民間借貸在什麼情況下構成“非法經營罪”解讀
2019年10月21日正式實施的《關於辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》（以下簡稱意見）突然發佈，引來社會極大關注。在原來民間借貸行為中，超過36%年利率的借貸行為大量存在，由於我國刑法沒有“高利貸罪”這一罪名，故超過年利率36%的民間借貸如不涉及套路貸中所涉及的非法拘禁、故意傷害、尋釁滋事、故意毀壞財務等其它刑法罪名，是不涉及刑事問題的。僅屬於民事法律糾紛，如訴至法院，也是高息不受保護之問題，也不會涉及刑事罪名。“意見”的出臺，就使原本不涉及刑事的高息民間借貸部分會涉及刑事問題。現對新出臺的意見做一解讀，僅供參考。
一、“意見”第一條規定：違反國家規定，未經監管部門批准，或者超越經營範圍，以營利為目的，經常性地向社會不特定對象發放貸款，擾亂金融市場秩序，情節嚴重的，依照刑法第二百二十五條第（四）項的規定，以非法經營罪定罪處罰。
從以上規定可以看出，民間借貸要構成非法經營罪需要符合以下條件：
1、違反國家規定，未經監管部門批准，或者超越經營範圍
違反國家規定是指違反國務院關於《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》等規定。親朋好友之間、單位員工之間偶發性的借貸，是合法的民間借貸。但是大範圍的民間借貸則需要國家有關部門的批准，否則就屬於違反國家規定。
超越經營範圍，是指部分金融機構雖然取得了監管部門的批准，但經營範圍並無放貸業務。如典當行經營範圍並無放貸業務，如其進行放貸行為，就屬於超越經營範圍。
3、以營利為目的
親朋好友、單位員工之間偶發性的民間借貸，是合法的民間借貸行為。但以民間借貸為業，以此獲利的行為，就屬於以營利為目的。這一點比較好理解。
4、經營性地向社會不特定對象發放貸款
意見是指2年內向不特定的多人，包括單位和個人以借貸的名義出借資金10次以上。時間上是2年內，這裡的2年應指是連續的2年，斷斷續續的2年不應是“意見”所指的2年；對象的不特定性，親朋好友、單位員工等都屬於特定對象，但如果通過親朋好友、單位員工等特定對象向不特定對象發放貸款的，此時的親朋好友就不是特定對象了。這一點，“意見”第四條作出了明確的規定。
5、借款的次數10次以上
第一，是2年內的10次以上；第二，如果是一筆貸款的續借應按一次來計算；
二、“意見”第二條規定：以超過36%的實際年利率實施符合本意見第一條規定的非法放貸行為，具有下列情形之一的，屬於刑法第二百二十五條規定的情節嚴重，但單次非法放貸行為實際年利率未超過36%的，定罪量刑時不得計入：1、個人非法放貸數額累計在200萬元以上的，單位非法放貸數額累計在1000萬元以上的；2、個人違法所得數額累計在80萬元以上的，單位違法所得數額累計在400萬元以上的；3、個人非法放貸對象累計在50人以上的，單位非法放貸對象累計在150人以上；4、造成借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等嚴重後果的。
通過此條規定可以看出，如果一個民間借貸具備了“意見”第一條上規定的條件，是否就一定構成非法經營罪呢？並不必然是，在具備上述條件的前提下，還得情節嚴重。“意見”對情節嚴重也作出了具體的規定。
以上就是作者對“意見”中涉及民間借貸行為有可能涉及非法經營罪部分條款的理解與分析，以供參考。
2019年10月23日書於陝西眾致律師事務所
閱讀更多 西安律師孫衛東 的文章
