近期，人民银行发布《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年）》（简称《规划》），为银行业全面开展金融科技战略布局、提升金融科技应用能力指明了方向。
一、《规划》内容的核心要点
《规划》指出，金融科技是技术驱动的金融创新。该定义表明，金融科技的本质是金融，落脚点是金融创新，核心驱动力是技术。
《规划》对金融科技发展赋予了“四新定位”，即要成为推动金融转型升级的新引擎、服务实体经济的新途径、促进普惠金融发展的新机遇、防范化解金融风险的新利器。“四新定位”表明，金融科技是“金融+科技+产业”的典型代表，在助力金融高质量发展和服务实体经济上将发挥重要作用。
《规划》对金融科技发展提出了“六大目标”，包括金融科技风险可控、金融服务能力稳步增强、金融风控水平明显提高、金融监管效能持续提升、金融科技支撑不断完善、金融科技产业繁荣发展。这六大目标体现了“促进发展与有效监管”相并重的原则，共同构成了金融科技发展的“四梁八柱”。
《规划》对金融科技发展提出了“六大重点任务”，包括加强金融科技战略部署、强化金融科技合理应用、赋能金融服务提质增效、增强金融风险技防能力、加大金融审慎监管力度、夯实金融科技基础支撑。这六大重点任务与六大目标紧紧相扣，是“四梁八柱”框架下的具体施工图。
《规划》对促进金融科技发展提出了“五大保障措施”，即加强组织统筹、加大政策支持、完善配套服务、强化国际交流、做好宣传贯彻。具体措施包括金融与非金融领域部门协同推进、加大财政对金融科技相关领域的支持力度、设立金融科技示范区、推动建立金融科技发展国际标准等。
二、《规划》鼓励银行业加强金融科技应用
一是鼓励银行结合自身情况开展金融科技创新。按照《规划》对金融科技的定义，银行业发展金融科技主要有两种模式，一种是依托自身技术开展金融创新，另一种是依靠技术引进满足创新需求。前一种模式投入大、要求高、布局广、周期长，更适用于大型银行。后一种模式灵活性强、周期短、投入低，更适用于中小型银行。同时，无论是哪一种模式，都需要加强顶层设计与总体规划，从战略全局高度谋划金融科技布局应用。
二是鼓励有现实条件的银行争当技术创新的“排头兵”。《规划》着重强调了大数据、云计算、人工智能、分布式数据库、网络身份认证等五大技术应用。在大数据运用上，《规划》要求加强数据治理、打通内部数据、加强外部数据融合；在云计算布局上，《规划》提倡探索云计算解决方案、构建集中与分布并存的基础设施架构；在人工智能应用上，《规划》提出推动AI与业务融合、AI与数据和人融合、加强AI在金融细分领域应用；在分布式数据库研发上，《规划》鼓励做好分布式数据库应用长期规划、先行先试分布式产品；在健全网络身份认证体系上，《规划》要求利用各类技术建立多元化身份认证体系、运用数字签名技术保障金融交易过程可追溯、探索分布式账本技术试点应用。目前，银行业已经在五大技术应用上有所突破，但在新技术创新上与《规划》要求相比仍有差距，同时，并非所有银行都具备前沿技术创新实力，大型银行在这方面具有更加完备的条件支撑。
三是鼓励银行以提质增效为目标加强金融科技赋能。《规划》具体围绕渠道、产品、服务、惠民、信贷、支付等六方面提出赋能方向。在拓宽金融服务渠道上，《规划》提倡加强渠道整合、有序开放接口；在完善金融产品供给上，《规划》要求打造智能金融产品、建立以产品为中心的金融科技设计研发体系；在提升金融服务效率上，《规划》提出加快网点转型、提供轻型化金融服务；在增强金融惠民服务能力上，《规划》鼓励发展数字普惠金融、加强场景拓展应用；在优化企业信贷融资服务上，《规划》倡导基于替代数据为小微企业提供授信、通过供应链金融为上下游提供服务；在加大科技赋能支付服务力度上，《规划》推崇条码互认互扫和无感支付。
四是鼓励银行做好金融科技“应用者”和“被监管者”双重角色。在做好“应用者”角色方面，《规划》提倡银行运用金融科技提升业务风险防范能力，包括运用数据挖掘、机器学习等技术优化风控数据指标和分析模型，精准刻画客户风险特征；制定分级分类风控规则，将智能风控嵌入业务流程，着力提升风控及时性。在做好“被监管者”角色方面，《规划》要求银行在运用金融科技时主动向合规靠拢，具体包括配合国家有关部门加强金融网络安全风险管控、建立金融科技监管规则体系、实施穿透式监管、加强金融信息保护、完善法律法规建设等。
三、银行业贯彻落实《规划》的建议举措
一是加快金融科技战略部署，着力加强金融科技体制机制创新。建议大型银行专门制定金融科技发展中长期规划，将金融科技明确为自身转型升级、实现高质量发展的重要法宝，重点从架构设计、模式创新、数据管理等方面谋篇布局。建议中小型银行结合自身实际加强外部合作，选择大型银行或具有相应资质的科技巨头作为合作伙伴，重点从产品创新、服务提质等方面开展金融科技应用合作。
二是加大金融科技投入力度，着力加强金融科技人才储备与数据治理能力提升。建议商业银行设立专门的金融科技创新基金，每年拿出营业收入或利润的固定比例作为金融科技发展专项资金，重点用于复合型人才吸引与培养、核心技术攻关突破、数据统筹归集与精细化治理等。
三是拓展金融科技应用广度和深度，着力推动金融服务范畴下沉与用户体验提升。建议商业银行推行科技与业务紧耦合，推动对公、零售、同业三大板块金融科技应用创新全布局，加强金融科技在渠道拓展、产品创新、风险管理等方面的深度应用，实现高端客户与长尾客户服务全覆盖。
四是增强金融科技风险防范意识，着力推动“制防、技防、数防”相统一。建议商业银行按照《规划》要求，主动对标找差，按照高质量发展金融科技的目标，一方面在组织内部建立完备的金融科技合规应用体系，另一方面在银行系统内推动形成金融科技合规创新自律公约，同时在监管部门指导下配合建立健全相关法律法规，全方位营造促进金融科技健康发展的有利环境。
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