近日，有消息稱行業企盼已久的P2P備案工作，或將於2019年下半年開始啟動試點。並在總結試點經驗的基礎上，預計2020年完成全國範圍內存量網貸機構的備案登記。這意味著，P2P備案工作有了重大突破，也將在近期實質性開啟。自成立以來，百金貸一直以堅守合規作為首要任務，而網貸監管趨於嚴格和細化，對於腳踏實地的百金貸平臺而言，顯然是一個重大的利好。
目前，百金貸平臺已完成了內部的合規整改，擁有合規備案的核心資質，其中，包括銀行存管、系統安全等級測評以及ICP經營許可證，同時也聘請了專業的會計師事務所與律師事務所出具了財務審計報告、專項審計報告、法律合規意見書。2018年下半年“網貸108條”下發以來，平臺按照清單進行了全面整改，包括管理制度優化、風控體系完善等，最終形成了《自查報告》和《自律檢查材料清單》，於10月15日通過監管要求的金管通系統完成了上報工作。去年12月，百金貸接受了監管部門對平臺的自律檢查，現階段平臺按照監管部門按時上報運營數據相關情況，並積極完善各項合規進程，以充足的準備迎接備案驗收。目前，平臺在相關合規工作中都達到了監管層備案水準。
一、平臺資質
根據“1+3”體系指引，百金貸平臺在以下幾方面均獲得了合規資質：
1、ICP經營許可證
《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》明確未取得ICP經營許可證的不得開展P2P網貸業務。
百金貸在2017年6月，取得了ICP經營許可證。
2、銀行存管
《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》明確P2P平臺資金需要銀行存管。監管辦法明確要求P2P網貸平臺必須有銀行存管，銀行存管是網貸平臺合規化水平的重要標準之一。
百金貸在2017年7月，正式上線銀行存管，為出借人資金保駕護航。
3、國家信息系統安全等級保護三級認證
《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》第三章第十八條顯示，“網絡借貸信息中介機構應當按照國家網絡安全相關規定和國家信息安全等級保護制度的要求，開展信息系統定級備案和等級測試。
百金貸在2017年6月，取得了國家信息系統安全等級保護三級認證。
4、信息披露
《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》對網貸平臺的信息披露提供了明確指引。網貸平臺及時提供全面、真實、有效的出借參考信息，對於出借人降低出借風險顯得尤為重要。
百金貸平臺的各項經營數據都在信息披露欄中有詳盡披露，同時，百金貸經專業的律師事務所、會計師事務所出具《網絡借貸信息中介機構備案登記之法律意見書》及《專項審核報告》，證明百金貸符合監管合規要求。
二、業務模式
P2P平臺的本質，應定位於提供網絡借貸信息中介服務。平臺選擇符合存管條件的銀行進行資金存管，做到資金與交易的分離，使借貸雙方的債權關係清晰明確，嚴守平臺作為信息中介的本質。
平臺做法：百金貸嚴守信息中介的本質，專注於為汽車新零售配套資金需求及汽車產業鏈上下游資金週轉需求，與互聯網出借用戶之間提供資金撮合服務。所募集資金真正用於具有真實消費場景的個人汽車消費及支持民營實體企業發展。
三、項目風控
P2P網貸行業，風控是核心。平臺風控水平的高低不僅關係平臺經營的成本高低，更重要的是直接影響到出借人的資金安全。
平臺做法：百金貸在個人借款中採取平臺自主創建的“1+1+1”風控機制，通過傳統企業實地盡調，建立和資產端的合作，平臺和機構共同對項目構成風控；借款企業需要確保借款企業是基於真實貿易背景、經營正常穩定，以及有明確的還款來源和還款能力，並提供足值抵押物作為擔保。平臺每一筆借款均需要通過風控團隊的嚴格審核，結合結合第三方大數據和徵信系統對借款方進行嚴格甄別，並以名下汽車資產作為擔保物，全面把控項目風險。
四、標的限額
小額分散能讓出借人多元化的有效分散出借風險，根據監管要求，P2P必須退出大額貸款領域，而轉向小額分散的新興領域，這其中包括小額現金貸、消費金融、車抵貸、農村金融等。並明確個人在同一網貸平臺的借款餘額上限不超過20萬元，企業在同一網貸平臺的借款餘額上限不超過100萬元。
平臺做法：百金貸車貸業務本身具備小額分散的特質，平臺每筆標的嚴格按照監管要求，平臺核心業務“以租代購”購車借款及“以租代購”墊付週轉借款項目單筆金額保持在20萬元以下，企業經營週轉借款項目低於100萬元。
目前，網貸備案在延期後又一次重啟，基於上述，就目前政策導向而看，百金貸通過備案是樂觀的。主要原因如下：
一、從合規層面而言，在業務調整後，平臺此前合規存在的在產品設計中涉及標的期限拆分的問題，與監管要求不符的問題得到了有效的解決。
二、從業務層面而言，獨立場景的消費金融類產品是國家所支持的一種業務形態；同時，汽車“以租代購”的模式是在風險把控上是非常優質的資產，相較其他業務，具備一定的抗風險能力。
三、從規模而言，平臺借貸餘額在14億元，屬於中型平臺，而且從運營來講，平臺主要收入來源於信息中介服務費，而信息服務費收取方式採取跟隨借款人每月的還款一併收取。那麼，新增業務量的控制，並不會直接影響到百金貸平臺的運營。
自網貸合規備案啟動之日起，百金貸便一直在此前合規運營的基礎之上更進一步、更大力度的完善自身業務和風控水平、強化自身綜合實力，就目前看來，平臺在做足一切準備的基礎上，通過網貸備案的幾率頗高。然而合規備案只是平臺發展中的一個里程碑，持續健康穩健發展才是平臺的初心所在。無論行業政策如何改變，百金貸仍會堅持為出借人守住底線，努力為大家的資金保駕護航。
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