随着一场突如其来的疫情袭击，神州大地黯然失色；紧接着，武汉封城，湖北封省，各省、市进入一级防控预警，一场没有硝烟的战争已经打响，解放军以及全国各地医护人员千里驰援武汉，国内外爱心捐赠的医用物资由绿色通道直飞武汉。
同时我们也看到国内各大保险公司纷纷为一线最美“疫”行者免费提供高额人身保障，还将公司名下的大部分健康险产品做出“零等待期”、“不限治疗医院”、“保险责任扩展至新冠状肺炎”等动作，解决患者与家属的后顾之忧；既然不能冲到一线战斗，那就做前线坚强的后盾吧！
每当风险或者重大灾难来临的时候，大家总会自然的想到保险，为什么呢，保险到底是什么呢？正好隔离在家，小编也想好好梳理认识一下这个熟悉的朋友---保险。
保险的起源
话说以前生活在海边打渔为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑出海能风平浪静满载而归；为什么要风平浪静呢，因为古代的船都是帆船，风大浪大船就会翻；他们在长期的生活体验中意识到，风给他们带来了无法预测的风险，风也就意味着险，所以有了风险这个词；出海打渔会遇到什么风险呢，他们不知道今天会不会有
风暴，不知道会不会遭遇海难；总结下来，就是损失的不确定性。古代还没有一个系统的风险管理方法，在漫长的岁月中，他们经常为在海难中失去亲人的家庭提供一些简单的援助，或金钱或物质；后来渐渐形成一个简单的习惯，就是出海前，每人拿出一点钱集中在一起，假如有人在这次出海遇难了，这笔钱就给遇难者的家人，让其渡过难关。这就是最初的互助机制----保险。发展到现代，我们已经有了非常完善的风险管理机制，主要有风险转移、风险自留、风险回避、风险控制 ，这也是一门课程，本文暂不深入讨论。
保险发展至今已有700余年，但是在国内起步比较晚；最早在晚清年间，1805年英国人在广州成立于仁保险公司，1899年中国经营的第一家人寿保险公司中国永年人寿保险公司成立，至1949年仅上海就有中外保险公司400余家，其中华商保险公司126家。中国人民保险公司是新中国建立后成立的第一家国有保险公司；由于历史的原因，保险的发展也起起伏伏，直至1988年平安人寿成立，保险业务才开始恢复起色，1995《保险法》颁布至今，国内寿险公司已达96家。有一个很有意思的现象，为什么西方的社会能孕育出强大的海上保险，而我国古代的传统社会却没有这种保险雏形呢？普遍的认为是我国古代的社会是一种超稳定的社会结构，而构成这种结构的因子就是家族；家族承担了很多社会功能，比如教育、生产、养老、救死扶伤等，都可以在家族里完成；但发展至今日的商业社会，家族再也没有以前这种救助功能了。
上面提到《保险法》，那保险法中，如何定义保险的呢？
《保险法》第二条：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。说人话就是，投保人出钱向保险公司买保险，保险公司根据合同约定承担相对应的保险责任。保险合同里面最常见的专业术语，我们如果搞清楚了，那么保险合同的基本逻辑就搞懂了，以下是术语的人话解析。
1
保险人&投保人&被保险人&受益人
保险人：保险人不是人，是依法成立的保险公司；
投保人：买保险的人，与保险公司签合同的人，也是付款的人，18周岁以上的成年人或者能提供合法收入证明的年满16周岁的人；
被保险人：身体健康受保障的人，也就是出险了保险公司要赔钱的那个人；
受益人：享有保险金请求权的人，可以是被保险人，也可以是被保险人的继承人；
投保人与被保险人可以为同一人，也可以不同，如父母为小孩买保险，父母就是投保人，小孩就是被保险人。
重疾和生存保险金受益人为被保险人本人，身故保险金受益人可以为投保人和被保险人指定，通常为直系亲属。
爸爸为妈妈买了一份带有身故责任的终身重疾，指定儿子为身故金受益人。这里面，爸爸就是投保人，和保险公司签订合同并交纳保费；妈妈是被保险人，是身体受保障的那个人，万一她得了重大疾病，重大疾病保险金的受益人就是她自己也只能是她自己；而万一她不幸离世了，身故保险金就给儿子。
2
保险金额（理赔到的钱）
又称保额，由基本保险金额和保险责任决定。
基本保险金额是计算保额的基础，比方，某个产品基本保险金额10万，但是因意外导致的赔付是2倍的基本保险金额，那保额就是20万。
每个产品通常会有一个最低保额，比方10万，然后以万为单位往上调整。
3
保险期间（保多久）
又可以分为短期和长期，短期就是一年或一年以下，长期又可以分为定期和终身。
定期的意思是保障一段期间，比方20年，30年，或者到60岁，到70岁。这个期间到了保障就结束，但是，结束的时候是不是返你一笔钱（通常大家都希望能返还保费咯？），还是什么返还都没有就结束了，要看保险责任。前者俗称为返还型，后者俗称为消费型。
终身的意思就是只要活着，就一直享受保障，也可以理解为没有明确的期间。但是，人终有一死，对吧？所以，终身寿险的赔付就是确定的，100%的，肯定会发生的，这也就是它贵的原因。
关于消费型，返还型，下次会再详细讲专题，一两句话说不清。
4
交费期间（交多久的钱）
对于一个长期险，交费方式通常会有趸交，3/5/10/15/20年交等多种选择。
趸交的意思是一次性交清，交一次钱就可以了，同理，5年交就是要交5年，20年交就是要交20年。
那么不同的交费年期有没有好坏之分呢，答案是没有，只有适合不适合，从公平性角度来讲，不管选哪个年期，肯定都是一样的。
但是不同类型的产品，确实有更合适的交费期间，一般健康险比如重疾险这种杠杆比较高的可以选择交费时间长，而对于大额的年金险，则缴费时间短为宜；具体操作及原因、达到效果在后期会有分享哦。
5
保费（交的钱）
以上概念都清楚了之后，可以来说说保费，也就是你该交的钱了。
每个产品都有一个基本保险金额对应的不同交费年期的费率表，通常以万元或千元保额为单位，你要买多少保额，找到对应交费年期的对应性别和年龄的那个保费，乘以你要买的保额倍数即可。
比方每1万元保额对应的20年交的0岁男孩保费是100元，要给他买30万保额，那么每年交的保费就是3000元。
第一年的保费叫首年保费，后面的叫续期保费，续期保费通常会根据投保时的约定自动扣款。
6
宽限期
如果到续期缴费了你没有按约定交纳保险费（比方卡里没钱了或钱不够了），保险公司会给你一个60天的宽限期。宽限期内如果出险，还是会仍承担保险责任，但赔付时要扣减欠交的保费。
如果过了这个60天还没交续期保费，除非另有约定，保险合同从宽限期满的次日零时起效力就中止了。对，你没看错，是“中止”，不是终止哦。中止期为2年。
当然，一般快到交费的时候，保险公司会给你发短信提醒的，如果扣了也没成功，也会给你短信。如果你的代理人够专业，也应该会提醒你。
当然，即使有了以上提醒，你还是可能会忘记按期交费，比方从业多年的奕衛，竟也发生过这种事，因为交费的那张银行卡很少用，期间又换了手机号，没有通知保险公司，所以一不小心就过了宽限期了。
所以这里也提醒大家，换了手机号，我们会记得通知家人朋友银行，但是很少想起来通知保险公司，也是很危险的哟。本人那个保单，去办理复效（就是把钱和利息补上恢复合同效力）竟然要我体检，一不高兴，就走了。损失了两年的保费，也是不爽。不要学我哈。
7
犹豫期
所谓犹豫期，就是当你买了份保险，合同签收了，拿回家去结果老婆不同意，嫌买贵了，要拿回来退保，没问题，只要在15天的犹豫期内，保险公司会扣除5元工本费之后将剩余金额退回给你（投保、退保是你的自由哈），然后终止合同 。
但是，过了这15天犹豫期，再想退保，那就是提前毁约，损失的可不是10块钱了，而是退回保单的现金价值，损失的可能是你已经交保费的一半甚至以上了，因不同类型的保险定价不同而异，现金价值表在保险合同里都有的，就是你犹豫期后想解除合同的时候所能拿回来的钱。
原来的犹豫期是10天，后来改为15天（投保人60岁以上的犹豫期20天），投保提示书及条款里都写的清楚着呢。犹豫期后退保的损失事项，在投保前会书面、口头形式告知你的；就跟我们去买房一样的，交了几万块定金，要是主动反悔了，不是一分钱不退给你吗，一个道理。
8
生病了还能投保么？
具体情况具体分析，如实告知，专业的保险代理人会根据具体什么病，提供检查报告综合分析才能得出买什么险，能买多少保额，不能一概而论，不同公司风险把控标准不同得出的核保结论也会不同。以下几种常见疾病和结论，具体保司最终结果为准。
1、乙肝患者：只要乙肝患者在投保时如实告知健康状况，配合提交过往所有病历资料，保险公司会给予客观、公正的答复。
2、超重：当BMI超出26，有的公司会列入加费的考虑条件；当BMI超出30，肯定需要加费；如果再高，可能面临拒保。
3、高血脂：保险公司在受理投保的时候，如果是血脂高的被保险人，轻度者是加费，中度以上者就是直接拒保了。
4、肝功能异常：肝功能异常，一般需要加费；如果高到3倍以上，就延期，暂不承保；如果高达10倍，或者是成小三阳、大三阳，可能就拒保。
5、高血压：血压高的消费者，根据高血压的不同程度，核保的结果主要有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。
6、血尿：保险公司会根据血尿的严重程度，做出不同的加费决定，甚至延期承保。
7、糖尿病：糖尿病是一种典型的“富贵病”，只要一经诊断，保险公司就不可能承保他的重疾险了；有血糖代谢异常而没发展到糖尿病的情况可酌情加费承保。
8、心血管疾病：严重心血管疾病患者，如中风，偏瘫，心肌梗塞，冠状动脉搭桥手术、心脏支架手术等客户，一般直接被保险公司拒保。
综上，保险，其实就是从最原始的互助机制发展起来的一个转嫁风险的金融工具，保险就是一纸合同，它也是一件特殊的商品，不像衣服、车那样，可以试穿、试驾来体验一把再买，总不能说让人先得个重疾试下能否赔我再去买保险对吧。
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