（本文较长，但对于个体工商户和微型企业来说很重要。预计阅读时间需要10分钟。）
图片来源自网络
今天来和个体工商户和微型企业掰扯一个当下比较热的话题：借贷。
做买卖的人，尤其是个体工商户和微型企业（以下简称“个微组织”），没有接触过“借贷”的很少，无论规模大小，无论何种渠道，“无借贷，不商业”是肯定的。但这两年有一种论调甚嚣尘上，我认为虽然让广大个微组织听起来很有共鸣，很过瘾，却在实际伤害着个微组织的发展，严重误导和干扰了个微组织的商业逻辑和思维。甚至，会带给个微组织更大的伤害。
图片来源自网络
不知从何时开始，有一群（注意：是“一群”，不是个别现象）内容号批量的出现在各种媒体上，他们的论调是：负债人是对社会有过贡献的一群人，不应该被限制消费，不应该被依法惩处；反而各类债权人（主要攻击的是非国有，捎带把国有银行也含沙射影了一把。）危害了经济的发展，扰乱了正常的经济秩序。
图片来源自网络
由于长期从事相关行业，我比较认真的阅读，并于其中的一部分人进行了探讨。发现，但凡这群人举例说明，就是“非法催收”和“高利贷”，因此来表明失信人或者老赖的悲凉处境，获得同情，吸引粉丝。
而从大部分文章的推送和阅读量，以及评论活跃度来看，这样的文章影响面极广。
图片来源自网络
但作为一个从事相关行业15年的半专业人来看，这简直是混淆视听，偷换概念，用心险恶，黑白不分。而且，对于失信人从根本上走出困境，毫无帮助，甚至由于某些误导，会让失信人陷入更加不利的局面。
图片来源自网络
先说两个基本原则：
1、催收，不管合法不合法，与履约无关，借钱就应该按照约定，足额按期还款，这个毋庸置疑。至于协调、沟通，争取时间或者金额的弹性，那是另外一个话题；
2、失信人想争取机会不陷入对立的死胡同，最终受到法律制裁，必须取得债权人的谅解。
要解决问题，就要先对自己真诚一点，甚至需要残酷的真诚。反思，要像扒皮一样，一层一层，扒到骨头。
COME ON！灵魂拷问：有没有积极与债权人沟通？有没有愧疚的态度？有没有积极解决的方案？这些都没有，也不还钱，法律为什么不惩治？债权人凭什么理解你？滚刀肉、长期不主动沟通、混日子的失信人是大多数，不到万不得已，以中国的法律环境、执行难度和诉讼成本，谁会愿意起诉呢？失信人必须自我检讨。
图片来源自网络
又有人说：不要对失信人员赶尽杀绝。要走出困境，千万不要对自己自怜自顾，对自己残酷，才能真正强大，强大，才能东山再起。
认为投资人对欠款人“赶尽杀绝”是极端主观的认知。债权人要求的通常是依法惩处，按协议履约，仅此而已。这并不过分，欠款人必须明白和接受这个道理。
但更重要的是态度，态度，真的很重要。积极沟通，积极解决的失信人，债权人无论算经济账还是算法律账，都会给机会。但，多次欺骗，不能履约而且不能坦诚的；不积极想办法处理的，债权人只有依法诉讼。
欠款人应该非常清楚，以目前的诉讼成本和执行难度，自己要多令人失望，才会被债权人不计成本的告上法庭。（特别说明：暴力催收是违法的，这里探讨的是诉讼。其次，请人暴力催收的，都是失信人没有让债权人相信自己无力偿还。换句话说，沟通不积极，不主动，不坦诚。最后，很多失信人隐匿资产，转移资产，让债权人极端失望，加上滚刀肉的态度，才会有债权人去请暴力催收。暴力催收，收费都是20%以上。试想一下，债权人宁肯损失这么多，也要请暴力催收，他们是有多绝望和失望呢？）
图片来源自网络
图片来源自网络
图片来源自网络
出借人，为缓解中小企业融资难，促进经济发展层面，做出了贡献。是借款人，违背契约，或者无法履约，造成的矛盾。这是个事实，协议双方，一方违约，肯定要承担全部违约责任。无论从做人还是做企业，如果没有这个基本道德，东山再起就是笑话。如果欠款人还有再次创业的勇气和野心，就应该知道，某些舆论导向，看似支持借款人，但从长远看，会造成中小微企业融资渠道匮乏，这种竭泽而渔，有今天没明天的对民间出借人的恶意，比乱砍乱伐更加伤害经济生态。
为何去向民间借款？事前知道不知道利息？签没签订协议？协议是不是出借人逼着签的？经济的事，就说经济的事，不要扯什么社会，国家。不说感恩吧，起码要从自己身上找问题。老赖的“赖”，就是错了甩锅，输了不认，老赖的“赖”是心赖。
图片来源自网络
现在，好多人知道某些出借人行为不规范，算是得理了，把自己的不负责任、虚荣等等问题，一股脑抛给出借人违法的逻辑。这很无耻，也很恶毒。（ 另外，说说所谓套路贷，协议本身就不成立。那个和民间借贷不一样。再说，套路贷也是借款人自己去借的，没人逼着。有的为了满足虚荣心，不负责任的去借款。真正经营企业的，有几个去借套路贷周转啊？只要有个财务，就不会用。内容来自“街商助手”公众号）
失信人，想走出困局，要明白两点，更要做到三点：
需要明白的一、失信，就是失去信用。想解决问题，要重新建立自己的信用，虽然很难，但这是必须要去做的；
需要明白的二、回归到借款协议，给出的承诺就要兑现，可以和债权人协商锁定金额，但是不能脱离借款协议。同时，借款协议就是商业行为，不是个人恩怨，和江湖、社会没有关系。
要做到的一、不忘初心，回答这些问题。最早做企业的目的是什么？当初借到钱的感恩还在吗？对立是为什么？凭什么要求别人被伤害利益以后理解自己？问题主要原因是自己的不严谨、不够负责，还是借款人对合法权益的主张？
要做到的二、建立更大的商业格局。这些投资人，能够投资，都有自己的商业经验和逻辑。既然大家在同一个坑里摔倒了，是否能够相互扶持？债权人是否相信自己的处境？如何坦诚的，我说的是真正坦诚地告诉债权人自己的处境，理解并接受债权人的怀疑和调查，并且积极配合。和债权人的沟通是否能够成为新计划的沟通，既沟通债务处置，也沟通新的合作？
要做到的三、梳理自己的商业工具和残留资源，即使归零了，也要梳理自己的商业逻辑，多学习资讯，沉下心，用一段时间让自己扎实的、科学的、严谨的、负责的制定出一个具有可行性的商业计划。并且，着手启动。把这个新计划的利润和债权人的利益挂钩，在初具雏形的时候，和债权人沟通，甚至合作。从某种程度上，也要给债权人一个出路，也要拉他们一把。
完成，这五个步骤，就能够初步改善和债权人之间的关系了。作为失信人，和债权人改善关系，才是走出困局的基础条件。
作为一个经历、处置和正在处置类似事务的略有经验和见闻的从业者，请相信，人和人之间只要保持沟通，保持合作和良性的心态，没有人愿意两败俱伤。而在困境中，维持与债权人的良性心态，是失信人有责任有义务，于情于理都应该去做的。
重要的是说三遍，沟通、沟通、还是沟通！
閱讀更多 東西公社 的文章
