导语：随着互联网金融和金融科技的快速发展，人工智能在金融领域的应用正在不断深化。金融科技如何进一步在中国金融业的发展中发挥重要作用？这里包括云计算、大数据、移动金融、人工智能、物联网及区块链等的应用。其中，最重要的应用领域之一是人工智能应用，它是未来金融创新重要的应用趋势，是金融创新与发展的重大推动力。
智能网点和智能营销
传统银行营业网点采用人工柜台办理业务为主，存取款终端为辅的运营模式，存在客户等待业务办理时间长，业务填单繁杂等问题。在智能网点建设上，上海银行通过营业网点升级改造，使传统营业网点变得数字化和智能化。
2019年6月末，上海银行共有 317 家分支机构，设有 439 家自助服务点，在299家网点布放新型智能柜员机，提供大额现金存取、开卡激活、电子银行签约、账户查询、转账汇款、理财销售、密码服务以及公共事业缴费等金融服务，迁移了大部分传统柜面高频业务到智能自助终端上。
上海银行在线及自助渠道结算分流率95.67%，较上年末提高 1.26个百分点，大量业务从柜台上分流到线上或线下智能终端上，减轻了营业网点的业务压力，减少了客户以往在网点柜台办理业务冗长的等待时间。
上海银行是怎么样提高网点的经营效率的呢？其中一个答案是采用 RPA（机器人流程自动化）技术。这项技术可以使企业开户实现自动填单，比人工处理效率提高10倍以上。此举不仅提高了上海银行营业网点的经营效率，更通过简化和缩减业务和等待时间，提升客户的满意程度。
针对智能营销，上海银行利用机器学习和大数据分析等新技术手段，建立了批量获客模式，实施客户群体的分层管理。通过多维度客户数据，形成多样化的用户画像，上海银行升级了自身的营销体系，使营销业务推广更加精准，打造了符合客户需求的特色化产品推广体系，实现定制化推荐和精准营销。
上海银行智能营销体系
上海银行还积极推进手机银行、网上银行和微信银行等电子渠道，通过智能营销体系，进行针对客户的精准营销。在智能营销赋能下，上海银行手机银行AI推介模型营销成功率较规则营销模型成功率提升14.03%；e理财AI营销模型营销响应率为9.57%，较传统业务规则模型营销效率提升91.40%；直销银行理财AI营销模型营销成功率较无差别营销提升3.26倍。
截至2019年6月末，上海银行手机银行客户数515.62万户，较上年末增长 14.47%；微信银行客户数 327.09 万户，较上年末增长 10.45%；网银客户数 475.73 万户，较上年末增长 3.06%。
上海银行2016-2019年手机银行、网上银行及微信银行客户数
通过智能网点和智能营销的赋能下，在2019年6月末，上海银行个人存款余额为2549亿元，对公存款余额为7942亿元，在2016年起，两项存款余额持续增长；个人贷款余额2905亿元，公司贷款余额5760亿元，两大类贷款余额连续三年保持增长。
上海银行存款情况
上海银行贷款情况
智能风控
在智能风控领域，上海银行引入了以人工智能和大数据为核心技术的风控体系，通过优化风险计量工具，完善非零售内评模型，规划零售新型业务的风险量化体系，构建大数据应用平台和实时计算引擎，实现智能化和数字化的风控平台。
上海银行的智能风控平台通过整合内外部大数据，通过多种风控模型，结合人工智能技术，运用量化的风险计量工具进行风险识别，实现数据技术和经营管理的融合。在智能风控平台赋能下，上海银行的在线消费贷款审批日处理峰值较以往提升5倍，线下零售信贷业务审批效率平均提升75%，信用卡发卡自动审批率近50%，日产能峰值突破2万笔。
首先，从不良率来看，上海银行2019年6月末不良率为1.18%，较年初提升0.04%。自2016年起，上海银行的不良率始终维持在1.20%以内。江苏银行的贷款余额量级与上海银行较为相近，近3年不良率在1.40%浮动。从横向对比来看，两家银行贷款余额量级相近，且地理位置都处于江浙沪区域内，以此来看，上海银行在不良率控制水平上更胜一筹。
上海银行不良率
其次，在贷款迁徙率表现上，上海银行发放的贷款在初期进入逾期的情况较少，正常类贷款迁徙率维持在2%上下浮动。反映出上海银行风控审批力度较强，贷款在初期发生逾期情况较少或初期催收力度较强。
上海银行迁徙率
不过在关注类和次级类贷款迁徙表现上，上海银行对应的两个迁徙率指标表现较差，贷款从正常类迁徙到关注类再从关注类转移到次级类的程度较高，侧面反映出银行对于中短期逾期贷款风险控制能力较弱。当逾期贷款处于次级类时，迁徙到可疑类骤降，反映出上海银行对于较长时间的逾期贷款处置手段较强。
综合来看，上海银行的智能风控体系赋能成效较为明显，不良率在城商行中处于较低水平，贷款初期还款质量较高，逾期贷款后期处置力度较强，与其加强前端准入，将授信政策及管控要求细化到客户与产品维度，和注重贷后管理，持续强化风险预警与主动退出联动，加大清收化解力度的经营策略贴合。
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