率上浮的计算方法。
要理解银行存款利率上浮的计算方法，必须先了解什么是基准利率、挂牌利率、实际利率等3个概念。
01
什么是基准利率
基准利率就是人民银行公布的存款基准利率。一般来说，人民银行会根据金融市场的情况，适时调整基准存款利率。一般来说，当经济不景气时，市场需要流动性（就是市场需要更多钱），此时，人民银行就会通过降低存款利率，促使更多的人不会将钱存在银行里，而是拿出来投资或消费，从而促进经济发展。
人民银行最近一次调整存款基准利率是在2015年10月24日。从历次的存款基准利率调整来看，存款基准利率在走低。以1年期定期存款基准利率为例，2012年6月8日调整的存款基准利率是3.25%，到了2015年10月24日调整的存款基准利率降至1.50%，3年时间下降了一半多。
02
什么是商业银行的挂牌利率
挂牌利率就是商业银行根据自身的经营策略和市场需要，对外公布的存款利率。因每家银行的经营策略不同，对外挂牌的存款利率也不同。
一般来说，国有商业银行的挂牌利率会低于股份制银行，股份制银行的挂牌利率又会低于地方性的城市商业银行。从目前来看，民营银行的挂牌存款利率是最高。
银行按挂牌存款利率，由低到高的排序如下：
1. 国有商业银行；
2. 股份制商业银行；
3. 地方性城商行和农商行；
4. 民营银行
从各家银行挂牌的利率来看，有的存款种类挂牌利率低于人民银行公布的基准利率。例如，人民银行公布的活期存款存款利率是0.35%，而绝大部分的银行挂牌的活期存款利率为0.3%。但商业银行挂牌的定期存款利率都会高于人民银行公布的基准利率。
而且，银行的挂牌利率会适时变动，例如，民生银行曾于2016年8月1日变更过存款挂牌利率，渤海银行曾于2017年2月16日变更过存款挂牌利率。因此，存款挂牌利率仅供参考，实际执行利率要以存款时与银行最终确定的存款利率为准。
03
什么是实际利率
大家在去银行存款中，都会发现银行给你的定期存款利率，其实与银行的挂牌利率往往不同。这是为什么呢？因为银行会根据市场状况和经营需要，适时地调整定期存款利率。
这种定期存款利率是临时性的，是阶段性的，或许是针对某一特定人群的（例如新客），或是针对某一存款品种（例如大额存单）。这就是存款的实际利率。
存款的实际利率与银行的存款挂牌利率不同。银行的挂牌利率在较长一段时间内是固定的，是具有普遍适用性的。而存款的实际利率是经常变动的，是市场化的方式来确定的。
04
存款利率上浮幅度是与基准利率对比的
在日常中，我们经常看到银行的存款产品宣传广告，某某存款产品利率上浮50%。这里所说的“上浮50%”，是指与人民银行公布的基准存款利率相比较的。
例如，某家银行推出的3年期大额存单，年利率是4.125%。那么，这个利率，就是在人民银行公布的3年期定期存款利率2.75%的基础上上浮50%。
2.75%×（1＋50%）＝4.125%
但如果将3年期大额存单年利率是4.125%，与银行挂牌的3年期定期存款利率相比，就不一定是上浮50%了。因为各类（各家）银行挂牌的存款利率是不一样的。
例如，国家大型商业银行挂牌的3年期定期存款利率是2.75%，那么3年期大额存单年利率是4.125%，就是较挂牌利率上浮50%了。
再如，某一家股份制银行，挂牌的3年期定期存款利率是3.25%，那么，3年期大额存单年利率是4.125%，就是较挂牌利率上浮27%。
因此，文章开头所说的那个客户，质疑自己购买的那款银行定期存款利率没有上浮50%，就是错误地将实际利率与挂牌利率相比较，而不是将实际利率与人民银行公布的基准利率相比较。
将实际利率与挂牌利率相比较（×）
将实际利率与人民银行公布的基准利率相比较（√）
了解了上述3种形式的利率，就基本上能看懂银行的存款利率了。关于银行存款利率，如果还有疑问的地方，可留言讨论，笔者一定一一解答。最后，祝大家经济生活越过越好！
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