支付寶已經是我們生活中必不可少的一部分了，一說到支付寶就不得不提到花唄，這種類似信用卡的東西，能讓用戶享受先消費後還款的服務。
但對於那些自制力不行的人，很容易一衝動就消費了和自己經濟實力不符的東西，臨近還款日卻無力還清欠款，為了避免逾期影響徵信只能選擇分期還款，到這裡你已經走進了支付寶為你設下圈套了，花唄分期手續費看似很低但實際上高的令人髮指！
手續費率並不是真實利率！
假設我們借了1200塊錢，3個月後還 1200×(1+2.5%)=1230 元，這時候3個月的利率是2.5%沒問題。
但實際上你並沒有把這1200塊錢完全佔用3個月，按照官方給出的算法，如果我們借1200塊錢，分3期還款的話，每期手續費應該是1200×2.5%÷3=10塊錢，所以真實情況是：
1. 第一次還款的時候，你只佔用了1個月的1200塊錢，還了400後你還剩800
2. 第二次還款的時候，你只佔用了2個月的800塊錢，還了400後你還剩400
3. 第三次還款的時候，只有最後這400塊錢你是完完全全佔用了3個月的，但每次還款都支付了10元利息
因為錢的實際佔用時間短了，所以你3個月的真實利率是高於2.5%的。
我們可以藉助excel函數的IRR算法，直接算出實際年利率。
月利率1.24%，真實年利率：1.24%*12=14.94%，三期手續費真實利率為1.24%*3=3.72%，比2.5%高了近50%！
用IRR算法我們可以算出三期六期十二期的真實利率為：14.94%、15.27%、15.86%，花唄的分期利率基本上在15%左右，要知道現在餘額寶的利率也就2.5%左右，花唄分期的真實年利率已經差不多是餘額寶利率的七倍！
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