核保原理

保险核保是保险公司对投保人的投保申请进行核查、核定和选择风险的过程。保险公司经营风险，但并不意味着所有的风险都能承保，客观存在的风险有可保、不可保之分，而且可保风险和标的由于客观环境差异，其风险发生的概率和损失也千差万别。另外，自有保险以来，保险欺诈就从未停止，因此加强核保在一定程度上可以防止欺诈与逆选择。

保险公司保证准入门槛才能让保险市场更加的规范可靠。

核保的定义

在人身保险中，保险公司对投保的保险标的（即人的生命或身体）风险加以审核、筛选、分类，以决定是否接受投保，承保的条件如何，采用何种费率，以使同风险类别的个体危险达到一致，从而维护保费的公平合理，这一风险选择的过程叫核保。

财务核保

财务核保是指保险公司的核保人员根据客户的实际经济状况，评估被保险人的投保金额、保险需求及续期缴费能力是否合理的审核过程。

一、防范骗保事件发生，如自杀、谋杀、自残、失踪

二、常见逆选择：保险需求不合理；短期内多次重复投保；投保时告知不全，避重就轻或者是与投保资料不符；专门投保低保费高保额的险种；自己不投保，为兄弟姐妹，父母，家庭主妇投保；家里不止一个孩子，只投保一位子女，而其余子女不投保；赌博负债，高额贷款的人；企业负债超过资产，亏损，裁员、防范逆选择导致的不利理赔。

三、投保人是否有持续交纳保险费的能力，防止保单过早失效和退保。保单失效和退保，对投保人，被保险人，保险公司来说都是一种损失。

投保人或受益人对被保险人所拥有的某种合法的经济权力或利益

投保的被保险人在遭受意外事故或丧失劳动能力时会对投保人或受益人带来经济困难，也就是说，被保险人的遭到事故而导致投保人在经济上有所损失。

1、投保动机

投被保人关系

受益人

2、保险需求和生命价值理论：

被保险人发生保险事故给自己和家庭、工作单位带来的损失。收入评估

即预计的个人工作年数*（每年的收入-家庭支出）

3、年交保费/年收入 确保保单持续率

医务核保

保险医学与临床医学的区别

保险医学与临床医学的区别

一、研究对象不同：

1、保险医学：被保险人群

临床医学：患者

显然，这两种人群的疾病发生率与死亡率是截然不同的。被保险人群的疾病发生率和死亡率会远远低于患病人群。

2、研究的范畴不同：

保险医学：对被保人群发病率及死亡率的评估、预测，注重后期预后

临床医学：对疾病的预防、诊治，强调的是相 对短期的生存率

二、保险医学：维护保险的公平性

这就造成对同样的疾病临床医生与核保人有不同的结论。临床医生为树立患者的治疗信心，往往对客户隐瞒病情，很容易形成错误认识，造成客户对核保结论理解上的偏差，为核保工作带来很大的挑战。

三、保险医学：应用于精算、核保、理赔等寿险运作的各个环节

临床医学——根据患者的病变部位、性质、严重程度制定不同的治疗、护理方案、评估预后，并通过心理干预增强患者的治疗信心

四、保险医学：成本由保险公司支付，包括费用成本和时间成本。

临床医学：费用由患者承担，往往为达到明确诊断，不漏诊和误诊，做大量的辅助检查。

五、获得的信息量不同

1、被保险人投保时往往不告知或避重就轻地告知，使得保险公司获得的信息量小且可能不真 实。而患者就医时会详细诉说既往史，临床医生得到的是大量真实的信息。

2、保险医学中客户既往的病史资料较难取得，而患者就医时通常会主动带病历就诊

3、 保险医学由于需考量成本，故要求的检查项目往往有限，而且仅能根据客户投保时的健康状况做一次决定。而临床医学可随访病人。即保险医学获得的信息是静态的，临床医学获得是动态的、连续的。