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關於借貸，相信大家都不陌生；借貸的形式有很多種，在銀行貸款或者向朋友借錢都屬於借貸關係，自然人或單位間通過非我國認證的金融機構進行的行為稱為民間借貸。民間借貸的情況複雜，因此常常出現問題，一不小心就變成了非法集資，別說利息了，債主可能連借出去的本金都收不回來！
黃女士家裡經營了一家店鋪，前幾年收益好賺了不少錢。本來黃女士是想要將錢存在銀行裡，沒過幾天，該銀行管理人員張某打著銀行的旗號，利用職位便利以“投資理財”“企業驗資”的名義權黃女士將存款投入，並以月息4%的高利率作為誘餌，說得黃女士很心動。
黃女士也懷疑這不是正常的投資理財，這麼高的利息極有可能是違法的。但經不住高利率的誘惑，經存款存入卡中，將密碼告知張某由張某進行操作。利用張某的銀行管理人員身份，讓張某以銀行的名義給她出具了一張存款證明，約定金額及回報，以為萬無一失。
張某攜資潛逃後，黃女士終於意識到危險，拿著張某開給她的證明向銀行討要“存款”，被銀行告上法院。事實上，張某利用職位方便，行的是非法集資的事！黃女士對涉事金額的轉款操作是知情且自願的，因此這筆錢實際上是屬於黃女士“借”給了張某，屬於民間借貸，與銀行無關。
另外，約定的月4%的利率已經超過了法定民間借貸利率的紅線，月利率3%就相當於年利率36%，而法律規定24%及以內的民間借貸利率才受保護，24%~36%屬於借貸雙方可自主協商範圍，超過36%的利率就違法了。該借貸關係就不受保護！
非法集資者(案例中張某)的行為構成刑事犯罪，不再像借錢不還這麼簡單的民事案件了，按照法律相關司法條例，非法集資者的財產應被查封、扣押、凍結、必要時進行拍賣；用於按比例返還。換句話說，財產就這麼多，參與集資的人。按借貸出資比例來拿回本金，至於不夠的、拿不回來的本金部分，就只能自認倒黴！
利率越高風險越大，面對高利率時，債權人要當心，應先認清楚這是否是合法的；否則借貸變成非法集資，貪圖利息結果連本金都拿不回來的情況可真的太多了！
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