如今，人均持有信用卡數量越來越多，人們習慣性提前消費，不小心沒有控制住自己的消費慾望成了“剁手黨”，最後導致信用卡還不上了。在新聞媒體上常可以看到，某某人因為涉嫌信用卡詐騙罪而被追究刑事責任。

如果欠款的本金金額達到一萬以上， 且經發卡銀行兩次催收後超過3個月，仍不歸還的，則會認定為刑法的“惡意透支”，涉嫌信用卡詐騙罪，依法處五年以下有期徒刑或者拘役，並處二萬元以上二十萬元以下罰金。

刑法第196條規定的信用卡詐騙罪情形中有一款“惡意透支”前置條件，只有在被有關部門認定為“惡意透支”時才會被追究刑事責任，而你所要做的就是向銀行或者檢察機關證明你不是“惡意的”，而確實是因為生意失敗暫時無力償還這一大筆欠款。

那麼，如何證明你不是惡意透支行為呢？

其實你只要做一件事就可以了。

若有大額欠款無力償還，請撥打發卡銀行信用卡客服中心的電話轉人工坐席，你必須記得將你與客服人員之間的對話錄音並作為證據保存，你告訴客服人員，因為生意失敗，現在沒有能力一次性償還所有欠款，你要求銀行將你的欠款“停息掛賬”並與銀行按照《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第70條規定，簽訂個性化還款協議，而且是分5年共60期還款。

客服人員沒有權限答應你的要求，但是你一定要這樣說，而且要求TA將你的電話錄音（一般都會有錄音）並將你的要求在電腦後臺記錄上傳到相關部門。

做完這一些流程，那麼你就可以等著銀行方面通知你來簽訂個性化還款協議了。你這樣做的好處是，先是將信用卡欠款“緊急止血”，不要再產生新的各項費用，比如利息、違約金等每天都會新增的一些“螞蟥”費用；另外你所做的這一切就是在向銀行及有關部門證明你並不是“惡意的”。

《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》是銀監會在2010年7月頒發的法規，其中第70條明文規定，如果你確實無力一次性還清大額欠款，那麼你可以分5年60期慢慢還清欠款。

不過常言道“欠債還錢，天經地義”，既然銀行與你簽訂了個性化還款協議，小笨勸大家還是要按照自己的承諾分期償還。