很多負債人都是從開始的幾千到後來的幾萬，然後再到幾十萬甚至是上百萬這樣的一個過程，致使後面很多負債人生活工作無以為繼，徹底陷入負債的深淵中。
從開始幾千額度的信用卡賬單到期，找一個網貸平臺借幾千來還上，直到後面的借款幾萬、幾十萬，借款類型越來越豐富，信用卡、網貸、現金貸、高利貸等等，層層借貸，拆東牆補西牆也就是典型的以貸養貸，付出了高昂的利息，負債金額越欠越多，直到有天某一個節點出現問題，立即爆雷！
負債人最開始”以貸養貸“都是從很小的金額開始，超前消費，多頭借貸，過於高估自己的賺錢能力，從而陷入以貸養貸的惡性循環之中，借錢花錢一時爽，還時難如登天。一旦資金爆雷導致逾期，不僅要面對高昂增長的利息、罰息、違約金等，還要面臨各種各樣的催收。
以貸養貸是一個無底洞，立即停止下來！規劃好自己的負債，負債不可怕，可怕的是自己還深陷其中，無法自拔！惡性負債我們可以讓它變成良性負債，只有良性的負債才能幫助我們積累財富，還清欠款，早日上岸！
那麼我們該如何挽救自己呢？
合理規劃自己的負債，制定有效的還款計劃，上期的文章中我根據我的經驗提過要怎麼去整理自己的負債，在這裡就不多說了，不清楚的朋友可以去看昨天的文章。我們整理好自己的負債表後根據欠款情況以及自己的收入做出一個合理的還款計劃出來。接下來我把當初我的經歷分享給大家。
把負債從重到輕分為三類：
1、銀行欠款
銀行欠款一定要去償還，涉及到房貸一定要去償還。其次就是信用卡，不要失聯，如果因為銀行無法聯繫起訴後就比較麻煩，更有甚者會涉嫌惡意透支。信用卡我們無力償還後，結合自己的收入情況去和銀行談“停息掛賬”，“停息掛賬”又名“個性化分期還款”簡單來說就是停止計算利息、手續費、滯納金等，按最長5年的還款方式進行分期還款。
個性化分期是依據信用卡管理條例第70條規定，在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意願的，髮卡行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年。
要結合自己收入情況來談的目的就是明確自己的收入以及還款能力，協商也是需要一定的方式方法以及相關資料證明的。那麼我們在談的時候，有些行的是不一定答應的，我們不要灰心，一家家的去談，談妥一家就先還一家，儘可能的提交自己的負債資料以及收入情況，結合自身情況選擇合理的期數。切記不可盲目過於相信自己的掙錢能力，給自己留點餘地。
2、網貸及其它金融公司
關於這項，裡面涉及到很多的貸款方式，簡單的給大家按我當初的思維做個分類，其中大致分為持牌金融公司、某某某保險等貸款、非法網貸三類。
持牌金融公司、某某保險等：這類的簡單了說就是上徵信，貸款及逾期數據會上報央行。例如馬上消費金融、捷信、來分期、招聯金融、平安、陽光等保險公司。前者涉及到催收、高息、高額逾期滯納金、罰息等，後者也同樣面臨高昂的利息，另外一項就是貸款保險費，這裡就不用我細緻說明，很多人肯定是經歷過，同樣清楚的。
在這類貸款中，我們根據自身情況在做出相關解決辦法，沒錢，先不管，抗住催收就行。有適當收入，逐筆償還。有錢，一次性償還清楚。在這個償還過程中，我們一定要明確自己借款本金、還款利息、違約金、罰息、保費等，全部一起核算清楚，然後計算出年利率，可以適當支付部分利息，最好是歸還本金就行。
在這裡我要明確一點，這也是一個重點，以上類型貸款所涉及到的高息、罰息、違約金、保費等是不合理的，我們已還未還的都可以進行一個保費追繳、減免、抵扣本金。
非法網貸：非法網貸這個就簡單說兩句就行，不用我多說了。相信大家都瞭解經歷過的，利息超過法律界限，掛羊頭賣狗肉，廣告年率24%，實則50%以上甚至更高，如果有這類貸款，逾期就先逾期，在沒有足夠收入來源的時候，一分錢都不要還，以後有錢了還擔心催收可以協商歸還本金就行。那些高炮什麼的就徹底不還了，有錢也不要還，以後我會告訴大家如何有效地應對那些惡性非法的小催收。
3、私人借款
這項呢是基於別人對我們的信任，我們根據自己情況去談就行了。幫忙是情分，不幫是本分。不能讓別人失去對我們的信任，不急用的我們可以去努力溝通一下還款時間。
今天呢就到這裡結束了，關於如何協商個性化分期、退保等經驗知識，以後會慢慢分享給大家，在這裡給大家一個建議，不管你現在負債多少，一定要去找一個穩定收入的工作，努力加油，爭取早日上岸。
有哪些是非法高利貸平臺，歡迎大家踴躍留言討論，堅決抵制！
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