从2019年初，由光大永明人寿的两款产品开始，突然在大陆市场引起轰动，核心优势在【均衡费率终身消费型重疾险】+【可附加癌症二次赔付】。导致至今，所有的最热门的产品，都是这种形态。但这样的一个附加险，发展至今也越来越复杂了，别说消费者了，就是卖保险的也大部分看不懂了。下面我们把这件事屡清楚。
一、癌症多次赔与重疾多次赔
字面意思好像感觉差不多，其实天差地别。
重疾多次赔分：又分两种情况，一种是疾病分组，一种是疾病不分组。但是无论分不分组，癌症只能赔付一次，无论是哪个不同部位的不同癌症，都只能赔付一次。即使是不分组的重疾多次赔付，第二次重大疾病也只能赔付除第一种之外的疾病，而所有的癌症都被认定为重大疾病中的一种。
癌症多次赔付：在目前主流产品中，癌症多次赔付的标准基本上一致，四种情况可以获得第二次赔付：癌症新发、复发、转移、持续。前三种情况很容易理解，而最核心的是第四种情况：持续。间隔期三年后，只要癌症还持续存在身体上，就可以得到第二次赔付。也就是说，这一项赔付的要求是3年存活率。
二、癌症多次赔付的意义
以前的重疾险，被很多老百姓不理解，觉得必须要患有了绝症才给赔钱，比如肺癌，很多老年人是直接选择保守治疗了，即使有50万甚至100万理赔款，也有人会选择放弃治疗，把理赔款留给儿女。如果都是这样的话，那么重疾险的意义就丧失了。
如果癌症患者以前有买过重疾险，并且是具有癌症多次赔付的重疾险，比如目前主流的几个产品，主要赔付标准都是3年存活率。那么这个癌症患者一定会选择继续抢救，哪怕希望很渺茫也不会放弃。癌症多次赔付是改变人性的一种重疾险，是目前最先进的重疾险理念，买重疾险不是为了赔钱，而是为了活下去。
三、产品如何选
目前市场上癌症多次赔付的产品实在是眼花缭乱，有癌症二次赔付的，有癌症三次赔付的，有间隔期3年的，有间隔期5年的。这里提醒几个问题：
1、间隔期5年的千万不要买。癌症3年存活率要远远高于5年存活率，这两个概率完全不是一个量级的，比如平安福的附加险。
2、赔付条件不含“持续”的，千万不要买。如果不含“持续”，就丧失了癌症多次赔付的意义，比如信泰百万守护2019。
3、癌症三次赔付的，成年人最好不要买。三次赔付肯定比二次赔付要贵，每次间隔3年，也就是第一次得了癌症之后，要存活6年才能拿到三次赔付。对于成年人来讲，这个拿到三次赔付的概率不高，但是儿童可以考虑，因为未来时间还有很长，医学会进步。三次赔付肯定比二次赔付要贵，这个对于成年人，贵得不值得，但是对于儿童就贵得比较值，比如光大永明嘉多保。
4、目前儿童重疾险市场，无完美的产品。儿童是最需要癌症多次赔付的，而且有必要保三次，但是目前唯一选择是嘉多保，而嘉多保又是一个比较贵的产品，主要贵在强制捆绑的终身寿险。其他产品：含癌症二次赔付的产品，多数都没有儿童特定疾病保障；有儿童特定疾病保障又有癌症二次，比如康惠保2020，儿童特定疾病保障实在太贵，再比如慧馨安健康保，儿童特定疾病虽然属于自带的，主险保费也很便宜，但是附加癌症二次赔付又贵得离谱。
5、可单独购买的癌症三次赔付：中荷人寿惠加保，但也有缺陷。这款产品是目前市场唯一可单独购买的癌症三次赔付产品，它不是重疾险，第一次癌症不赔钱，间隔三年后才能赔100%保额，再间隔三年再赔100%保额。可以与任何重疾险组合购买。但是也有缺陷：如果首次重大疾病非癌症，那么惠加保是无法开始进入间隔期的，必须要得了一次癌症后，再间隔三年才能赔。
四、儿童重疾险可以考虑不含特定疾病
儿童重疾险跟成人重疾险最大差异，就是儿童重疾险含有儿童特定疾病的额外赔付。但是这些儿童特定疾病本身就属于重疾险中的重症，也就是说不买含特定疾病的，得了特定疾病也可以获得理赔，只是赔的金额少了一些。所以，如果你打算给孩子买80万以上基本保额时，完全可以不考虑儿童特定疾病，因为80万足以应对特定疾病。
嘉和保：这款产品我建议所有男孩都保上，主险加癌症二次赔付的保费特别便宜，而且是最便宜。遗憾的是3岁内的智能买最多20万保额，3岁以上的智能买最多40万保额。虽然没有特定疾病额外赔付，但是费率特别低，再买点妈咪保贝就可以了。
优惠宝：女孩也可以考虑优惠宝这种对女性特别有优势的产品，虽然没有特定疾病，但是60岁前所有重症都额外赔付60%，附加上癌症二次赔付很划算。也可惜只能买30万保额，还是要再搭配上妈咪保贝一起买。
写在最后：
癌症多次赔付无疑是目前最先进的重疾险概念，但它也不是万能的，因为也确实存在一些很难存活3年的癌症。所以，首次重疾的保额依然是排在第一位，选择产品还是要量力而为，不能为了某些锦上添花的保障责任，而放弃首次重疾的保额。对于儿童重疾险的配置，目前整个市场有空缺，无法通过一款产品实现完美的保障，必须要搭配两到三款产品。具体搭配也是有很多种思路，有兴趣的朋友可以来留言区探讨用什么产品组合。
延伸阅读：
重疾险和百万医疗险，都很黑
新上市的几款重疾险，市场细分化选择建议
2020年儿童重疾险，组合搭配最完美
儿童保险两大坑：百万医疗险、儿童定期重疾险
閱讀更多 優選保測評 的文章
