重疾險和百萬醫療險，都很黑
重疾險在人們的印象中是非常貴的保險，一年交大幾千到上萬，一直交20年甚至30年，理賠的時候又是“這也不賠那也不賠”，最典型的就是“不開胸不賠”。近幾年大量的消費者選擇了更“靠譜”的百萬醫療險，幾百塊錢保費，就可以擁有百萬保額，真的那麼划算嗎？今天我們把重疾險和百萬醫療的黑點一併揭開。
一、重疾險的最大黑點
重疾險中的高發疾病：冠狀動脈搭橋術，這個就是被廣為詬病的重疾險的黑點，不開胸不賠，但是現在醫學絕大多數都可以實現微創手術來進行心臟搭橋。很多人無法理解這樣的保險設計。下面是條款原文：
重疾險所保障的這一項疾病，不僅僅是非開胸支架不賠，即使開胸做直接植入，也不會賠。必須是嚴重的冠心病，並且開胸進行了冠狀動脈血管旁路移植手術才能賠。其他的黑點就不多解釋了，有興趣的朋友可以點擊文末的延伸閱讀中這篇文章看看：《重疾險有必要買嗎？揭秘這款“絕症險”的各種陷阱》。
二、百萬醫療只有一個優點
我先講一下百萬醫療險的優點吧，只有一個，就是1萬元免賠額。這個大多數人認為的缺點，其實是最大優點，1萬元免賠額的設計產生了下面幾個合理的效果：
1、降低了保險公司的賠付率，理論上可以降低投保人的保費支出；
2、減少了保險公司的後臺成本，理論上又可以再次降低投保人的保費支出；
3、小事自己扛，大事找保險公司，這樣的保險理念更合理。
比起重疾險，百萬醫療險只要超過1萬元的住院費用，無論任何病因都可以理賠，這點要比重疾險厚道太多了。但百萬醫療不僅沒有想象中那麼好，而且更黑得多。
三、無法掩蓋的真相
關於百萬醫療險的不合理問題，優選保也多次寫過了，但是很無力的感覺，因為上萬個公眾號清一色的都在強烈推薦，全都在建議：人人必買百萬醫療。到現在，每年有上億人購買百萬醫療了。當某一件事情得到了絕大多數人的認可後，那麼這個坑才配得上是：最大的坑。這個坑不見得就比重疾險的小。
1、看似便宜，其實超級貴
百萬醫療險一輩子的總保費：33.59萬元。拿市場上熱度最高的產品來舉例，好醫保長期醫療險從0歲開始買，一直繳費到100歲，總保費是335946元。
2、毛利潤高達70%
根據衛健委統計數據，我國2018年人均住院費用為 9291.9 元，而百萬醫療險剛好以1萬的免賠額，巧妙的避開了這一大風險。那麼，產品設計時是否有回饋於消費者呢？讓消費者以更低的保費來買這款產品呢？恰恰相反，目前整個行業所有已賣出的百萬醫療險，賠付率只有30%，這個賠付率是什麼概念？假設保費收入是一個億，理賠出去了3000萬，這就是30%賠付率，也就是說，產品毛利潤是70%。這樣的利潤要遠遠比繳費20年、30年的重疾險高得多，終身算下來百萬醫療的利潤大約是重疾險的35倍。
我們就假設百萬醫療險比重疾險便宜，畢竟人人都買得起，就讓保險公司賺一點又何妨，反正老了以後肯定會生病住院，早晚能把保費給賠回來？我只能說，這個想法太天真了，在你最需要保險的時候，它會果斷拋棄你。
3、可續保至100歲，這你都敢信？
無論年輕時身體有多健康，等壽終正寢的時候，必然會把半輩子的積蓄花在醫院裡，這是普遍現象。所以，你覺得商業保險公司是做慈善的嗎？人人都可以報銷上百萬出來？這個邏輯當然是不可能的，因為保險公司有N多種方法讓你老了後無法續保。
4、即使真的可以續保至100歲，還可以漲價
你買的百萬醫療險與重疾險最大區別就是保證期限，大多數都是1年期的合同，目前市場上最長的是6年保證續保。合同到期後，保險公司是可以漲價的，舉個例子：85歲的時候續保，保費漲到了20萬一年，你還買不？20萬這個數字還真是保守計算的，保險公司有漲價的權利，悄悄漲過價的百萬醫療險比比皆是，這裡就不點名了。
5、假設永遠不漲價呢？那必然會停售
目前的百萬醫療險都公示了0-100歲的所有費率，如果你非要讓他們保證永遠不漲價，那必然的結果就是停售。如果不允許漲價，又不允許停售，那最終結果只有一個：保險公司賠到倒閉。
6、既不漲價又不停售，後果會非常嚴重
保證續保、又保證費率，這樣的產品才能得到確定的終身保障，也就是目前的終身重疾險的形態。假設百萬醫療險也是如此呢？這個賬很容易算吧，我們就不說理論最大值了，假設60歲開始買，一直買到85歲，85歲身故，按照上面的表，25年的總保費是110405元。我們也忽略25年後的醫療費用上漲到什麼程度，就現在來看，哪個老人在醫院裡度過最後一段時間不花個大幾十萬的？何況你還有幾百萬的住院醫療保險可以報銷，進口藥又可以隨便用，誰會願意放棄治療？
這個邏輯稍微一推理就明白了，如果不讓百萬醫療險漲價、又不讓停售，那不是倒閉一兩家保險公司的事情，是要倒閉一大片。保險公司全都拍拍屁股走人了，最後全讓國家來兜底？
重疾險和百萬醫療險，都很黑
四、保險公司還留了一個後門
上面主要分析的是續保問題，簡單點總結其實就是百萬醫療在你不需要的時候（年輕力壯），保費看起來很便宜，保額高到驚歎，而在你最需要的時候，它也不再需要你了。其實這還不止，保險公司依然還留有一個後門：既往病史拒賠。
很多人是看中了核保寬鬆而買百萬醫療，如實告知了就一定能賠嗎？
比如有人得了高血壓，感覺自己未來的住院概率很高，於是想買個醫療險打算過段時間住院報銷用。有這樣想法的人，絕不在少數，又碰巧很多百萬醫療險對於高血壓的核保特別寬鬆，甚至有的產品健康告知中根本不問血壓多少。你投保的時候，確實都如實告知了，但是以後住院報銷時，保險公司依然可以既往病史來拒賠。
對於投保前已患有的疾病，投保後出險，保險公司拒賠。這個邏輯很合情合理，為了杜絕騙保，讓廣大投保人得到公平的機會，所有的百萬醫療險都是這個邏輯，合同中也都明確說明了免責條款：既往病史不賠。這個問題就是百萬醫療給自己留的一個後門，有的公司選擇賠，有的公司可以選擇不賠，都合情合理。現在能賠，也不代表以後就都能賠，當某一天保險公司感覺理賠壓力太大，會選擇拒賠，按照條款來，這是符合合同約定的。
重疾險和百萬醫療險，都很黑
五、為什麼會有上億人中招？
這麼多隱患，如此不堪的真相，為什麼上億人都中招？
1、便宜：世間一切騙術，成功的理由都似曾相識，全部都是讓你覺得佔到了便宜。只要看起來足夠便宜，無論有多大的坑，群眾都會自我催眠、選擇性相信。
2、不懂：百萬醫療300元買600萬保額，重疾險5000元買50萬保額，應該買哪個？反正都不懂，老百姓當然會選便宜的。
3、信用背書：能在互聯網上大勢宣傳百萬醫療險的平臺，都是超級巨無霸，也都是大家非常信任的平臺。而他們只明白這件事利潤大，真正意義和後果他們根本不懂。
六、營銷套路，再次進化到了新的高度
以前代理人推銷百萬醫療的老套路：“法律不允財險公司合同裡寫保證續保，但其實這款產品是可以一直續保”。現在的百萬醫療險，根部不需要代理人去銷售了，都是靠科技賦能，妖魔一般的科技賦能：
首月只要3元，600萬保額，100%報銷
各個億級流量平臺，神奇般的保持一致口徑，全都用“首月3元”的套路來割韭菜了。首月3元，那是因為疾病等待期（免責期）剛好也是30天，次月具體多少錢根本不會告訴你。有個別平臺略微謹慎點，標出的是：首月3元，次月11.5元起，實際購買後，次月也有可能是200元。
百萬醫療險也分三六九等，如果一款產品性價比最高，那就根本無需營銷。而現在的科技賦能營銷套路，是把特別差勁的產品賣出天量！
重疾險和百萬醫療險，都很黑
七、真正划算的醫療險，根本無人推薦
我的建議是：所有人都不要買百萬醫療，因為任何年齡段都有更好的其他醫療險選擇。
1、未成年人都去買學平險。學平險是最另類的商業保險，可以形容是半商業半社會福利性質的，也就是說你這一生都不可能買到比學平險更划算的商業保險。
2、成年人50歲內都去買普惠醫療險。幾乎等於免費，60元一年，也可以選擇每月5元，12個月每個月都是5元。50萬醫療險保額，1萬免賠額，保費幾乎不隨年齡漲價，而且也是目前所有醫療險中續保條件最寬鬆的，因為健康告知僅僅一條，只限制了已患有特別嚴重的疾病人群，即使每年續保都重新告知，也能輕易保上。
3、50歲以上都去買防癌醫療險。這裡我也不避諱推薦，京東安聯防癌醫療險，價格低到極致，60歲人舉例，基礎版一年保費415元，比所有的競爭對手都明顯便宜好幾倍。
目前市面上也只是個別有特色的百萬醫療險還有一點點購買空間，比如特需醫療、私立醫院、海外直付。並且這樣的產品也只能當成短期保障來購買，不能抱有太大的預期。
重疾險和百萬醫療險，都很黑
八、一個殊途同歸的億級產品
除了百萬醫療之外，還有一個似曾相識的坑，剛好也是吸引了一億人：相互寶。之前詳細寫過一篇，這裡就不多講了，有興趣等下在最後延伸閱讀中點這篇文章看看：《扒開相互寶的坑》。
相互寶的坑，其實也沒什麼。阿里都這麼大了，倒閉的風險很小了，即使倒閉也沒有提前收保費。相互寶歸根結底其實就一個問題：只能保到60歲，60-70歲變成了10萬保額的防癌險。
百萬醫療險和好醫保都打的什麼主意？無非就是想顛覆重疾險，但都是在取巧而已。真正的大風險是60歲後的保障，而他們都不敢保。
寫在最後：
這篇文章能夠讓你全面認識到目前的保險保障體系，重疾險確實有很多“坑”，但是這個坑你不得不入。而看似特別便宜的“顛覆者”，其實都只是花拳繡腿、旁門左道，只敢在你不太需要保障的時候收你的錢，當你最需要保障的時候，只有終身重疾險不會拋棄你。這就是為什麼我們反反覆覆一再強調重疾險必須保終身的關鍵原因，特別是定期到60歲的重疾保障，你真不如去每個月花3元加入相互寶算了。定期保障可替代型產品非常多，終身產品永遠都只有一個。
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