這也不賠，那也不賠
我在工作中和委託人溝通時，委託人會問我：
“聽說，保險有兩個“不賠”，這也不賠，那也不賠？是這樣的嗎？”
聽到這個問題，我能理解委託人的擔憂：不買保險心裡慌，買了保險心裡更慌，怕萬一有事理賠不下來。
其實，這種擔心大可不必。
對於任何一家公司，有收入有支出是再正常不過；就算是澳門的賭場，也是有人輸錢有人賺錢的，所以理賠也是保險公司正常業務範圍之一。
委託人又問，那保險公司可以靠少賠或者不賠來賺錢啊！
這也是一種誤解。
精算師大家都聽說過吧？在設計保險產品的時候，精算師會結合產品形態、歷史的發生率、過往的賠付數據、新產品預計給公司帶來的利潤和價值等條件，建立一個複雜的數學模型，計算出新產品的價格，最後還要經過銀保監會的複核和審批。
所以，理賠是保險公司推出產品之前就已經計算過的事情，發生合理的理賠，保險公司也是有錢賺的。
只要在投保時做好如實告知，當達到合同的理賠條件，保險公司不會不賠，加上現在監管的完善，保險公司也不敢不賠。
再說，現在人人都是自媒體，人人都能當主播的年代，一次不合理的拒賠隨時都可能損害保險公司的聲譽和未來的產品銷售，所以保險公司不會輕易拒賠，一次快速且足額的理賠可比廣告費便宜多了。
做好自我保護
那作為普通的消費者，我們在買保險時，能怎麼保護好自己的權益呢？
根據我過往幾年的工作經驗，大家在下面三個階段做好這些事情，就能保護好自己。
投保前：清清楚楚瞭解風險
務必配合您的保險經紀人做一次詳細的風險保障分析。
保險經紀人會結合您的家庭結構、家庭收入和已有的保單等，在面對人生四大風險“老、病、死、殘”時，哪些保險是必須要配置的，用科學的方法計算出不同的家庭成員、各個險種的保額。
一份保障全面、保額足夠的保險方案才能有力地保護一個家庭。
投保時：明明白白購買保險
以前網上流傳一句話“保險是騙人的”，細究下去，才發現案主買了意外險，得了重疾去申請理賠，那當然是不賠的。
保險不是一般的消費品，它摸不著也體驗不了，知識含量高而且專業性強，很容易令消費者產生誤解。
所以在投保時，第一，一定要清楚自己買的是什麼保險，能解決什麼問題。
例如說，醫療險是解決住院醫療費的，重疾險是補償因病造成的家庭收入損失的。總不能指望一臺洗衣機能做出香噴噴的米飯吧？
第二，要知道保險產品包括了哪些保障內容。
以重疾為例，這是一次理賠還是多次理賠；是否包括輕症、中症，賠付比例是多少；是否保障到終身；保費是多少；每一項保障內容體現在哪個條款，等等。
購買理財型保險的話，更要明確產品收益是預測的還是確定的，是否白字黑色印在合同上，等等。
這些都是在投保時，保險經紀人應該主動告訴您的，屬於您的知情權，請好好運用。
第三，投保時，務必做好如實告知，不隱瞞，不遺漏。
根據銀保監會的統計，在人身險理賠糾紛中，消費者購買健康險未如實告知造成拒賠的事件佔了多數。
在購買健康險產品時，如實告知健康狀況和既往病史等信息非常重要，因為這些信息會影響到保險公司是否承保以及保費水平。
如果抱著“帶病投保”的僥倖心理，最怕到頭來是賠了夫人又折兵。
投保後：實實在在拿好合同
真正的服務從成交後才開始。
成功投保並承保後，保險經紀人會將紙質合同或者電子合同遞送給您。收到合同後，請您在猶豫期（10天或者15天）內詳細地閱讀一次合同，確認個人信息、保險計劃、保障條款等是否與您投保時所瞭解的一致。
如果有疑問，請馬上與您的保險經紀人核實。萬一真的買錯了，猶豫期內退保，不會對您的保費造成損失，但是過了猶豫期再退保，那這顆後悔藥就賊貴賊貴了。
那萬一日後真的發生理賠糾紛的時候，又該怎麼辦呢？
請相信，您的保險經紀人一定會陪伴您一同解決問題的。
第一步，先與保險公司協商。保險經紀人會用她的專業，以《保險法》及相關的司法解釋為依據，向保險公司提出書面申訴，盡力在這個階段為委託人爭取到合理的賠償。
2020年3月1日開始正式實施的《銀行業保險業消費投訴處理管理辦法》規定，對於事實清楚、爭議情況簡單的消費投訴，銀行保險機構應當在15日內辦理完畢並告知投訴人。
第二步，向當地銀保監會投訴。每本保險合同都印有各地銀保監會的投訴電話，無論是消費者還是保險經紀人都能撥打電話，提出相關的投訴。
《銀行業保險業消費投訴處理管理辦法》規定，如果投訴至銀保監會的案件，銀保監會要在7個工作日內將案件轉送至相關銀行或保險公司處理，並監督其處理過程。
第三步，當以上兩步都不能解決糾紛時，消費者可以提起仲裁或訴訟，保護自己的合法權益。
最後，踏踏實實享受生活
做好以上三個階段的措施，您已經得到了充分的守護，請愉快地享受美好的生活吧！
最後，我再教您一招，找一個專業、可信賴的保險經紀人，以上的事情您都不用學，還會讓您的生活更美好。
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