1.
很多人迷恋「多次赔付」重疾险，到了痴狂的地步。
曾经有个人问我：
我有两个重疾险，患重疾可不可以先赔一份，还有一份，以后患重疾，再理赔？
二爷很不理解。
且不说，可不可以操作。
你明明可以一次性赔2份，拿到100万。
为啥只拿50万，还留着50万过几年再拿？
问的人多了，
我就发现，很多人就是有这个需求。
他们就是希望重疾能多赔几次，那怕多花钱，也要求个心理安稳。
所以市面上的多次赔付重疾险，往往卖得都不错。
啥是多次赔付呢？
就是你患重疾A，可以赔一次保额。
坚持一年，后面如果再患重疾B，还可以赔一次保额。
看起来特别完美，是不是？
但是呢，
「多次赔付」的重疾险，一向都很贵。
并且，还有个事实你不会知道：
患第二次重疾的概率，并不高。
大家可以感受一下：
你身边或多或少，都会有患癌症的人。
也可能会有，脑中风或急性心梗的人。
但你身边有即患癌症，又脑中风的人吗？
多次赔付的重疾险，很多都是收智商税。
二爷可以设计一个重疾险，重疾赔他个100次，
看起来特牛逼，但懂行的人都知道，根本不可能发生。
2.
如果你要买多次赔付重疾险，咋买呢？
一个精算师朋友Alex，
做过香港重疾险的「疾病多次理赔发生概率表」。
我们可以参考一下：
（本图作者：精算视觉，点击可看大图）
可以看到：
重疾理赔里，癌症占大头，占比75.2%。
患癌后生存，3年后复发（3年内死亡或癌症复发都不行），
才能拿到第二次理赔，概率是8.03%；
再坚持三年，没有死，癌症复发，才能拿到第三次理赔，概率仅为2%。
而其他重疾，
不管是患癌症-再患非癌症重疾，还是患非癌症重疾，再患癌症。
第二次理赔的概率累加起来，也就3%左右。
第三次理赔的概率，几乎可以忽略不计。
所以，从发生概率讲：
癌症多次赔付》重疾不分组多次赔付》重疾分组赔付。
简单说就是：
如果患重疾，大概率是患癌症，癌症持续。
这种情况多于：患癌症，再患别的重疾+先患别的重疾，再患癌症。
3.
市面上的「多次赔付」重疾险，很多都是重疾分组赔付。
就是把100多种重疾，分N组。
A组分10种，B组20种，C组30种，D组40种...
如果你患A组里的A1，再患A2，就不能赔了。
只有再患BCD组中的一个，才有第二次赔的机会。
之前热销的信泰完美人生，华夏常青树（多倍版），嘉多保等，都是这类。
这类责任，是发生概率最低的。
就像一克拉以下的碎钻，不值钱。
还有一种就是重疾不分组多次赔付。
这种就会值钱一些。
你只要患A病，再患B病，就可以理赔。
但是要注意：
即便重疾不分组，癌症也是单独一种疾病。
如果你患癌症，癌症持续，是不能理赔的，只有患非癌症的重疾才可以。
最值钱的多次赔付，是癌症多次理赔。
现在癌症多次理赔，普遍的设计是：
患癌症，坚持3年后，复发转移或新发，都可以再赔一次保额。
二爷目前最推荐的：两个重疾险，都是这个设计。
4.
所以，如果你想买「多次赔付」重疾险，
选癌症多次赔付，
优于重疾不分组多次赔付，
优于重疾分组多次赔付。
最优是可以：重疾不分组多次赔+癌症多次赔。
这样就保证不管你是患啥重疾，还是癌症持续，
都可以有第二次赔的机会。
赔付次数不需要太多，多了也是噱头，压根用不着。
能赔两次就好。
第一次赔和第二次赔的间隔期越短越好。
现在市面上最优配置：
癌症与癌症（不管新发转移还是持续），间隔期3年；
其他重疾的间隔期，最短是180天。
保费当然是越低越好。
当然不太可能加量不加价，那贵多少合理呢？
我觉得低于20%，就可以考虑。
如果贵超过25%，就没必要了。
再直白一点：
同样的钱，
可以买单次赔的重疾险50万保额，
就优于你买30万的多次赔付的重疾险。
但如果同样的钱，可以买到40万（或更高）保额的多次赔付重疾险，就可以考虑后者。
你可以大概判断一下自己的多次赔付重疾险，是不是买贵了？
ps:
下周会有一个新的多次赔付重疾险：守卫者3号，上线。
他会刷新目前同类重疾险的底价。
还有个很大的亮点：
癌症间隔期一年，就可以赔第二次。
就是说如果患癌症，大概率可以拿到第二次理赔。
如果有需求，可以关注下周的文章。
pps:
大部分人，不适合多次赔付重疾险。
因为比单次赔，肯定会贵一些。
老老实实买单次赔的重疾险就好，保额最重要。
周末愉快~
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