去年的315，金融业暴露出了诸多问题，为行业带来了整改和肃清的同时，也为金融从业者和用户发出了预警信号。
不过对于普通用户来说，如果陷阱和套路仅仅在“315晚会”上被暴露，那显然不够。
无论是行业、企业还是社会监督，都应该始终把诚信和责任放在心上，让行业形成良心循环，每天都是315，不必只等315！
为了更好的帮助消费者和用户识清金融消费陷阱，切实维护消费者权益，我们本篇文章特推出了第二期专题。
在第一期（详情请点击：714高炮曝光一周年观察（一）：信用飞、快牛金科、合利宝）小编总结了2019年“315晚会”上曝光的714高炮的发展现状，现有平台的观察等，揭露了目前为牟取暴利，继续游走于超利贷边缘的平台、机构等。
本期我们将继续深挖那些涉嫌违法违规操作的平台，让那些身藏暗河，借合法马甲行不法之实的平台浮出水面。
本期主要分析三个平台：
及贷涉及高利贷及变相砍头息；
品钛隐形收取咨询费，变相砍头息；
持牌机构平安普惠也是小动作不断。
大家不妨以此为标杆，需要选择时提高警惕。
及贷：涉高利贷、变相砍头息
一直以来，在高利贷和变相砍头息上，及贷就没有安分过。去年11月，深度观点财经曾报道过及贷变相砍头息等问题（详情请点击：PPmoney万惠集团旗下现金贷平台及贷，砍头息变“加头息”？）。
及贷以会员费为名目，扣除借款人近10%的费用作为会员费，同时收取年利率4.5%的账户管理费。
借款人实际到手金额10000元，12月还清，每月还款1176元，共还本息金额14112元，年利率达到41%，这个年化利率，是否超过规定利率大家一目了然。
而直至今日，在第三方投诉平台聚投诉上，对及贷的投诉仍然源源不断，目前，总投诉帖数达到10000条。投诉问题包括：高利贷、变相砍头息、暴利催收等内容。
特别是涉及变相砍头息的帖子，数量很多。
以其中的一个投诉帖为例，投诉人易女士在2020年3月15日发帖表示，自己在万惠及贷借款，借款金额8000元，但实际到账7000多元，被扣除的费用即所谓的“服务管理费”、“担保费”，目前易女士需要还款10879.04元，这么算下来，年利率将近36%。
需要指出的是，监管去年明确将贷款利率红线划定为irr36%的口径，贷款平台仅将名义利率控制在36%以内大概率行不通了。易女士同时表示，自己目前也在经历着被及贷频繁的骚扰和暴力催收等问题。
可以看出，即使监管不断加码，但是及贷并没有畏惧，继续脚踏红线，打着自己的“如意”算盘，当平台的良心可以不管不顾时，留给借款人和投资人的就只剩担心和伤心了。
品钛：隐形收取咨询费，变相砍头息
在第一期“714高炮曝光一周年观察（一）：信用飞、快牛金科、合利宝”中，小编总结了一些超利贷平台特点，有的是草台班子，打一枪换一地的散装平台，有的也是有头有脸的合规金融平台。
看来在巨大的利润面前，能够不为所动，保持清白的平台数量还是不多。
3月13日，借款人冒菜先生通过黑猫投诉反映，自己在读秒钱包上进行了一笔借款，借款金额45000元，到手之后只有42000元，但合同所显示为45000元，借款12个月还清，目前已还21240.99还剩余36312.44未还，还款总金额达到57552元，年利率达到37%。
同时冒菜先生反映，合同中同时包含月咨询费一千多元，他对此不解。
读秒钱包为品钛旗下的贷款流量与筛查平台。此前也有媒体报道，读秒钱包被投诉收取咨询费和砍头息的情况。
目前某投诉网站上，读秒钱包相关的投诉达到上千条，投诉内容大多和变相砍头息相关。
对于咨询费，品钛给出的回复是需要利用多种数据和数据分析能力对借款人的信用状况、还款能力进行持续的智能测评，以满足出借人对于这笔借款状态的动态把控，这是网络信贷行业通常性的收费服务。对于这样的答复相关借款当事人表示并不能接受。
平安普惠：变相砍头息
有时不仅表面合规平台“踩线”，就连持牌的头部平台也能为了利益“高节不保”。
近日，新流财经报道，平安普惠在以收取个人意外伤害保险为名义，变相收取砍头息。平安普惠“氧气贷”的匿名用户通过投诉平台上反馈，他在平安普惠贷款12万元，分36期还款。
在放款前，用户还被直接扣掉了300元个人意外保险费，到账金额不足12万元。该用户得到了相关工作人员保证，300元是平安普惠氧气贷向他收取的唯一保险费，但用户之后逾期协商还款时发现，还有存在其它高昂捆绑费用。
该用户透露，他每期等额本金还款5486.55元，每月都要还912元的保险和729元的服务费，三年下来，还款总额达到197515.8元。
对此网友们戏谑：不怕套路多又长，就怕持牌机构耍流氓。
新流财经评论：平安普惠非常巧妙地通过服务费、各种保险费将综合年利率卡在36%。但是故意诱导、隐瞒费用以及砍头息问题十分明显。
监管层对头部持牌机构的业务进行督促整改，对整个贷款行业有着更大的影响和指导意义。
总结来说，315不应该是悬在企业头上的达摩克利斯之剑，换而言之，有责任的企业应该时刻能把用户的利益放在心上，而非出让用户利益来换取利益。
每一年315都被给予厚望本身就是消费者对企业合规经营、自身合法权益得到保障的期盼。
相比较每天都是315，消费者和用户们更期待的应该是，合规何需315！
祝大家及早上岸。
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