樑子521

我是小東，一直從事於貸款財經領域，新手不易 閱讀後如感覺有幫助，可關注。星星之火可以燎原，好文章齊分享。

隨著國民們的保險意識逐漸上升，國內保險公司也是百花齊放，很多財團都想參與進來分一杯羹。隨著保單的業務增長也衍生出不少產品，其中保單貸款就是保險的衍生品，既保單不僅可以保人身，也可以作為資金急需時的貸款保障。其中平安保險最為常見，也最為廣泛。

直入主題，如果買一份保單交夠三年後能貸年交保費的25-40倍嗎？

（一）首先了解什麼是保單貸款？

所謂保單貸款，是指投保人將所持有的保單抵押給保險公司，按照保單現金價值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。或者說以保單保費為基礎資產進行的一種信用無抵押貸款。

（二）保單貸款分幾種？

保單貸款分兩種①保單質押貸款:就是以壽險保單的現金價值作擔保，從保險公司獲得的貸款。這類貸款的一次可貸款金額取決於保單交費的時間及類型和年交保費的數額。說白了就是把自己保單的現金價值貸出來個七八成自己用。②保單商業貸款:就是以保單為基礎資產的信用貸款，和房信貸車信貸一樣。相當於你有些資產。這類貸款一般可以貸年交保費的10-40倍，具體額度還要看年交保費數額及個人徵信。

（三）投保人、被保人、受益人皆可貸嗎？

非也，保單貸款需要是投保人才能貸，也就是每期交保費的人。被保人和受益人無權用其做貸款

（四）只要有保單就可以貸嗎？

非也，保單貸需要有現金價值才能貸，一般傳統型保單6個月後就可以做商業貸款，分紅型和萬能需要兩年三次或者三年四次，年交保費2400以上，

總結:有保險意識是好事，但是如題主所言交夠三年後的保單並非能夠貸年交保費的25-40，最重要的還是看個人徵信。

小東觀財經

平安普惠:保單年交2400以上，保單滿6個月，額度最高50萬。6個月以後可以提前還款，適合短期用。綜合月息6釐9到1分79。在信保機構裡平安普惠是最良心的，說平安普惠高利貸的，我只能說你不會貸款。

平安銀行新一貸:產品跟平安普惠一樣，保單要求滿足兩年三次交費，徵信要求比普惠高，長期用比較合算。利息4釐9，6釐4，8釐5。

中國銀行:房貸5釐8，徵信要求高。

興業消費金融:1分2左右

建設銀行:快貸年華5.25，先息後本，裝修貸，月息3.5等額本息。

工商銀行:公積金貸款，審批不穩定，超級隨意，基數達不到白搭。

農行，農商三五戶聯保。利息很低

還有一些銀行也有裝修貸，條件太侷限。市面上主流信貸差不多就這些。銀行就在路邊，誰不會去問問？最後淪落到做平安普惠的，80%的人都是銀行做不下來的，也有一部分人是不瞭解，嫌麻煩，短期用錢的。大部分人是資質達不到銀行要求的，有平安普惠你們就謝天謝地吧，還有個平安普惠讓你們融資，沒有平安普惠，這些資質不好的，真的就絕望了。

吶誰誰35609423

保單貸款並不是什麼新鮮事，不光是平安的保險，絕大多數保險公司的壽險保單，都可以做貸款。

保單貸款分為兩類。

第一類，保單質押貸款。

這種貸款是直接向保險公司申請，通常可以貸款保單現金價值的80%，利息也比較低，通常年利率在5%—7%。

第二類，是保單信用貸款。

這種貸款可以直接向銀行或者貸款公司申請。不同的銀行對於保單信用貸款的政策不完全一樣。授信額度通常跟年交保費和繳費次數有關。貸款的利率也比保單質押貸款要高不少。

比如，某銀行的保單信用貸款就支持：國壽、平安、新華、太平、陽光、友邦、太平洋等等很多家保險公司。只要繳費滿3次，也就是保單期間滿2年，就可以貸款。但是繳費次數越多，授信越高。

繳費3次：貸款額度為年交保費20倍。

繳費4次：貸款額度為年交保費30倍。

繳費5次：貸款額度為年交保費40倍。

而且，不同的保險公司的保單還可以疊加。

具體的貸款政策因為不是完全固定的，可以去銀行諮詢一下。

但是，既然是信用貸款，那麼除了保單的情況外，還跟你的個人資信情況有關，並不代表你有符合條件的保單，就一定能夠貸款。

所以，保單能夠貸款，這是真的，而且不只是平安保險，大部分保險公司的壽險保單都可以向銀行申請貸款。但是，能不能貸款審批通過，還跟你的個人資信情況有關。

老萌有個存錢罐

單純從保單的角度來講是可以的！並且是需要壽險保單，投保人是本人就行。年繳費額大於2400以上（短險金額不計入），連續繳費2年3次以上。中間不能斷繳。

那為什麼說單純保單角度來看呢？

你保單滿足條件，只是滿足申請資質的條件。

貸款，除了資質滿足以外，還需要看個人徵信和綜合負債及收入流水的情況下才能看最終能不能批，能批多少金額。

通過保單方案來貸款，理論可貸額度：

繳費滿2年3次，可貸額度=年繳費額的20倍

繳費滿3年4次，可貸額度=年繳費額的30倍

繳費滿5年6次，可貸額度=年繳費額的40倍

以上是理論額度，最高額度是50萬

上班族是最高30萬，有營業執照最高50萬！（最多可疊加3份保單，一般大陸保險公司都可以，不侷限於平安）

然後對於徵信的要求有高有低！因為通過保單能貸款的機構還是很多的，除了銀行，幾乎覆蓋所有貸款機構。每個機構對徵信的要求也有高有低。有保單，想要拿到更低利息的貸款，還是要養好徵信為前提。

目前，通過保單能貸款的銀行，只有平安銀行，月利息從6釐到8釐5。然後再就是消費金融，月利息0.85%—1.25%。再往後就是信保機構，也包括平安普惠，月利息從7釐到1分79。再就是其它機構了，利息至少1分5以上。同樣要求也是從高到低。還款年限都是1—3年！

我這樣一說，大家想通過保單貸款，貸款順序就應該清楚了。這點很重要。通過保單，想出來更多額度，貸了銀行或者消費金融還可以再貸要求低的，但是如果順序搞反了，就很難往高的批了。同樣時間差很重要。一個資質好的客戶，如果保單年繳費比較高，繳費年限長，操作得當，單純用保單融資100萬左右是沒問題的！

信用有風險，融資需謹慎！

歡迎大家點贊+關注+轉發，自己瞭解的同時也能幫助更多的人去了解！謝謝大家！

程世鵬

可以，不僅僅是平安，國內大部分保險公司壽險保單都可以。

關於保單貸款有兩種，

1取現金價值，這個很低的，我年繳7000+的交了兩次了才能取一千多，低於1500。這個利息雖然不高，不過對於做生意來講通常滿足不了需要，除非是家裡有個什麼事應急，如果交了有幾年且年繳費額度比較高能貸出來幾萬塊錢。

2貸款公司信用貸，這個很多都可以，而且不需要等三年。平安的話半年以後即可，陽光需要9個月，其它一些公司一般也是半年，當然繳費期限越長，那麼可貸款額度就越高(貸款額度跟年繳費的倍數)，滿一年交了兩次大概20倍，三次30倍……具體還要看徵信以及負債，當然工作狀況也很重要。

陽光，人保，平安這些大公司的話不存在什麼套路，當然了，人家也是掙錢的，利息肯定比銀行的高，房貸抵押貸款利息還n釐多呢，這幾個公司利息在1分到2分之間。其中包含多種費用，但是這個所有費用加一塊稱為綜合利息，就是上面說的綜合起來在1——2分之間，徵信及工作狀況好的也有很多低於1分的，不過從整體比較來講不多。至於網上某些無腦噴子說的什麼保險費擔保費，這些就是綜合利息的一部分，不是綜合利息以外的。

還有一個問題是現在各個公司基本上都會要求購買意外險，就是如果貸款人及其家庭重要直系親屬(父母子女配偶)因疾病或者意外導致貸款人喪失還款能力，這個保費就會生效，有承擔保險責任的公司負責償還貸款，保費大概是十萬塊錢300。

至於有的人說利息高，高利貸，就以我自身所見所聞來講，有的人你白給它，它拿去吃喝玩樂墮落了，回頭還會噴你一口黑血說你給它錢害它了。對於正常做生意等經商經營的人，他用這些錢來生產經營賺了錢，他會覺得貸款很划算。銀行房貸屬於抵押貸款，實際上比銀行的正常信用貸還高(門檻也高，能貸款出來的比例很低)也不見這些人出來亂叫，一個是因為房子目前來講是升值的，有利可圖了，另外就是這些人壓根就不懂貸款，隨心所欲，自己覺得如何就是如何。

最後說一下關於保單信用貸，它的利息肯定比你去銀行信貸要高，相對來講高的多，至於你要不要貸款取決於你的用途，沒人逼迫你貸款。還有就是這種貸款不建議使用超過一年，這個貸款就是應急資金週轉用的，三個月半年的就很划算。還有徵信問題，收到的信用卡及貸款短信還是慎重一點，一般都是營銷短信，包括頭條抖音上面的那些貸款，不要自己跟個傻子一樣亂點。中國的廣告就是這樣，自己看見一個廣告說最高能貸30萬就樂呵呵去點。輸入資料，回頭大數據及徵信花的不成樣子了又出來亂嚷嚷，說某某平臺如何黑……

青葉的無所謂

確實如此，平安目前有:

一、新一貸

壽險保單3千元以上，保單滿3年可貸保單年交保單到30～40倍，最高可貸50萬。

二、普惠貸

1、保單寶貸: 福類產品滿半年就可以有一筆貸款了，其他產品滿3年可以有10～30倍的貸款金額，最高可貸50萬。(有平安車險也會有一筆額度)

三、車抵貸

有車就可以貸

當然以上都要徵信好的情況下，才能貸的到。

加貝舍予

我是保險夢語，但從不說夢話。

從題目來看，初步判斷業務員說的並不是保單本身的質押貸款功能，而是信用貸款。

老規矩，我們還是先來了解下2種不同貸款形式：

保單質押貸款

保單質押貸款是投保人把所持有的保單直接質押給保險公司，按照保單現金價值的一定比例獲得資金的一種融資方式。若借款人到期不能履行債務，當貸款本息積累到退保現金價值時，保險公司有權終止保險合同效力。

關於保單質押貸款，你需要知道：

• 不是所有保單都可以做保單質押貸款，需要保險公司在做產品設計時設定相關貸款功能，並報銀保監會進行備案。
• 只有有現金價值的保單才能進行保單質押貸款。消費性保單是不會有貸款功能的。
  
• 貸款額度與保單的現金價值有關，一般不會超過保單現金價值的80%。
  
• 保單質押貸款的貸款利率會低於信用貸款，但一般高於保單的紅利水平，所以如果業務員告訴你分紅可抵充貸款利息，那大概率是騙你的。這樣的業務員建議不要採信。
• 保單質押貸款根據銀保監會的相關要求，以每6個月為一貸款週期。貸款週期滿，而貸款人，也就是投保人未全額歸還貸款本息，未歸還部分將全部作為下一個週期的本金計算利息。
• 保單貸款一般沒有催繳，但會向客戶遞送貸款對賬單。
  
• 當累計保單質押貸款本息和等於或大於保單的現金價值時，保單即刻終止，不在享有效力。
• 還有一點，在保單貸款期間，被保險人出險，保險公司在給付保險金時會扣除保單質押貸款本息和後再給付。也就是說保險理賠金優先歸還貸款本息和。

信用貸款

說實話，這部分真的不是我的專業領域，我只能從普通消費者角度進行調查後描述：

信用貸款是指以借款人的信譽發放的貸款， 借款人不需要提供擔保。其特徵就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，並以借款人信用程度作為還款保證的。由於這種貸款方式風險較大，一般要對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。

• 有點類似現在熱點話題中的小額貸款和網絡貸款。此時，有現金價值的保單是作為財力能明材料。
• 貸款的額度取決於很多因素，包括但不限於您的收入、複雜率、信用綜合評分等等。確實部分綜合信用評分良好的客戶可能會獲得20倍甚至更高的貸款額度。但並不能保證一定能貸款成功。
  
• 貸款利率以放款機構與您簽訂的貸款合同為準，按目前的監管力度，年利率應該不會超過24%。
• 貸款週期，也以放款機構與您簽訂的貸款合同為準，常見的是12-36個月。
• 一般要求每月還款，還款方式以約定為準，逾期會有催收。催收不成，不排除會起訴您。

寫在最後供您參考的話：購買保險的目的是提供風險保障，並不是貸款。無論哪種貸款，其實都是有一定利率的。在急用錢的時候可以通過貸款解決資金壓力，但是請不要以貸款為目的購買保單，避免不必要的損失。

喵寧葭郢

和你說的這個事是真的，現在有很多信保貸產品，平安、人保、陽光、大地等等，但是三年後你能不能貸款還要根據你的個人信用情況而定，比如說你的負債情況，徵信履約情況，如果不符合要求就不會授信通過，所以不是你有保單就可以拿到貸款的，另外這一類的信保貸綜合利率是非常高的，你除了要支付正常的借款利率，還要支付平臺管理服務費，信用保證保險費，按目前已經發生的信保貸一般來說加上利息，服務費保險費，綜合年化利率達30%以上。所以，儘管保險業務員說的是真的，如果你的目的只是為了貸款，那要慎重考慮。還有那些手上有保單的朋友們想做信保貸款也要謹慎，是否能接受這樣的利率。

知信信用

壽險保單年交保費大於2400元，繳費滿6個月的，徵信良好，理論上都可以做保單貸款，具體能貸多少要系統測額度，繳費多少？繳費時長，個人徵信都會有影響，這個是系統管控的，業務經理是無法掌控的

安康李智

三年後，可以貸款25—40倍。是可以的，但前提是，信用與徵信沒問題，且資產與負債為正。（俗話說，你不太缺錢）

貸款方，不是銀行，是平安普惠、或一些其他保險貸款平臺。

綜合評估後，能貸多少，仍是未知。

交費三年的保單可申請銀行貸款。貸款額度取決於保單現金價值。

只能說他沒騙你，只是沒講清楚。畢竟放大這麼多倍的槓槓效率，銀行是不會幹這種事的。

關鍵字: 貸款 人壽保險 投資