近期朋友圈和微信群很火的叮咚智還APP，代還信用卡=將信用卡額度剩餘5%的額度在卡內，利用餘額進行還款/刷出、再還款/再刷出的方式。這樣的方式還款就不多說了，大家只看事實。

朋友圈微信好友上傳的圖片，因為微信有很大一部分好友就是在推廣這個叮咚智還。

叮咚智還是針對信用卡管家智能系統的一款手機軟件，可以實現消費套現、穩定提額、5%~10%資金實現信用賬單全額還款。也就是10000元賬單用500元就可以實現信用賬單全額還款。

叮咚智還還款是什麼原理？

信用卡的使用中，有兩個很重要的日期，一個賬單日一個還款日，一般相差20天左右；比如我的賬單日是5號，那麼我的還款日一般是25號。在賬單日，我上個月的賬單會出來（本期賬單），只要在我的還款日之前，存進賬單金額，就算我全額還款。這個賬單金額，我可以一次性存進去，也可以分10次存進去，也可以分20次存進去；這期間存進去的錢，如果你消費了，會計入你的下一期賬單，不會增加你本期賬單。所以，如果卡里留5%的額度，那麼叮咚智還會自動把這5%刷出來，再存進入，重複19次，完成你的全額還款。智能操作完成後，本期賬單全額還清，下期賬單是信用卡額度的95%；以此往復，不斷推後。

對於那些信用卡刷爆了，沒錢還了，又不懂怎麼玩信用卡的人來說，似乎是個大福音。但是，真正玩信用卡的人一看就對這個叮咚智還嗤之以鼻，就是一個騙人的玩意！

首先，叮咚智還會自動把這5%刷出來，再存進入，重複19次，完成你的全額還款。這種操作是非常“傷”卡的，不出三個月，你的信用卡輕者降額，重者封卡。

別看那些推廣者說的天花亂墜，其實他們根本不用這個東西，只是為了拉人！

都是一些網上P的圖片，這種19次刷了還，還了刷肯定是要被銀行注意的，還能提額？專門欺騙那些“小白”啊。

再來說說費率，如果用叮咚智還，首先，有一筆0.48%-0.75%的刷卡費，另外還要收一筆手續費，而現在市場上主流的POS機刷卡的費率是0.38%-0.55%，而且機子都是免費，只是自己多操作幾次就行了。而且，叮咚智還沒有支付牌照，就沒有監管，信用卡信息洩露，要輸入信用卡cvv碼後三位，有效期等信息才可以實現代還代扣，這種小平臺，一旦被封停或者跑路，信用卡信息可能都洩露了，哪怕以後卡里的錢還上了，買到你信息的人也可以通過各種手段刷走你卡里的錢。

有人說，這個不是小平臺啊，是民生銀行旗下的公司。

民生銀行旗下知名金融APP？看到這句話真的很想笑！民生銀行會用這種拉人頭傳銷式的推廣？

於是我立馬打開“天眼查”搜索“叮咚智還”，出現4個相匹配公司，進入第4個“上海智還網絡科技有限公司”查看到以下信息

官網已無法正常打開

19年2月份就已經“清算備案”

經營範圍清楚標註著“不得從事金融業務”

又搜索了什麼情況下會“清算備案”

其他也沒什麼好講的，相信推廣的人也是被矇在鼓裡，互聯網推廣項目，這樣的很多，是不投資沒成本就用網推給資金緊張需要還款信用卡的用戶使用就有分潤，在不知情和不是很清楚各方面風險的情況下，不偷不搶地推廣最終損了人脈，也是可以理解的，互聯網金融套路多，吃一塹長一智，還是提醒大家以後還是儘量小心，畢竟自己的微信裡也有很多朋友，朋友使用沒有出問題還好，萬一遇到資金風險肯定多少都有過意不去的。

還款原理

官方宣稱，利用信用卡剩餘5%的額度，經過多次刷還來進行還款。舉例：比如信用卡額度10000元，本月賬單為9500元，那麼，叮咚生活APP會利用剩餘的500元額度，經過19次刷還來還清本期賬單，這樣就把本期賬單延緩到了下期，下期繼續這樣的方法操作，循環往復。需要注意的一點，這個操作是無人值守的，只要在APP裡設置好就可以自動執行。

這麼省時省力的APP真的有那麼好嗎？想要無人值守就需要提前在APP裡設置好，包括個人信息及交易密碼，但這樣的話，後臺就掌握了持卡人的所有信息，這才是最大的風險，如果平臺把錢刷走，逾期後銀行可是要找持卡人還錢的，損失的還是自己，包括徵信。

自用省錢，分享賺錢

既然是刷卡就少不了刷卡費率，官方稱，免費會員費率為0.75%，級別越高費率越低。當然比正規的一清機的費率要高，其實也是為了讓免費會員繳納351元成為升級成VIP，既可以降低費率有可以做動態。當然，幫人代刷代還只是為了吸引用戶，分享賺錢才是這個項目的重點，隨著團隊VIP會員的增加級別也就越來越高。

VIP以上級別會員的收益是各級別的費率差，那麼到底可以賺多少佣金呢？有所謂的領導人給大家算了一筆賬。

這只是免費會員，並且還是相鄰級別之間的費率差，如果相差兩個級別以上收益就更多，上級別後隨之傘下會員會越來越多，俗話說，人多力量大，這樣算下來收益也很多了。

風險

雖然開官方宣稱這不是套現，但是明白人一看就知道，這就是套現，而且還是非常狠的玩法，無人值守，刷卡19次就能還上上述開元講的例子，難道銀行是傻子嗎？看不出來這是在套現嗎？這樣做的風險基本有兩點：一是銀行會封卡，而是賬號和密碼平臺都知道，保不齊哪天平臺直接刷卡套現跑路。

以前也做過一個類似的APP叫“雲付”，雖然不像“叮咚生活APP”那樣可以無人值守，但也是利用軟件刷卡，其實這樣的APP很多，跑路的也很多。對於持卡人來說，賬戶信息和密碼是不能告訴別人，這是最基本的常識。

信用卡智能代還軟件經過17年的緩慢增長，到2018年風魔全國，信用卡額度的5%即可自動進行全額還款，並且可以美化賬單和養卡的目的，看著是不是比較唬人？吸引人的眼球？其實不然，有沒有積分另一說，銀行也不傻，單單這幾條看完就夠你煩心的了！

賬單問題：因為都是線上網絡交易並且存錢金額第一筆肯定是額度5%是整數，剩餘的都是減去扣除的手續費肯定是零頭，至少要有9筆以上的零頭存入，你覺得這是正常的表現嗎？即使我們國家的網絡支付、移動支付比較發達，但你長時間沒有線下交易也不是那麼回事，這就完全不符合一個人的消費和還款邏輯。你們覺得銀行真是傻嗎？銀行的風控系統是幼兒園的小朋友跟搭積木一樣搭出來的嗎?

費用問題：不管運營方的結算成本多少，但是這個成本肯定要比傳統的POS業務低很多很多，通常代還軟件的費率是0.6%+2，有的更高也有低一些的，但普遍是0.6+2，我用這個給你算筆賬。通常一張1萬的卡至少要交易20筆以上甚至更多能完成，就以20筆為例，費用是：10000*0.6%（費率）+2*20（秒到費）=100元，而我們的傳統POS的費率最高不過0.69%，普遍0.65%，大POS普遍0.6%，你自己算算要高出多少？

隱私以及安全問題：在註冊代還軟件時，你勢必要上傳身份證信息，手機號信息，銀行卡信息等信息，尤其是信用卡信息通常要做認證，這個肯定有被盜風險，隱私更不用說。更有甚者會把身份證信息用於違法用途。在認證過程中，需要填寫大量密碼，個人信息存在洩露的風險。把信用卡最重要的幾樣東西，例如卡背後簽名欄後三位（cvv2碼即信用卡安全嗎）都給了人家，同時你又授權了該平臺代扣，就造成平臺可以無需通知無需密碼就能通過授權代扣卡內的資金，風險之大足以顯見。

“叮咚智還”已成立清算小組，預示這將要完結

“叮咚智還”由上海智還網絡科技有限公司開發並運營，根據國家工商公示系統獲悉，此公司於19年2月26日成立清算組，這也就預示這公司將要關門大吉。話不多說，趕緊卸載，越早越好，慎用！

總結：在選擇POS機時一定要用一清機，而這些APP最好是不用，像叮咚生活這樣的還款方式就更不能用了，刷這麼多次同樣的金額，拆東牆補西牆，銀行肯定會發現，認為是異常消費或者是被盜甚至是套現，最後的結果就是封卡，得不償失。

另外一點，叮咚生活利用所謂的優勢，其實就是為了收取會員費和個人信息，一旦跑路給會員們帶來的損失比其他的資金盤更大。

最後，叮囑大家，個人信息一定不要洩露給其他人，謹記！