理财的第一步:记账 节流

记账可以清楚资金的动向，清楚哪些该花哪些不该花，清楚钱都去哪了。也不是不让你不花钱，只是需要节制一下啊

可能有的朋友觉得没什么记的，也没有效果，其实你可以从现在开始记账，记到发工资的前几天看看有没有效果。

理财的第二部: 培养意识 建立信念

当你从记账中明白原来我花了这么多冤枉钱，这么多钱又打水漂了，然后告诉自己:我要控制开销，我要攒钱 存钱 不要在做月光族，穷光蛋了

这不就有了意识了，不过别嫌少哦，任何巨大的财富，在最初积累的时候，往往都是由一个很小的数目开始的。只要长期坚持，你的资产就会不断扩大。正确的理财观念与理财方法，将成为你财富保值、增值的基础。

理财的第三步: 建立理财目标 规划人生蓝图

目标这东西很多人都有，也可以说没有

为什么这么说呢？

因为不会完成目标的方法目标不够明确

目标可以划分到年 月 周 日

也可以划分三年目标，五年目标，十年目标

比如说:十年内买房，五年内买车

那么就要从现在开始算买房买车要用多少钱了，然后在计算每年存多少钱，每月存多少钱。

目标一旦建立就要坚持下去，不能有任何动摇，要不然自己的目标将是个笑话。

奋斗目标是一个人的动力核心，它能改变一个人的价值观、信念、决策模式和行为方式，进而赋予行动的力量。人生必须有梦想，赚钱也必须有目标！

理财第四步:熟悉理财产品 学习理财知识

我们普通人理财，到底哪种更适合：

1.银行理财：很多产品要5万起，收益也只有4%-5%。而且必须存定期，急需钱的时候不太灵活方便。不过现在银行为了吸引用户有1万起步的，利率相对说也降低了。如果你未到期就取出来，只能按活期存款利率的0.35%计算，很亏的。现在活期估计只有1.几%的利率了。存银行是没有什么意思的。

2.宝宝类产品，以支付宝为例：余额宝刚出来的时候，最高达到过7%以上呢，那时候他们为了做推广，有意的把收益率做的很高。后来你也知道，这两年银行利率下调过几次，确切的说是从14年下半年开始的。1年期的存款利率从当初的3%下降到现在的1.5%，所以余额宝的收益率自然而然就跟着下降了，现在也只有3.5%-4%了，到现在只有2.64%了，越来越低了。

3.信托产品，私募产品信托产品收益率现在能达到6%-8%，私募产品也有8个点左右的收益，但是投资门槛太高，都要100万起。普通人一般参与不了。

4.p2p而对于普通投资者来说，如果想获得比银行理财和宝宝类产品更高的收益，恐怕就要承担一些本金亏损的风险了。例如p2p，P2P不建议风险承受低的投资者参与，因为要承受冒着损失本金的风险，如果你觉得损失本金也无所谓，那就可以试试收益率在10%～15%。P2P平台主要还是看风控，如果风控做的不好，即使像e租宝那样管理规模500亿以上的大平台也是说倒就倒的。

5.债券类投资那么收益率再往上就是债券类的投资了。主要投资标的包含债券和债券型基金，他们的风险/收益适中，从长期来看，时间不宜过短。债券和债券型基金具备非常稳健的投资收益。以债券型基金为例：从2005年初至2016年底的十二年间，债券型基金累计收益高达148%，年复利7.86%。

6.基金，股票偏股票类的投资：要知道投资市场是博弈，没有专业的选股能力、没有深厚的经济学、金融学基础，再加上工作忙，没有时间和精力，你凭什么打得过专业机构呢？我们小散如果不具备专业的技能是打不过专业的投资者的，除非你掌握了底层逻辑，有过硬的心态，还要有实战的经验，不然很容易成为韭菜。这里跟大家分享的最适合普通投资者的投资方式就是——基金定投。基金定投可以弱化普通投资者在选股能力上面的不足，也不太讲究入场时机的把握。

7.指数基金定投定投盈利模式主要是靠分散入场来摊平自己的持仓成本，只需要等待市场上涨超过你的平均成本线，就可以卖出获利了。而且又不需要自己操作，对于广大忙碌、无暇理财的上班族来说，简直就是一个福音。另外，基金定投的资产波动明显低于股票和基金，因此不会因为亏钱而影响到工作心情。所以说，基金定投是最适合普通投资者的理财方式，也是最有效的一种中长期的投资工具。只要掌握一定的方法，平均年收益率可以实现10～15%。

以上的几种方式，我们普通的投资者：可以自己搭配选择，对于经常需要用到的钱可以买宝宝类产品，灵活存取；如果需要更稳健的，不愿意冒任何风险，可以存一部分银行理财；3～5年不需要用到的钱可以一部分买债券。

最后介绍一下我的理财过程，只是为了证明:没钱理财只是一个借口，只是没有方法，没有让钱为你打工的心

我们都一样，需要工作维持生计，每个月也需要还贷，也需要养家，可是我还是想要理财，想让钱生钱，想要增加被动收入

于是我就拿每月的工资减去 每个月要还的帐 再 减去 生活费 再留一部分备用金 就用剩下的钱定投 指数基金

其实我每个月可以用来理财的钱也就几百块钱，从去年4月开始并以50块钱起步 定投指数基金 这不钱也攒下了一点，外账也快还完了，更有一支基金的收益率达到20%，比银行理财的收益高太多了

所以说别再给自己找借口，我能做到的，你也可以。

巴菲特就曾经说过：“一个人一生能够积累多少财富，不是取决于你能够赚多少钱，而是取决于你是否能够投资理财。毕竟钱找钱胜过人找钱，要懂得钱为你工作，而不是你为钱工作。

失去的财富已成昨日黄花，现在最关键的则是：要立即行动起来，学会理财，做一个真正的富人。要知道，穷虽不是一种耻辱、罪过，但这毕竟不是什么美德，不是什么荣耀，更谈不上有多光彩；你可以不敌视贫穷，可以不蔑视贫穷，也可以不亵渎贫穷，但一定要拒绝贫穷，更拒绝做一个穷人。

投资理财不是一时冲动，不是投机取巧，也不是凭借运气，而是一种恒心，一种智慧，一种和时间赛跑战胜自我的毅力，是每个人通过学习和实践都可以掌握的一门学问，一门艺术

谚语有：世界是不变的，唯一可以改变的是我们自己。实质上，我们每个人都有成功的潜质，只要你拥有了正确的理财观念，富有和成功乃是人生的必然。

这里有一个我从书上抄来的故事，希望对大家有所感悟:

小王，本科毕业，参加工作刚半年，每月的工资是2600元；小刘，专科毕业，也是刚参加工作，每月工资是1500元。他们在生活支出上基本相符，都是单身，除去一些基本消费，只是偶尔和朋友一起聚会的消费支出。

如果单纯按照收入来比较的话，小王每月的收入比小刘多，他应该比小刘更具备理财的条件。可事实并非如此：他们两人工资均是每月月初单位开支，结果半年后，小刘存了3300元，小王存了不到600元。

很奇怪的现象吧？既然生活开支基本上类似，而收入更高的小王半年之后却只存下了不到600元。这并不是因为小刘有其他的收入，而是小刘更懂得计划自己的收入和支出。让我们分析一下他们各自的财务情况：

小王在衣食住行上的开销都要高出小刘，除去这些基本消费，在旅行、健身、购置自己喜爱的电子产品方面还有一笔支出，粗略算下来，基本消费加上娱乐消费，小王的2600元月收入所剩无几。

而小刘虽月收入不高，但一切从简，基本消费只有800元，又没有抽烟喝酒等其他嗜好。加上其他消费，小刘每月的开销大概在900元左右，半年能节余3600元，除去一些别的开销，小刘半年下来存了3300元。

也许有人会认为小刘这样做只是节约而已，只要小王也能节约一点，半年下来存款一定会比小刘多。有人甚至会不认可小刘的做法，认为他太抠门儿、太过分了！这叫什么生活，而认为小王的做法更为潇洒。如果你也有这样的想法，那么你需要改变思维。任何一个懂得理财的人都知道，收入高低和理财能力两者是无关的事情。

其实，在我们身边，一般人光叫穷：时而抱怨物价太高，工资收入赶不上物价的涨幅，时而又自怨自艾，恨不能生在富贵之家，或有些愤世嫉俗者更轻蔑投资理财的行为，认为那是追逐铜臭的“俗事”。殊不知，这些人都陷入了矛盾的思维当中——一方面深切体会金钱对生活影响之巨大，另一方面却不屑于追求财富。

可见，对于生活在现实生活中的我们而言，既知每日生活与金钱脱不了关系，就应该正视其实际的价值。当然，若过分看重金钱亦会扭曲个人的价值观，成为金钱的奴隶。

1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。对于绝大多数的工薪阶层而言，理财之路可以从储蓄开始累积资金。可以先按照这样的计划，无论你的收入多少，每月都将收入的10%存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”的原则，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。假如你每月薪水中有500元的闲散资金，在银行开立一个零存整取的账户，利息不计算在内，20年后仅本金一项就达到了12万元。由此可见，“滴水成河、聚沙成塔”的力量不容忽视。

总而言之，不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，随着时间的推移，自然会显示出其惊人的效果。因此，年轻人在理财的过程中，最容易犯的错误就是好高骛远，总在幻想自己能一夜暴富，而理财是以后的事情。其实不然，只有在脚踏实地慢慢地积累和投资的过程中，不断提高自己的理财能力，才是正确的观念。

一个人一生能够积累多少财富，不是取决于你赚了多少钱，而是你将如何投资，如何用钱赚钱。致富的关键在于如何开源，而非一味地节约 。

我是陈乐

专注指数基金定投

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