提升經濟發展貢獻度
為推動臨夏經濟社會跨越發展提供強力牽引和支撐
■中國銀行臨夏分行
中國銀行臨夏分行認真貫徹落實臨夏州委、州政府關於培育壯大縣域經濟的決策部署，緊盯州內各市縣主導產業發展佈局和進展，在銀監局、州金融辦和州人行的指導和省分行的大力支持下，全力加大對臨夏州重點項目、重點行業和重點企業的普惠金融信貸投放力度，重點圍繞清真產業、文化旅遊、商貿物流、基礎設施、民生改善等領域積極拓展授信客戶，大力提升我行對臨夏州的信貸投放量，促進大中小企業均衡發展，有力提升我行對當地經濟發展的貢獻度，為推動臨夏州經濟社會跨越發展提供強有力的牽引和支撐。
一、公司金融類貸款產品
（一）傳統貸款融資
1、固定資產貸款：是指銀行為解決企業固定資產投資活動的資金需求而發放的貸款。企業固定資產投資活動包括：基本建設、技術改造、開發並生產新產品等活動及相關的房屋購置、工程建設、技術設備購買與安裝等。
支持對象：經工商行政管理機關（或主管機關）核准登記，實行獨立核算的企業法人、事業法人和其他經濟組織。
產品特點：1.一般貸款金額較大；2.一般期限較長，大都為中期或長期貸款且大部分採取分期償還；3.在貸款保障方式上，除了要求提供必要的擔保外，一般要求以項目新增固定資產作抵押；4.在貸款方法上，一般採用逐筆申請、逐筆審核。
辦理流程：借款人向銀行提交借款申請書→借款人向銀行提交相關資料，包括營業執照、公司章程、近三年財務報告、項目立項及批覆文件、項目經濟效益分析、用還款計劃等→銀行進行貸前的調查和評估，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查，核實抵押物、質物、保證人情況，形成評估意見→經銀行內部審查同意的，雙方就借款合同、抵押合同、擔保合同的條款達成一致意見，有關各方簽署合同→借款人辦理合同約定的抵押登記等有關手續→借款人提出提款申請→銀行資金到賬，借款人用款。
2、流動資金貸款：是為滿足客戶在生產經營過程中短期資金需求，保證生產經營活動正常進行而發放的貸款。
支持對象：經工商行政管理機關（或主管機關）核准登記的企（事）業法人、其他經濟組織、個體工商戶等，擁有工商行政管理部門頒發的“企業法人營業執照”。
產品特點：貸款期限短、手續簡便、週轉性較強、融資成本較低。
辦理流程：申請人與中國銀行公司業務部門聯繫，提出貸款申請並提供申請材料→銀行對借款人的申請材料進行審核→審核通過後，雙方簽署《人民幣流動資金貸款協議》及其他相關協議文本（如保證合同、抵押合同及質押合同等）→借款人在中國銀行開立貸款賬戶，提取貸款。
3、線上貸款產品
（1）中銀“結算通寶”：針對在我行結算的中小企業無貸戶，我行以其結算流水和存款沉澱作為主要參考指標發放的貸款。
支持對象：適用於在我行結算的中小企業無貸戶，不包括已獲得我行授信批覆，且尚未結清授信的存量中小企業授信客戶。
產品特點：可敘做信用貸款：使用期限最長一年；有效期內可循環使用。
（2）中銀“幼教通寶”：是指為省內幼兒教育機構的資金週轉、裝修、更新設備等提供的專項貸款
支持對象：幼兒教育經營兩年以上，擁有《園長證》《辦學許可證》等有效證件的幼兒教育機構。
產品特點：根據學費收入確定貸款額度；可採用抵押、收費權質押、連帶責任擔保、擔保公司擔保等多種擔保方式。
（3）中銀“稅貸通寶”：是指對於納稅情況良好的企業，根據納稅總額確定貸款額度，解決其抵押物不足無法申請貸款的問題。
支持對象：近2年納稅總額在20萬元以上，納稅信用等級為A或者B，且企業及實際控制人近2年徵信良好。
產品特點：根據企業經營及納稅情況，結合資金需求確定貸款額度；一般貸款期限不超過1年。
辦理流程：客戶線上申請，並填寫基礎資料→銀行審核、收集資料上報→省分行盡職調查→貸款獲批→貸款發放。
4、“戰疫貸”：指向與疫情防控工作相關的公司客戶發放的授信業務，授信資金專項用於滿足借款人為防控疫情所產生的資金需求。
支持對象：與疫情防控工作相關的衛生防疫、醫藥產品製造及採購、公共衛生基礎設施建設、科研攻關等行業客戶；與疫情防控工作相關的批發零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅遊等行業客戶；針對疫情防控類、市場保證類
客戶；根據地方政府、監管以及特殊需求，以是否有利於疫情防控為判斷標準，經省分行確定的客戶；優先支持納入省內地方政府統計的疫情防控重點企業名單的客戶。
產品特點：①特事特辦、急事急辦。“戰疫貸”是我行應疫情需要推出的貸款產品，將遵照“特事特辦、急事急辦”的原則，開闢審批綠色通道，在發起材料滿足審批要求的前提下，三個工作日內完成專項審批，確保符合條件的防疫企業能儘快獲得“戰疫貸”資金。②專貸專用。貸款資金專項用於滿足借款人為防控疫情所產生的資金需求，不得將授信資金用於非防疫相關的固定資產投資及證券投資、股權投資或其他項目投資，不得用於國家政策、法律法規禁止或限制的行業、項目和產品。③利率優惠且不受貸款規模限制。對於納入全國防疫重點保障企業名單的企業可享受人民銀行再貸款優惠利率支持和財政對貸款利息貼息50%的優惠支持；對於納入甘肅省防疫重點保障企業名單的企業可享受總行給予的優惠利率和省財政對貸款利息貼息50%的優惠政策；對於其他防疫企業和消殺類企業，可享受審批綠色通道和我行權限內的優惠利率支持。小微企業授信額度最高可達2000萬元、大中型企業最高可達10000萬元。貸款期限根據借款人的生產經營週期、還款能力等因素合理匹配，流動資金貸款最長可達2年、固定資產貸款最長可達5年。
辦理流程：可根據資金需求辦理固貸和流貸，流程同上。
（二）金融市場融資
1、為進一步服務實體經濟、助力普惠金融、支持民營企業，我行隆重推出中銀票e貼產品。
中銀票e貼：我行專門為客戶打造的便捷、高效、的電子銀行承兌匯票在線貼現服務。客戶通過我行企業網銀實現在線年度簽約，在線提交貼現申請，系統自動報價，自動審批，自動處理，資金極速入賬，實現了真正意義上的全程無紙化操作，做到“足不出戶，資金到賬”。
產品特點：智能報價，省時省心；一次簽約，全年便捷；界面清晰，操作友好；系統驅動，分秒到賬；信息固化，安全保障；大中小微，受眾廣泛。
辦理流程：開通中國銀行企業網銀“票據貼現功能”→在線簽訂《中銀票e貼電子協議》→在線提交電子銀行承兌匯票貼現申請→系統自動處理，極速入賬。
計算票據貼現的利息和金額：貼現利息=匯票面值×實際貼現天數×年貼現利率/360；實付貼現金額=匯票面額-貼現利息。
2、出口商業發票貼現：客戶（出口商）將現在或者將來的基於與進口商訂立的出口銷售合同項下發生的應收賬款轉讓給銀行，由銀行為其提供貿易融資、應收賬款催收、銷售分戶賬管理等服務。
支持對象：集團客戶、非金融機構公司客戶等。
產品特點：1.可在短時間內獲得融資，解決流動資金不足的困擾；2.降低應收賬款，改善財務報表指標；3.業務操作簡單，在節約人力物力的同時提高賬款管理效率；4.使利息支出更趨合理，減低財務成本。
辦理流程：買賣雙方訂立貿易合同，約定以D/A（承兌交單）或O/A（賒銷）的方式結算→出口商向我行提出出口商業發票貼現申請並簽訂協議→出口商向進口商發貨→出口商向我行提供商業發票等單據→我行審核完畢後向出口商發放貼現融資→在商業發票到期時由我行向進口商催收貨款→進口商付款，我行扣除融資本息後將餘款匯入出口商賬戶。
3、出口退稅賬戶託管融資：借款人將出口退稅專用賬戶託管給本行，並承諾以該賬戶中的退稅款作為質押擔保，以取得短期資金融通等貿易融資業務。
支持對象：經國家有權部門批准具有自營進出口業務經營權的企業，包括外貿企業和出口企業。
產品特點：1.支持出口企業擴大出口，解決出口企業短期流動資金困難；2.無需另外提供融資擔保，申請方便。
辦理流程：企業憑出口貨物報關單（出口退稅聯）、外匯核銷單、出口收匯水單、增值稅發票、稅收繳款書等，向區經貿主管部門、退稅分局和貸款行提出申請→向我行提交流貸所需材料及核定該筆退稅未退稅款的有關證明材料→核定額度後，向企業發放貸款。
二、個人金融類貸款產品
（一）經營類貸款
1、個人經營貸款：是指發放的用於解決借款人生產經營過程中正常資金需求的人民幣貸款，既可用於項目運營，也可用於資金週轉。
支持對象：個體工商戶、小微企業主、農戶等。
主要特點：額度大小不一，以房產作為抵押擔保，還款方式靈活，貸款期限在1年期（含）以內的採取按月還付息、到期還本的還款方式，貸款期限3年的可採取等額本息或等額本金的還款方式。
貸款流程：客戶提供資料申請貸款→經辦網點客戶經理審核受理→省分行盡職審查→貸款獲批、落實抵押→發放貸款。
2、“房享貸”：以支持實體經濟發展為原則，向自然人發放的用於解決其生產經營過程中的正常資金需求的貸款。
支持對象：在我行有存量房貸且正常還款2年以上的個體工商戶、小微企業主、農戶等。
主要特點：直接以在我行房貸中的押品為抵押物，無需尋找新的抵押物，最高額度50萬元，最長期限1年。
貸款流程：客戶提供資料申請貸款→經辦網點客戶經理審核受理→省分行盡職審查→貸款獲批、落實二次抵押→發放貸款。
3、“益農貸”：專門面向從事種植業、養殖業、林業、農產品收購、加工行業等農村產業鏈的個體經營戶發放的，用於解決經營過程中資金需求的個人經營貸款。
支持對象：從事種植業、養殖業、林業、農產品收購、加工行業等農村產業鏈的個體經營戶。
主要特點：借款期限最長可達5年，支持第三方擔保、房產抵押等靈活擔保方式。
貸款流程：客戶提供資料申請貸款→經辦網點客戶經理審核受理→省分行盡職審查→貸款獲批、落實抵押→發放貸款。
4、個人創業擔保貸款：用於借款人自謀職業、自主創業或合夥經營與組織起來就業、創業所需的開辦經費和流動資金，或符合當地政府政策要求，支持借款人就業創業的信貸項目。
支持對象：城鎮登記失業人員、就業困難人員（含殘疾人）、復員轉業退役軍人、刑滿釋放人員、高校畢業生（含大學生村官和留學回國學生）、化解過剩產能企業職工和失業人員、返鄉創業農民工、網絡商戶、建檔立卡貧困人員等。
主要特點：開辦個人創業擔保貸款業務的前提條件必須是，當地已經建立貸款擔保基金及其持續補充機制，當地已依法委託擔保機構運作該基金。貸款最高額度不超過10萬，期限不得超過3年。按照中央和地方財政部門要求，進行貸款貼息。
貸款流程：客戶提供資料申請貸款→經辦網點客戶經理審核受理→省分行盡職審查→貸款獲批→發放貸款。
（二）個人消費類貸款
1、住房貸款：向借款人發放的用於購買一手住房、二手住房的商業性貸款。
支持對象：有穩定的職業和經濟收入、信用良好的購房者，所購房屋需為與我行簽訂了《合作協議》的樓盤項目或在臨夏本地購買的具有產權證的二手住房。
主要特點：必須以所購房屋為抵押，首付比例最少30%，期限最長30年，可採取等額本金或等額本息的方式進行還款，執行LPR市場化利率。
貸款流程：客戶提供資料申請貸款→經辦網點客戶經理審核受理→省分行盡職審查→貸款獲批、落實抵押→發放貸款。
2、中銀E貸：利用互聯網和大數據技術，為優質代發薪客戶、財富私行客戶、繳存公積金客戶等，提供的全流程在線的信用消費貸款。
支持對象：我行優質代發新客戶、財富私行客戶、繳存公積金且徵信良好客戶。目前已准入臨夏州人社局、臨夏州醫療保障局、臨夏州婦幼保健院等10個優質代發企業員工和部分財富私行客戶，下一步將積極對接臨夏州公積金管理中心，為所有繳存住房公積金且信用良好的客戶開通中銀E貸。
主要特點：貸款額度最高可達30萬元，有效期為12個月，授信額度有效期內用手機銀行即可享受在線申請、秒速獲批、實時提款，貸款可循環使用、隨借隨還，按照實際用款天數按日計息，便捷高效。
貸款流程：開通並下載安裝“中國銀行手機銀行”客戶端→點擊“貸款-中銀E貸”，根據頁面相應提示進行操作→點擊激活，填寫聯繫信息並在線簽署協議後，提交貸款申請→審批通過後，點擊提款，根據需要選擇貸款用途、金額和期限，並輸入手機驗證碼和動態口令，提款成功後資金即刻到借款人本人名下借記卡賬戶。
3、個人留學貸款：用於借款人本人或其直系親屬、法定被監護人就讀我國教育部認可的境外教育機構所需學雜費、交通費、生活費、留學保證金等留學相關費用的人民幣及外幣貸款。
支持對象：就讀我國教育部認可的境外教育機構的學生或學生父母、法定監護人。
主要特點：貸款期限一般為一至六年，貸款用途為支付學雜費、交通費、生活費的個人留學貸款，金額最高不超過受教育人留學所需全部費用總和的80%。貸款幣種可選擇人民幣、美元、日元、歐元、英鎊、港幣、澳大利亞元、加拿大元，可接受抵押、質押、自然人保證或組合擔保方式，符合條件的借款人可採用信用方式。
貸款流程：客戶提供資料申請貸款→經辦網點客戶經理審核受理→省分行盡職審查→貸款獲批、落實抵押→發放貸款。
4、個人存單質押貸款：借款人以未到期的個人本、外幣定期存單作質押，從銀行取得一定金額的人民幣貸款，並按期償還貸款本息的貸款業務。
支持對象：擁有我行本、外幣定期存單且存單未到期的客戶。
主要特點：借款人可將貸款用於購買汽車、大額耐用消費品和用於家居裝修、度假旅遊、教育助學等消費需求，以及用於正常經營的資金需求。貸款額度起點為人民幣1000元；貸款金額原則上以不超過存單面額90%的質押率計算；對於美元貸款質押率最高不超過存單面額的90%；對於其他幣種的存單質押率最高不得超過存單面額的85%。貸款期限原則上不得超過質押存單的到期日，且最長不超過一年；若為多張個人存單質押，以距離到期日最近的時間確定貸款期限。該貸款可通過手機銀行線上申請。
貸款流程：①線下申請流程：客戶提供資料申請貸款→經辦網點客戶經理審核受理→貸款獲批→發放貸款。
②線上申請流程：開通並下載安裝“中國銀行手機銀行”客戶端→點擊“貸款-在線質押貸款”→根據頁面相應提示進行操作→填寫信息提交貸款申請→審批通過，資金到賬。
5、優客分期：為滿足我行優質客戶大額消費需求而推出的基於個人信用授信的一次性額度分期產品。
支持對象：政府機關或事業單位客戶、重點行業客戶、從事社會公認穩定高收入執業工作者、知名企業員工、我行理財級以上客戶、我行存量房貸客戶等。
主要特點：該產品為信用卡分期類產品，無需抵押，最高額度為50萬，期限最長5年，期限1年（含）以下的採取按月償還分期手續費、到期後一次性償還本金的還款方式，期限一年以上的採取按月等額本金的還款方式。手續費支持分期收取和一次性收取兩種方式，靈活多變。
貸款流程：客戶提供資料申請貸款→經辦網點客戶經理審核受理→貸款獲批→發放貸款。
三、國際結算產品
1、信用證：中國銀行應國內進口商的申請，向國外出口商出具的一種付款承諾。我行承諾在符合信用證所規定的各項條款時，向出口商履行付款責任。
產品特點：1.改善談判地位。開立信用證相當於為出口商提供了商業信用以外的有條件付款承諾，增加了進口商的信用，進口商可據此爭取到比較合理的貨物價位；2.貨物有所保證。變商業信用為銀行信用，銀行的介入可以使貿易本身更有保證，通過單據和條款，有效控制貨權、裝期以及貨物的質量；3.減少資金佔壓。對於使用授信開證的進口商來講，在開證後付款前可減少自有資金的佔用。
支持對象：1.進出口雙方希望對彼此的行為進行一定約定以提升貿易的可信度；2.進口商處於賣方市場，且出口商堅持使用信用證方式進行結算；3.進出口雙方流動資金不充裕，有使用貿易融資的打算。
辦理流程：進口商提交《開證申請書》，我行經審核後憑保證金或佔用授信額度開出信用證→出口商收到信用證通知後，按信用證條款備貨裝運→出口商提交信用證規定單據，交單行將單據寄往我行要求付款或承付→我行收到單據後，經審核無誤向出口商付款或承付→承付到期日對外付款。
2、保函：又稱“擔保”，是中國銀行應申請人的要求向受益人開出的、保證申請人或被擔保人履行與受益人簽定的合同項下義務的書面承諾。
產品特點：種類很多，用途廣泛。
適用客戶：可適用於商品、勞務、技術貿易，工程項目承包、承建，物資進出口報關，向金融機構融資，大型成套設備租賃，訴訟保全，各種合同義務的履行等領域。辦理流程：保函審核及開出→保函收費→保函修改→保函付款/賠付→保函後期管理。
保函是中國銀行的傳統優勢產品，中國銀行能夠為企業全球發展提供多語種、多幣別的保函業務服務。
四、下一步工作計劃與支持措施
下一步，將認真執行省分行重點行業、重點客戶、重點項目、重點產品發展策略，進一步加快目標授信客戶和潛在授信客戶的拓展，特別是根據臨夏地區實際出發，大力加強對民營企業的支持力度，在加強市場調研的基礎上，以客戶需求為導向，以臨夏州的實際情況出發，選擇以清真食品、建材、醫療衛生、民族用品等重點行業中的重點客戶及項目為重點支持對象，重點發展民營企業授信，並以此為基礎，帶動我行各項業務的全面發展。
（一）積極發展普惠金融業務。為做好我行民營普惠金融服務，我行2019年3月成立了普惠金融事業部，為我行做好民營普惠金融服務的專門機構，與公司業務部實行“一套人馬、兩塊牌子”，對口外部監管機構及省分行普惠金融事業分部，日常管理工作由公司業務部主任負責，並配置專人負責普惠金融業務。中行專門為中小企業客戶打造了“中銀信貸工廠”，通過“端對端”的工廠式“流水線”運作和專業化分工，提高服務效率，根據中小企業經營特點與融資需求，豐富產品組合與方案設計，為廣大中小企業客戶提供專業、高效、全面的金融服務。我行將積極開展市場調研，加強與人民銀行、外匯局、銀監局、稅務局等監管部門的溝通聯繫，獲得企業信貸、外匯、稅務等信息，篩選行業和客戶，對於資信狀況良好的企業及時跟進開展信貸業務合作，瞭解客戶的融資需求，以點帶面、擴大影響，穩步擴大普惠金融規模。
（二）全力做好對疫情防控的支持保障和對客戶的信貸服務工作。我行推出“戰疫貸”專項信貸產品，積極支持疫情防控重點醫療物資的生產和供給，大力支持公共基礎設施領域補短板。對於受疫情影響出現暫時經營困難企業及個人客戶提供支持專項信貸支持。我行已建立疫情防控項目信貸審批綠色通道，加大平行作業力度，優先受理、優先盡責、優先審評，確保授信資金第一時間用於疫情防控相關的生產經營活動。對防疫相關貸款，提高響應速度，優先發放審核。
（三）進一步加強與臨夏金控公司、州市工信委（局）等相關單位的合作，大力支持民營小微企業發展。
（四）與州上四大投資公司進行深度合作。四大投資公司成立後，我行第一時間通過州財政局向州委、州政府做出支持承諾，今後我行將按照承諾與四大投資公司進行深度合作，對符合中國銀行“三位一體”授信批覆落實條件的四大公司投資項目提供全面支持。
（五）積極支持州內房地產開發項目，以我行住房按揭貸款為依託，全力支持居民住房金融需求。同時對已批未投放項目，要安排專人，積極跟進了解項目銷售進度，加快按揭資料的收集和報批的速度，儘快實現投放。
（六）熱力、燃氣及水生產和供應作為基礎民生保障工程，我行將密切跟進該領域PPP項目業務機會，對區域內具有壟斷優勢的供水、供氣、供熱單位，在符合商業化原則的前提下，擇優支持非公經濟民生保障工程。
（七）隨著居民收入水平和對生活質量要求的不斷提高，以及人口老齡化趨勢，推動了健康產業的發展和消費結構升級。我行將進一步關注地方醫藥衛生體制改革舉措，積極搶抓健康產業的業務機遇。重點選擇等級較高、對當地綜合貢獻較好的優質私立醫院，並以合理的方式給予金融信貸支持。
（八）臨夏州將打造旅遊百億元產業，落實黃河三峽、松鳴巖兩大景區規劃、創建國家5A級景區，支持永靖縣創建國家全域旅遊示範區、和政縣創建全省旅遊強縣，加快松鳴巖特色鎮建設，促進文化旅遊深度融合發展。在堅持風險可控、商業化原則的基礎上，我行將積極加大對優質文化旅遊產業的授信支持力度。
（九）積極利用中行國際結算優勢為全州進出口中小企業提供外匯外貿特色金融服務，通過進出口信用證、進口押匯、保函、結售匯等國際結算產品給予支持。繼續大力拓展銀行敞口承兌匯票業務。重點對家電銷售、汽車銷售、水泥銷售等企業辦理敞口銀行承兌匯票業務，利用我行中小企業產品優勢，為中小企業拓寬融資渠道，降低融資成本。
總之，中國銀行臨夏分行將積極主動融入臨夏經濟社會發展大局，將自身建設與地方經濟發展緊密聯繫，積極承擔企業社會責任。尤其要把大力支持當地經濟發展建設，尤其是將大力支持非公經濟當作第一社會責任，有計劃、針對性的對符合我行授信政策的中小企業積極向省分行推介申報，全力以赴，加大臨夏州小微企業信貸投放，優化信貸結構，加強金融創新，改進金融服務效率，全力支持臨夏州經濟社會跨越式發展。
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