“ 2019年過去了，保險理賠報告相繼出爐。下面是部分公司的理賠報告。
”平安人壽 泰康人壽
中國人保 崑崙健康
長城人壽 長生人壽
國華人壽 同方全球
富德生命 華夏人壽
工銀安盛 中意人壽
中英人壽 陽光人壽
光大永明 百年人壽
華貴人壽 太平人壽
太平洋壽 中國人壽
仔細研讀各家理賠報告，獲得如下啟示。
01啟示一：不同年齡、性別高發重疾要差別對待
重疾花銷大、傷害大，對家庭經濟造成影響嚴重。嚴重影響：一是源於治療費用，二是源於不能正常工作，沒有收入，無法維持家庭經濟正常運轉；
首先，不同年齡高發重疾。成人高發重疾：惡性腫瘤、心血管疾病、腦血管疾病。
孩子高發疾病，依舊是：惡性腫瘤、心血管、腦血管相關疾病。惡性腫瘤中，白血病的佔比接近50%。
其次，不同性別高發疾病。重疾發病率女性高於男性。 男性與女性高發疾具體疾病名稱類略有不同，但都是惡性腫瘤、心血管、腦血管這三大隱形殺手範疇。
從理賠中，看到惡性腫瘤、腦部、心臟相關疾病獲賠案例最多。同時，從生理結構上看，這三類疾病體系，也是致命的關鍵。
最後，提示一下孩子的重疾保額設定規則。孩子重疾需要家長陪伴和照顧，家長被迫沒有收入，也無法維持經濟正常運轉。重疾的保額，至少要覆蓋照顧孩子的家長的收入損失，保費支付合理範圍內，保額越高越好。
02啟示二：醫療險是保障健康的必備品
案例1
客戶2013年確診肺癌，首次治療費用10萬多，重疾保險理賠金30萬保額，商業醫療險報銷2萬，加上社保報銷，自己沒啥損失。但是，首次治療後需要一年免疫療法治療，社保不報，時間一年，費用120萬。
該怎麼辦？存款不夠，借錢？賣房子？還是放棄治療？
其實，如果可以重來。。。。。。就不用糾結。高保額的住院醫療險——百萬醫療正好可以解決治療費用，不用動存款、賣房子。
百萬醫療報銷免疫療法120萬，重疾理賠金30萬相當於收入的正常發放，1年半不上班，收入照發。
若需要休養5年，重疾保額當初設為100萬（產品組合搭配，實現保費和保額匹配。）
百萬醫療的保費很便宜，大家都可以承受。也可設定免賠額，保花銷大的治療。沒用到時，交的保費不多，用到時就多了額外一筆支支持，即便選擇自費治療項目，也不會改變整個家的生活。
案例2
2015年，同事親戚，慢性胰腺炎。首次住院手術費用153萬，治療時間半年。
首先，此病不屬於重疾。即便有收入損失，由於沒有達到重疾理賠要求，無法彌補。
其次，醫療費用中社保報銷有限。153萬中只有17萬從社保報銷，其餘全部為自費。這時候，依然是百萬醫療才能抵消經濟損失。
因此，花銷大但沒達到重疾理賠條件時，需要百萬醫療；達到重疾理賠，依然需要百萬醫療。
03啟示三：傷殘是健康容易忽視的部分
傷殘在各公司的理賠中，賠付金額佔比為個位數。華夏人壽1.05%，中國人壽2.64%。平安人壽3%。相對於疾病、身故，傷殘的概率要低；同時，也說明對傷殘風險不重視。以平安和中國人壽為例。
平安人壽
平安傷殘賠付案件佔比1%，可賠付金額佔比3%。這兩個數對比可以看出，理賠傷殘的案件不多，但是拿到的理賠多。可見，傷殘的嚴重。
中國人壽
傷殘風險分10級，按不同級別理賠。同時保費也不貴，在配置時，記得配一份轉嫁傷殘風險的保險。
理賠時最好的檢驗方案設計的方法。我們要做的是借鑑理賠數據和案例，亡羊補牢，未雨綢繆。
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