近期有很多企业主抱怨，虽然国家有扶持中小微企业的政策，但依然在银行贷不到款，在国家有政策扶持下，银行贷款产品出现提高审核条件的情况；
下面从三个方面梳理国家的政策、银行贷款产品和企业主对贷款的认知，让企业主们了解银行贷款产品，能够更轻松的从银行贷款，解决眼下资金问题。
一、国家政策和对银行的监管；
1，国家政策；
前段时间央妈降准，降息而且两次要求银行机构对中小微企业贷款增加上千亿元的放款。
2，国家对银行金融机构的监管；
1） 国家规定，银行要承担资产保值不能出现流失的责任。
2） 身为金融业支柱，不能出现金融风险；
银行业监管部门对银行机构贷款风险把控非常的严格。必须严格控制不良率。一旦出现指标不符合监管要求，支行长直接免职，信贷员、客户经理都要问责，扣奖金记录终身。
前几天跟一银行上班的朋友聊天，谈起他们银行下发的信贷任务，每个人规定完成多少指标，但是，又要对自己放出去的每一笔资金，负责到底，也就是要承担追回贷款的责任。如果出现了资金追不回的情况，轻则被扣奖金，重则可能连铁饭碗都保不住。所以，她宁愿完不成任务，被批评也不能冒险随意放贷，背负无端的压力。
二、银行贷款产品；
1、 抵押贷款；
抵押贷款特点：利率低，还款方式先息后本或后息后本，贷款周期长，唯一不好缺点是审核时间长，需要实地考察。这个贷款方式也是被大众所熟知的，也是大多数中小微企业主解决资金问题的最优选择。
2、 税票信贷；
1）国有4大行税票贷特点：审核快，资料提交后，符合条件当天即可出额度；无需抵押，只需提供纳税、开票情况和法人征信。
利率低：5%左右，还款方式：3-36个月，还款方式：先息后本或后息后本。审核条件相当严格；
这类是为了完成央妈发下来的任务，也需要控制不良率，所以，为优质企业服务，一般很难申请下来。
这也是很多中小微企业去银行咨询，银行人员不给介绍的原因。因为大多数企业主达不到申请条件，申请指标都留给银行眼里的优质企业了。
2）商业银行税票贷特点：审核快，资料提交后，符合条件当天即可出额度；无需抵押，只需提供纳税、开票情况和法人征信。
利率：5-12%，还款方式：3-36个月，还款方式：等额本金或等额本金。审核条件中上；
在审核条件没有那么严格的情况下，银行只能调整还款方式和利率；这也是为了控制不良率，防止大多数中小微企业到最后还不上的情况，毕竟是信贷产品，如果企业真还不上，银行除了限制企业主高消，没有别的办法来强制企业主还款。不像抵押，企业主如果还不上银行还可以用抵押物来偿还贷款。
三、中小微企业主对贷款的认知和要求；
1） 企业主对贷款的认知；
大部分企业主不知道银行又哪些贷款产品；只知道传统抵押贷款等；去银行咨询，对于不符合要求的企业主银行也不愿多做介绍，所以认为从银行贷款很难；不了解银行贷款的要求；没有合理的贷款方案，瞎申请，到最后款没贷下来， 在征信上还留下了很多记录，得不偿失。
2） 企业主对贷款的要求；
很多中小微企业主资质不怎么样，狮子大开口，张口就是100W以上，否则不贷；账都做不好，还抱怨银行不下款；能下款的，挑三拣四，嫌弃利率太高和还款方式。
当然这也是极少部分企业主的现状。
拿我做银行信贷产品，跟企业主接触交流这段时间，发现很多企业主对信贷产品不了解，依旧拿抵押贷款这种利率跟信贷产品作对比。抵押贷是有实物拿给银行作抵押，万一企业主还不上，银行可以直接通过法律手段把抵押物进行追偿，来弥补损失。而信贷产品呢？万一企业主不还钱，人家银行拿什么来弥补？不良率上来了，银行怎么跟央妈交差？所以，信贷产品的最高放款额度的限制，还款方式和还款时间这样安排，也是情有可原。
企业主想贷到大额资金，又想利率低，要不就是努力成为银行眼里的优质企业，银行上杆子巴结贷款给你。或者拿资产抵押给银行。如果企业资质一般，税票还不错，信贷能放几十上百万的款也就知足吧，不要抱怨还款方式和利率了。说不好听的，银行不是慈善机构，也顶着上头的压力。再说银行利率再高，也高不过民间借贷。
这次又受疫情影响，近期银行又对信贷产品的审核条件有所调整，适度提高了审核要求，国家虽然有扶持中小微企业度过难关的决心，但那么多企业，不可能所有企业都能享受到国家的福利，优胜劣汰，狼多肉少，也请各位企业主，且贷且珍惜。
閱讀更多 A一刻融 的文章
