消費型重疾險，一直是高性價比的代名詞，比如健康保2.0、超級瑪麗2020，康惠保2020等，對於預算有限的普通家庭而言，這類產品保費低、保額高，覆蓋70歲或者80歲前的風險是完全夠用的。
今天，我們來看下新品-達爾文2號，究竟值不值得買。先直接拋觀點，這款產品有亮點也有不足：
亮點：①高發輕症保障齊全，中症病種設置合理；②輕症賠付比例高，60歲前患重疾保額增加50%。
不足：①重疾單次賠付；②保障期至70歲，必須綁定身故責任；③不能附加投保人豁免責任。
詳細測評內容如下：
一、達爾文2號保障內容
如上圖，達爾文2號的保障責任包含：
- 120種重疾，60歲前賠付150%保額
- 20種中症，賠付60%保額，賠2次，不分組無間隔期
- 50種輕症，賠付40%保額，賠3次，不分組無間隔期
- 身故/全殘責任可選
- 癌症二次賠付可選，賠付120%保額
1、重疾60歲前賠付150%保額
重疾額外賠付，是今年很多產品的一個創新點，形式主要分為2種：前N歲額外賠付和前N年額外賠付，具體如下圖：
那麼，兩種額外賠付責任哪個更好呢？
這裡，首先看一個數據，在 一文中，我們知道，癌症最大的誘因是年齡，癌症發病率從30歲開始上升，40歲後呈指數增長，到80歲到達峰值，隨後逐步下降。
所以，在重疾額外賠付的情況下，出險年齡肯定是越大越好。
- 如果是年輕人，建議選擇前N歲額外賠付：比如達爾文2號和嘉樂保，60歲前出險，均能獲得150%基本保額的賠付；
- 如果是50歲-55歲的老年人，建議選擇前N年額外賠付：比如康惠保2020，70歲前出險，能額外獲得賠付。
另外，從投保年齡上看，達爾文2號、健康一生A2019以及康惠保2020，都是限制在55歲以內，是比較寬鬆的。
2、輕中症覆蓋全，但增加了輕微腦中風的理賠難度
在如何挑選 、 的文章中我們說過，現在的重疾險產品，關於疾病的種類數量都設置得差不多，應重點關注高發疾病是否覆蓋全面，以及理賠門檻是否寬鬆。
如上圖，高發的11種疾病基本都覆蓋，其中，最最高發的輕微腦中風是按中症賠付，雖然提高了賠付比例，但相應的理賠條件也比較嚴苛。在《中風，保險賠不賠？》中，我們將腦中風的賠付標準從輕到重分成了4類：
A 類：不要求後遺症，最寬鬆
B 類：不要求後遺症，僅增加兩項免責
C 類：要求有後遺症，無免責
D 類：既要求後遺症，又增加兩項免責
達爾文2號的輕微腦中風定義如下：
（達爾文2號腦中風後遺症定義）
可以看到，達爾文2號的腦中風後遺症要求一種或以上，還對短暫性腦缺血發作和腔隙性腦梗塞進行免責，屬於最嚴格的D類定義。如果是看中腦中風理賠的朋友，需要謹慎考慮下。
3、身故/全殘責任（可選）
如果附加身故/全殘責任，則18歲前賠付保費，18歲後賠付保額，但有個最大的缺點是：
如果選擇保至70歲，身故或全殘保險金必須強制附加，相當於附加了一份保至70歲的壽險，並且與重疾共用保額。
如果不幸全殘，還會額外賠付20%的基本保額的全殘關愛保險金，最高給付額度以基本保險金額為限。
其實，對於消費型重疾險，遠慮君一向提倡不附加身故責任，另外再配置一份壽險，這樣性價比最高，而且重疾和身故互不佔用保額，保障更全面。
4、癌症二次賠付（可選）
和超級瑪麗2020一樣，達爾文2號的癌症二次賠付比例可以達到120%，但間隔期更短。
首次重疾為癌症：3年後，癌症的新發、復發、轉移和持續賠付120%基本保額；
首次重疾為非癌症：180天后，罹患惡性腫瘤賠付120%基本保額；
（點擊查看大圖）
上圖可以看出，達爾文2號的癌症二次賠付提高了賠付比例，同時縮短了首次重疾為非癌症的間隔期，吸取了超級瑪麗2020和嘉樂保兩者的優點，更加完美。
5、健康告知比較寬鬆
達爾文2號的健康告知詢問涉及的項目比較多，除了投保歷史，疾病史，一年內症狀異常，檢查異常，還有體格指數（BMI），2年內住院異常，是否從事高危職業以及職業病等。
但總的來說，核保還是比較寬鬆，對於結節、乙肝等疾病都有可能正常承保：
甲狀腺結節和乳腺結節：1、2級可以正常承保，0、3級可以除外承保，4級以上拒保；
高血壓：收縮壓不超過160mmHg，舒張壓不超過100mmHg，並且沒有相關併發症可以正常承保；
乙肝：肝功能檢測值不超過正常值上限的1.5倍可以正常承保
6、保險責任可自行搭配
除了保至70歲必須捆綁身故責任以外，達爾文2號的其他保險責任都可以自行搭配，大家可以根據預算，各取所需。
二、同類型重疾險對比測評
由於達爾文2號的身故保障責任可以自行選擇附加，我們分成含身故責任和不含身故責任兩個版本進行對比：
1、不含身故責任的消費型重疾險對比
（點擊查看大圖）
直接說結論：
- 預算有限只追求基本健康保障：可以選擇康惠保旗艦版，只買純主險；
- 若追求重疾/輕症/中症保障 ：達爾文2號和康惠保2020在重疾/中症/輕症的賠付保額上，表現都很不錯，達爾文2號60歲前賠付比例為150%，保障力度更大；
- 對於癌症二次賠付責任：達爾文2號賠付比例高，達到120%，間隔期短，首次重疾為癌症，間隔期3年，首次重疾為非癌症，間隔期為180天；
- 特色保障方面：超級瑪麗2020對良性腫瘤治療可以額外賠付保額的10%，康惠保2020、康惠保旗艦版和健康保2.0對於男女特疾和少兒特疾有額外保障，芯愛對於特定重疾和冠狀動脈介入手術可以額外賠付，大家可以根據自己的需求進行選擇；
- 如果追求保障全面，保至終身：選擇30年繳費時健康保2.0的純重疾保障保費最低，康惠保2020在附加癌症二次賠時保費更有優勢，但是超級瑪麗2020可以將繳費期延長至70歲，進一步降低繳費壓力;
- 對於身體有異常的朋友：可以嘗試健康一生A2019，核保是幾款產品中最寬鬆的，乙肝大三陽支持線上加費承保。
2、含身故責任的儲蓄型重疾險對比
（點擊查看大圖）
- 如果是保至70歲：達爾文2號性價比最高，60歲前額外賠付50%基本保額，癌症二次賠付比例達到120%，而且費率是幾款產品中最低的；
- 如果是保至終身：在主險中康樂一生2019的性價比最高；附加癌症二次賠付後，超級瑪麗2020的價格更有優勢；追求特色保障，可以考慮倍吉星，不僅有特疾失能保障，還可以附加重疾第二、三次賠付。
延伸閱讀： 、
遠慮君說
總的來說，新上線的達爾文2號是可圈可點的，比較有競爭力，主要的亮點是：60 歲前得重疾，多賠 50 %，且輕症、中症的賠付比例高，核保也相對寬鬆。
不過，如果保到70歲不捆綁身故責任的話，那就更加適合預算不足的工薪家庭了。
如果看完這篇文章，你還是不知道怎麼挑選重疾險，可以點擊我頭像，私信：重疾，就可查看重疾險挑選指南和高性價比產品評測。
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