跟友人聊天，談到保險這個話題，友人問我對保險的看法，因為知道先前他在投保理賠方面，受到了些算是不太“順利”的遭遇，當然也知道，作為十多年的好友，他問我的目的。

這文章裡的東西，購買過商業保險或者保險從業人士，點擊文章左上角，跳出就好，因為，你們都知道的太多，看了這些，只會覺得淺顯乏而無味；而對於沒現在還未曾購買過保險，又或者聽了許多關於保險的諸多問題，對於保險的理解，心裡覺得是“騙子！傳銷！”這些人，你不妨可以看一下，順便我們可以假裝很懂的樣子，嘮嘮嗑。

先大概介紹下，作者是經濟學保險實務專業畢業，從09年學習到後來畢業再工作，跟保險的密切接觸算是有九年多時間。然而儘管與保險幾年時間相依相伴，儘管是認真刻苦努力學了幾年，然而彼此關係，也並沒有相愛深入到骨髓當中去，談不上有多麼濃烈的感情。

那麼有人問：既然沒感情，幹嘛不分手？

應該是，分不了。

最美好的大學那幾年時間，全都給它了。換做是任何一個人來說，用了幾年時間去學習的東西，說扔就扔，多少有點捨不得。想想那些學費，咬牙也得學下去。

後來畢業後，班裡多數同學，都選擇了對口進入保險行業。那時候其實多數人對於保險的看法跟現在相比，無論哪一種說法，都有過之而無不及，騙子，坑，忽悠……之類。學習保險跟銷售保險，其實還是有區別的，之前一些只是存在於書面上、口頭上、傳說中的東西，只有你真正將它落到實處，真正操作起來，你才發現：原來，傳言裡的東西，有時候還真的是那樣。

再然後，我就換了工作，當然，沒什麼別的原因，年少輕狂，意氣用事。因為我發現一個真相：不知當年是誰，擅自篡改了我的大學專業。

從此離玉樹臨風文藝小生的形象，越走越遠，竟然在保險銷售的路上，走了那麼遠，想想那麼多年被人罵，有時候覺得，做銷售其實真的不能太要臉。

再往後，不管做著什麼工作，跟保險還是保持著藕斷絲連的關係。

說以上這些廢話，其實沒多大用，只是鮮少主動去提自己的學習出身，既然有人問起，這裡就言簡意賅，聊聊：為什麼人們會總覺得保險是傳銷。

保險的起源

大約在公元前2000年，地中海的一些航海商人在途中遇海難時，為了防止貨與人全損的狀況出現，就想到先捨棄部分物資，然後再由全員來均攤損失，也就是所謂的“一人為大家，大家為一人”風險分攤原則。

這應該算是海上保險的萌芽階段。

（當然，這些知識點通過網上都能搜索出來，或者去翻翻課本）

下面說說保險裡的那些“坑”。

保險裡的坑

一小坑：存的錢，卻成了保險

其實，作為銷售，無論你通過什麼手段，尤其是在當下這個環境，更不用說九年前的環境，對於大多數人來說都不得不面對一個現實：將你的產品銷售給客戶。

這裡講的是，“不論”，使用什麼樣的，“手段”。

倘若你一直從來都是自詡，拿著良心辦事，這些話，你當做沒說。

剛畢業那些年，經常會有同學陷入一種自我矛盾當中：

“不讓客戶買，自己的任務達不到；讓客戶買，可明知道這麼做有點於心不忍”

這裡說的“於心不忍”，指的是銀保的坑，也就是銀行與保險公司聯合，保險公司通過銀行櫃檯實現產品銷售的目的，這種情況會導致一種狀況出現，你去銀行存了錢，最後發現竟然被存成了保險、理財產品。

這是人們口頭中，關於保險公司的一種“騙”。

業務員這麼操作，當然是違規操作，但不會有人明面上跟你去說這是“違規”的，畢竟銷售才是目的。

這種事往往也是發生在那些上了年紀，拿著辛苦錢去銀行辦理儲蓄業務的老人們身上，因為自己不懂，在“工作人員”的講解和引導下，一步步完成一種交易。當然，這“工作人員”未必就是所屬銀行的，也會是保險公司在銀行的駐紮人員。

說到這裡，覺得保險騙你了麼？

某種意義上來說，確實騙了，因為你存的是錢，最後成了理財產品、保險。

所以建議，以後再去存錢，存好之後，自己最好是看一看，並非是東西進了銀行就一定能讓你心裡安定，現如今銀行不單單只是存錢的地方，畢竟你遇到的業務員並不是都那麼心思單純。

二大坑：買了保險，賠付難。

有的人買保險後，出了事故，卻面臨著：得不到理賠、理賠難的狀況。

保險並非是萬能的，更何況它還是一種輔助性作用，只是將你的損失合理地降到最小化。很多人心裡會有一個念頭：既然保險公司承諾了，只要我買了這個保險，出險後就能得到理賠。

其實，並不一定。

對於保險，流傳一句話，“客戶是能多賠，儘量多賠；保險公司是能不賠，儘量不賠”，話說的粗，卻並非是沒有道理，大概類似於“無商不奸”的樣子。

那麼什麼情況下，保險公司才會不理賠？

非保險責任範圍內，免責條款範圍內。

因此，購買保險時，一定要看清楚保險合同中所列明的哪些屬於承保範圍，哪些屬於免責條款，免責條款事項不注意，出了險，保險公司是斷然不會賠付的。儘管合同看起來密密麻麻，而多數人往往並不認真去看保險合同內容，畢竟那麼長，總覺得銷售人員一口說天下，永遠記住：任何時候，說的是一回事，白紙黑字寫出來又是另外一回事。

三太坑：保險·拉人頭·傳銷

拉人頭，這個事，大概是人們對於保險最直接的印象。只要是身邊有親戚朋友做了保險，你就會發現，除了整天遊說你購買保險之外，還有就是希望你能加入其團隊。

這跟保險後期的銷售模式有關。

進入保險公司後期的發展，大致分為兩條路線：一種“單兵作戰”，一種“團隊作戰”。

顧名思義，單兵作戰，就是銷售員個人能力異常突出，堅持走“獨來獨往”的銷售模式；而“團隊作戰”，就是依靠團隊力量，來實現銷售業績的完成達標。這兩種模式的差距，主要在於薪酬的回報上，組建團隊，發展團隊成員，薪酬超個人營銷，甚至幾倍。

換而言之，你覺得自己能力突出，可以自己單幹，另一種路子，你可以通過不斷招聘新人進來，組建自己的團隊，去做保險銷售，而後者，理所應當被人當做是“拉人頭”。這應該是，人們覺得保險離“傳銷”更近的地方。

其實於保險來說，只是當風險來臨時，能夠幫人們轉嫁部分風險的作用，當然，現在市場還不夠規範，業務人員的個人素養，還並那麼高，這也是一個長期過程。對於保險，沒必要“談險而色變”。

當然，具體到保險的作用，自己若是有心，去多看一些資料，多瞭解一下保險知識，還是很有用處的。而且，還有一點，保險能作為避稅的有效途徑。

而當你想買保險時候，不妨根據自己的具體情況，多瞭解幾家公司的類似產品，結合自己具體情況，有針對性地選擇產品，畢竟現在保險產品市場，產品不再似以往那樣單一。

最後，隨著保險觀念的日益普及及深入人心，在人們生活中它所發揮的作用越來越大，而對於保險自身來說，對於投保人來說，人們需要有一個正確的認識，它作為一種規避風險、降低損害程度的手段，而並非是牟利的工具，基於這樣的一種認識，勢必將會改變人們的生活消費觀。