回顧前面分享過的文章 和 ，我們知道，保險工具可分為“壽險、醫療險、重疾險、意外險、年金險”5大類，且在挑選保險產品之前，優先看產品條款。
一直以來，在為大家做保障規劃的時候，很多夥伴會問“保險產品收益率很低呀”“流動性不靈活呀”......大家是不是還是有共同的疑問呢？
對的，保險，作為一種金融投資工具，大家在做出投資決策前，離不開從“安全性、收益性、流動性”來選擇產品。由於每一種金融工具有它天然的屬性，且是有別於其它工具，為此，<strong>第一個結論是：沒有一種金融工具可以完全兼顧“安全性、收益性、流動性”。
此外，我們知道，一個人是否健康、茁壯成長，其實除了日常運動外，還是需要日常飲食的均衡搭配。那麼，我們的財富是否健康，其實也是一樣的道理，發揮不同工具的特質和功能，為我所用。為此，<strong>第二個結論是：財富的健康增長，只能依靠不同的金融工具，進行“資產配置”（如下圖）。
迴歸“保險”工具本身，從“家庭理財金字塔”中，我們發現，它的特性是屬於<strong>“安全性”資產範疇，它的功能是<strong>在於“保障”不在於“追逐利益”、<strong>在於長期的“風險管理”而不在於短期的“隨時變現”。明確這兩點之後，關於“保險的收益率低、流動性差”的問題，應該可以有答案了。
TIPS 1：保險，收益太低？——請回歸：配置保險的“特性”
<strong>從投資增值方面選擇保險產品——如：萬能投資險（投資型），側重萬能賬戶投資收益，有保底收益2.5%或3%或3.5%，每月會在官網公佈結算利率（如華夏保險6%左右、和諧健康4.8%左右），而附帶的意外或身故保障額度低。<strong>在降息的浪潮中，鎖定安全的、固定利率的資產，<strong>年金險也許是值得考慮的。
自制工具：一年期存款VS普通理財產品VS股票VS年金險
<strong>從風險保障方面選擇保險產品——人身保險（保障型），它是一種對未知的人身風險進行提前轉嫁的工具，具有槓桿效應（即在不影響我們當前生活品質的情況下，用一定比例資金去撬動當風險突發時我們還來不及準備的資金），小金額+大保障，因此，<strong>其保障價值是無法用收益率來簡單衡量的。如果非要量化的話，也許在投保併成功承保之後就剛好遇見了“萬一”，也許這是最大的收益了吧~~
TIPS 2：保險，流動性太差？——請回歸：配置保險的“初衷”
我們知道，保險的本源是為了轉嫁人生各階段的風險，也是為了通過分散風險後從而獲得內心更坦然、更舒適的生活。那麼，除了萬能險（投資型）偏理財性質外，其它的人身類保險乃側重保障為主。萬能險，期限一般為5年；人身保障型保險，期限從1天到終身不等。
<strong> 迴歸配置保障的初衷，倘若是<strong>基於保障為目的的，那麼<strong>保障的期限可以足夠長，<strong>是不是我們最希望的目的呢？
如果無可奈何真的會提前動用到“保險”的錢，那麼，在產品滿期前，需要<strong>提前解約的，可通過<strong>“退保”或“減額交清”或“保單貸款”等方式進行。採取哪一種方式解約，需以合同條款為限。為此，在這個意義上說，<strong>保險產品也是具有“流動性”的：
如果“完全不想要”了，則可以選擇“退保”；
如果“暫時要用一部分錢而還想要保障”，並不介意“保障額度降低”的，則可以選擇“減額交清”；
如果“希望保障不變，但想要盤活資金”的，並不介意“貸款利息” 的，則可以選擇“保單貸款”。
哪一種方式的“流動性”更好，需要因人而異。保險產品雖然具有“流動性”，但是，一旦選擇退出，有幾個注意事項需要留意：
（1）保障功能會隨之變化；
（2）可退回多少金額，取決於“現金價值”（如有）、“退保時間”（如有）、“退保費”（如有）等；
（3）如果解約的是人身保障方面的保險，隨著身體健康狀況及年齡的增長，<strong>未來再次投保有可能會面臨更多的挑戰。
寫在篇後，小結一下：
①配置保險前，需要先自己清楚“希望通過保險解決什麼問題”，看重保險產品的哪個“特性”，再由專業人士根據家庭需求缺口定製相應的方案；
②選擇保險工具，是為了把“未知的”“不確定的”可能會給自己或家庭的經濟帶來損失的“人生風險”通過保險工具來轉嫁和確定下來，從而引領家庭之舟在人生的風浪中更加安心馳騁，讓未來生活更美好。
<strong> 最後的結論是：保險，收益太低？請回歸：配置保險的“特性”；保險，流動性太差？請回歸：配置保險的“初衷”！
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