1、P2P的一地雞毛
彼時多瘋狂，之後就多狼狽。金融週期逃不過基本的自然法則。
P2P經過四五年的瘋狂發展，到16年的陣痛前奏，到今年上半年的血流成河，乃至如今的一地雞毛。有人說是鳳凰涅槃，有的說基本完蛋。不管最終結局如何，在這場跌宕起伏的浩劫裡最受傷的，無非是那些投入真金白銀的小老百姓。好聽點叫投資人，說白了叫韭菜。
最早的E租寶大案，到善林金融，投之家，牛板金等，6000家P2P驟減到2000家左右，跑路的跑路，展期的展期，清盤的清盤，這一場場擊鼓傳花的大富翁遊戲裡面，似乎除了跑路的老闆，不用還錢的老賴，滿盤皆墨。
2、打工打成了“幫兇”
網貸是個高風險職業，高薪水讓外人看起來風光無限。作為中國平均薪水排行最高的兩個行業結合點，互聯網+金融。最有創造力和活力的一群人，遇到了一個最高大上的的行業，業內不斷爆出的高薪新聞，在前幾年不斷的刷新在各個招聘網站上。
眼見樓起，未見樓塌。
或許在很多P2P從業人員的心中，日常伴隨著一些長久的疑問：平臺募集的錢去哪了？以後政策會怎樣？我能做多久？我該什麼時候撤？我又該撤去哪？
所見未必事實。
天天畫餅的老闆，慈眉善目，背後的資金的被用在了哪，除了他自己或許沒人知道。幾十萬花人做個網站或者app，幾千萬幾億的資金就這麼進來了，誘惑面前，幾人把持的住，有多少人是乾淨的掙錢，不可知。只是，打工者，無意間成了“幫兇”。
前兩年，互聯網人前赴後繼鑽進網貸，而今在P2P的累累白骨中再度失業。一時間發現，好像很難找到與此行業薪資匹配的工作，尤其是，很多IT公司直接對網貸經驗say no。金融是個最不需要創意的行業，因為賺錢的邏輯過於簡單，而互聯網恰恰是個最需要創意的行業，有些人發現在P2P呆久了，閒了，安逸了，手高眼低了，競爭力也就下降了。
安逸會毀了人，浮誇也會蒙了雙眼。需要涅槃重生的或許不只是 P2P行業，還有每一個曾經或者正在這個行業裡奮戰的職業人。
如果你做完了P2P，感覺沒有什麼其他行業好做的，這個時候，靜下心來想一想，你還是個互聯網人嗎
3、合規，不是賊喊捉賊
合規，從P2P誕生那一刻起就如影隨形。監管條例一而再，再而三的延後，或許需要的就是此時的一地雞毛。社會發展需要互聯網的革新，瘋狂之後需要行業的自我整理，只有到滿地雞毛的時候，彷彿才有去掃的必要。政策的目的在於管理，不是防範於未然。
合規，勢在必行，可是監管也不能成了一些平臺的庇護所。
P2P的定位，是小額貸款，是中介撮合平臺。起初，很多平臺做大額企業貸款，搶了銀行的生意。膽大的人，偽造債務企業，變相自融，成了影子銀行。風控變成了一紙空文。可以做銀行的生意，這對於很多人來說吸引力太大。
信息披露不透明，債權債務匹配不明，高息攬存，吸引用戶投資。出現了各種計劃類的期限錯配產品。只要維持好流動性，保持募新還舊的龐氏，隨著投資人的蜂擁而上，便會有不會變大的資金池。高息，剛兌，投資人被一步步的套入循環，取出銀行的存款，殺入了P2P，不看平臺，不看標的資產，只看收益。
天下沒有免費的午餐，也許很多投資小白沒有想過的一件事是，你圖的是那十幾個點的利息，平臺圖的可是你全額的本金。
有些平臺，一方面在投資人面前做債務人，一方面在借款企業面前做債權人，從來都沒有什麼P2P，有的只有P2平臺2P，或者P2平臺。輾轉騰挪，債權人和債務人從未真正的打過交道或者知道對方。有人說這波雷是政府故意刺破，有人說是因為經濟大環境變壞，流動性變差，導致借款企業大規模違約，從而導致平臺資金鍊斷裂。其實，根本原因在人心。指望平臺老闆有聖賢之心為善，或則規規矩矩賺良心錢，有點點痴人說夢。
時至如今，經營差的平臺已經雷了，當然還有很多漏網之魚。藉著合規的名義，把很多計劃類的產品匹配成散標，讓投資人直接持有散標。投資人若是按照舊有的規則提前退出，需要有新的人來債權轉讓。如果這些散標，是假的呢？或者期限過長呢？或者說這些散標本身就是企業自己呢？而投資人又如何該去判定這些散標是真實的呢。假如一切都是否定，這種債券退出就是事實上的逾期不兌付，這種新的債券退出方式，就是打著合規名義的擊鼓傳花，甚至，資金池都不會有太大的變化。這大概才是監管最該管的地方。
然而對於那些在車上的人，除了等待沒有更好的選擇，只能相信或者被迫期待平臺會更好，平臺光明正大的不兌付，而投資人又無可奈何。借錢借到一種被綁架的感覺，每個人都生怕這個傳著的接力棒會最後一個落到自己手中。於是，恐慌下車。
一切的核心是散標債權的真假。但是在整個中國目前社會的信用體系下，這個真假的標準本身就是個偽概念，更別說風控了。
政策說要打擊老賴，平臺也跟著喊打擊老賴。賊喊捉賊，苦了誰？！
坊間傳聞，北京上海有金融， 深圳杭州無金融。深圳的創業氛圍濃厚，一群做科技的人用野蠻生長的方式，去做本該慢心經營的活，投機倒把，急功近利，步子邁的太大自然容易扯到。北京處在政治中心，風險意識強烈，所以在這波雷潮中，首都的網貸穩得很，甚至都很少出現延遲對付。這一點，深圳的網貸公司真的應該和北京學一學。
4，沒有信用，無以談信心
金融，是個以信用為核心的行業。需要投資人有信用，借款人有信用，平臺有信用。然而自古人無信不立，在現代商業社會成為一種奢望。因為，在利益面前，信用何其單薄。
所以信用需要管制，管制需要標準。合規和監管的本質是監管信用，是建立監管信用的一系列標準。對平臺的監管，是在形式上和流程上對平臺運作的一種規範，把P2P平臺定位成一個信息中介，理想狀態下，是將債務人的信息完全真實的提供給債權人，由債權人自己判斷是否進行借貸行為。平臺是負責管理信息，催收服務，以及風險管理。平臺在這一層的借貸關係中，介入多深，到什麼地步至關重要，因為灰色地帶往往就在這裡產生。
往大了說，P2P要覆蓋的是銀行不想做的業務，也就是信用比較差，違約風險比較大的那部分群體。解決這個問題的根本在於整個社會體系，對於個人，對於企業的統一信用體系的建立，只有這個事情完成，才能讓風險置於一個相對可控的條件下，才能保證投資人在金融活動有更好的保障。
換句話說，投資人不該為這樣的金融活動買單，尤其當他不合規不合法的運行著，投資人變成了受害者。企業的信用缺失，造成了投資人的信心缺失，這才是這場危機的最大根本。因為沒人為投資人的利益做保障。
作為投資人，外部的環境改變不了，唯一能做的就是更加成熟。如果你每次投資之前想一想，當你因為借錢收不回來度日如年的時候，那群老賴可能在慶幸著花天酒地，你就該知道，這每一筆投資該如何的審慎。
借用股市投資的一句話說，當你的錢如何的隨意投資出去，它就會如何隨意的消失。
火燒過的地方是灰，錢燒過的地方能好到哪裡去。
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