文：七七（ID:se7enmoney）
過年前，閨蜜的媽媽被查出來患了甲狀腺癌症。之後痊癒卻賺了130萬元。這其中到底是什麼原因呢？今天和大家說說。
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記得前兩年，閨蜜就給我抱怨過，掌管家裡財務大全的媽媽，開始喜歡買保險，香港的、大陸的保險都有。家裡每個人都賠了幾份保險在身上。那時候就想提醒阿姨，有些保險重複買是沒有意義的。後來想想，這個差兩分就過CPA的老江湖怎麼可能不知道這個呢。
她給自己買了3份重疾險，保額分別為40萬、50萬和20萬。另外，公司也買了一份集體險。這次重疾也賠付了20萬元。加在一起，這次患病共賠付了130萬。
這次患的是早期的惡性腫瘤，治療費用一共花費了2.9萬元，其中社保報了2.1萬元，自己支付了7k元。
阿姨買了3份重疾，加上公司的一份集體險，外加社保和社保的大病補充醫療險。正常治療費的大頭都有社保報銷了，小頭自己也能支付得起。剩下的保險賠付的錢就可以了。
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對於大部分人來說，保險的基本配置正是“社保+重疾險+醫療險”。
醫療險是報銷型保險，即患病後，需要自己支付醫療費用之後，再拿著報銷憑證申請理賠。也就是最高賠付的金額就是你的醫療費。
所以，有時候看到市面上那些幾百萬的醫療險，其實噱頭的成分比較重，因為再嚴重的疾病如何治療都不會花到這麼多錢。
重疾險是給付型保險，一旦確診合同內所涉及的重大疾病，就立刻保險公司按合同所約定的保險金額一次性給付保險金。你拿著這筆錢去治病或者其他，保險公司都不管。
社保屬於一種社會福利，個人沒事的時候覺得它很雞肋，到你真的生病住院的時候才會發現它如超人般的存在，特別是深圳每年加幾十塊錢換一份大病補充醫療險，得了重大疾病很多醫藥費都可以直接賠付，而且已經患有重疾的也能買（過段時間就又可以買了，我再和大家說說）。
所以，關於保險，建議配置次序如下：社保→重疾→醫療險/意外險。
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閨蜜的媽媽雖說拿著130萬元的鉅額賠付，但是以後也不能再投保了。不過對於這個年齡再買重疾險已經很不划算了，保險的槓桿作用並不大。
就拿閨蜜的媽媽來說，她是從14年開始投保的，年齡大概50歲左右，110萬保額的產品，她需要每年交4萬多的保費，交10年。相同的保險，閨蜜的保費僅需要1萬出頭的保費。
超過50歲左右，購買重疾險就不划算了，而且可能還會出現保費倒掛（交的保險費比給付的保險金還高）的現象。這種時候對於這種年齡的朋友，可以選擇配置“防癌險+醫療險”
防癌險是重疾險中的一種，只針對癌症進行理賠。對承保年齡的限制較低，一般為70~75週歲，因為老年人患癌症的概率比較高，所以，上了50歲的朋友可以配置一份防癌險。
這種保險是投保後，過了等待期之後初次被診斷出有癌症，保險公司會把保險金額一次性給付。值得注意的是，這個時候一般的保險公司也不願意給多大的保額，最多保十萬二十萬。
另外，處於這種階段，也可以選擇自己投資的方式來抵消重疾的風險，具體來看，如果把投保重疾險的保費用於投資，確保年化收益率11%，也能獲得同樣的保障。
所以對於50歲以上的朋友，七七建議配置一份防癌險+醫療險，以及選用投資組合的方式來轉移重疾險帶來的經濟損失。
現在，閨蜜的媽媽就開始琢磨著如何用好這30萬，除了一部分錢用於購買營養品，也開始著手準備配置投資產品的工作。有這麼精明的媽媽管理家裡的財政大權，真讓人感到安心。
有問題留言，比心。
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