大家好，我是數據君，一名被保險耽誤至今的經紀人，一名註冊財務師。
在意外險、定期壽險、醫療險、消費型重疾這些簡單的保險產品被互聯網攻佔後，年金保險和終身壽險這種更難銷售的險種各大互聯網門戶紛紛試水，比如京東、支付寶等等。當前利率下行，資管新規下，年金保險這邊風景甚好。
越來越多的保民們接受一個又一個自媒體的教育，對年金和終身壽的研究甚至超過了絕大多數線下代理人，他們有自己研究新產品的能力，如果有不錯的產品，就選擇出手。而保民們接觸到互聯網保險最多的恐怕就是支付寶了，數據君整理了支付寶上在售的所有年金和壽險，分兩篇文章呈現！而且這篇文章年前就答應過客戶儘快出，不知不覺都拖了快兩個月！
1：教育年金
支付寶上的教育年金目前僅有一款：泰康人壽的全民保教育年金。
- 投保年齡：30天-13週歲
- 繳費方式：躉交（可開通周交/月交，扣費失敗不影響保單）
- 保險期間：至22週歲
- 大學教育金：18-21歲，每年保額的4%
- 滿期金：22歲領取保額的68%
- 身故金：18歲前為MAX（所交保費，現價），18歲後為總年金扣減已領
這裡計算0歲寶寶在躉交、月交（3年交/5年交/10年交/13年交）兩種情況的收益情況，由於周交計算量太大省去不測！
如果躉交10萬，18到21歲每年15584元，22歲滿期領132464元；
月交每月1000元，交3年，那麼18到21歲每年8869.12元，22歲滿期領75387元；
測算IRR，躉交的為3.2%，月交的話繳費期限越短收益越高，3年交為3.34%。13年交為3.14%。月交的話計算月度IRR乘以12兌換成年度利率！
點評：獨特的周交和月交值得稱讚，不過整體上收益還不錯，不過和市場上第一梯隊的教育年金差距較大。
2：養老年金
支付寶上有4款養老年金，其中
人保的全民保（分紅型）數據君之前在這篇文章裡詳細測評過：2.1：同佑金生
- 產品類型：高現價型養老年金
- 公司名稱：同方全球
- 投保年齡：18-55週歲
- 交費方式：年交（15年/20年）/月交（15年/20年）
- 領取時間：55歲/60歲/65歲/70歲
- 保障期限：終身
- 養老金：年交的為年領（每年領保額），月交的為月領(每月領保額的9%）
- 身故金：MAX（已交保費，現價）
- 支付寶銷量：1萬份
如果選擇60歲開始領取養老年金，選擇月交，30歲男，月交1000元：交15年的話60歲後每月領取1063.2元，交20年交的話60歲後每年領取1320.8元，到80歲時現金為30萬，計算總利益IRR為3.14%，至90歲時現價為27.8萬，計算總利益IRR為3.36% 。
選擇年交的話總體收益略高於月交。每年1萬，交20年，60歲後每年領取16543元，至90歲IRR為3.48%!
點評：收益還行，領取較低，和市場上第一梯隊的養老金有較大差距，比如自在人生、福瑞一生等！詳見此篇文章：
2.2：金生無憂
- 產品類型：保證領取型養老年金
- 產品名稱：金生無憂養老年金
- 公司名稱：中荷人壽
- 投保年齡：18-50週歲
- 交費方式：躉/3/5/10年
- 領取時間：60歲/65歲
- 保障期限：至100歲
- 養老金：每月領保額的10%
- 身故金：領取前MAX（已交保費，現價），領取後為保證領取總額扣減已領取
- 支付寶銷量：44份
30歲男，年交1萬，交3年，60歲後月領344元，或者選擇65歲開始領，月領434元，綜合測算3年/5年/10年交的IRR，到85歲在2.8%左右。
點評：群眾不是好“忽悠”的，收益IRR略慘，銷量更慘！
2.3：國民月領養老金升級版
- 產品類型：延遲領取非典型養老年金
- 產品名稱：國民月領養老金升級版
- 公司名稱：國華人壽
- 投保年齡：18-40週歲
- 交費方式：10/15/20年
- 領取時間：45/50/55歲
- 保障期限：終身
- 養老金：月領保額的8.5%/年領保額
- 身故金：MAX（已交保費扣減已領，現價）
- 支付寶銷量：70份
通過支付寶給的案例，30歲，年交1.2萬，交20年，50歲後每月領取1091.7元，至80歲合同有現價22萬，此時
80歲時生存總利益IRR為：2.945%！點評：非典型養老金，領取時間設計的不合理過早，整體收益一般般！
3：定期快返年金
這種定期快返的一般更能迎合保民的實際需求，定期時間一般不會特別長，快返還能早點享受。
3.1：福佑金生
- 產品類型：10-20年滿期快返型年金
- 產品名稱：福佑金生
- 公司名稱：海保人壽
- 投保年齡：18-65週歲
- 交費方式：躉/3/5年交
- 保障期限：10/15/20年
- 身故金：MAX（已交保費，現價）
- 支付寶銷量：4642份
支付寶給的是30歲男的案例，當然這種類型的年金的收益跟被保人性別和年齡關係不大。通過演示8種全部繳費方式與滿期時間的組合，我們可以測算整體收益還是非常高的，
屬於市場上第一梯隊！點評：8種組合，隨心所欲，整體收益不錯。市場上第一梯隊的定期快返年金見此篇文章：
- 產品類型：15年滿期快返型年金
- 產品名稱：福多多
- 公司名稱：國華人壽
- 投保年齡：28天-60週歲
- 交費方式：3/5年交/月交
- 保障期限：10/15/20年
- 身故金：MAX（已交保費，現價）
- 支付寶銷量：3108份
支付寶給的案例：30歲，男，月交5年，每月1000元，5年後每年領2400元，其中第10年額外再領1310.9元，第15年滿期多領58990元。計算IRR年交明顯略高於月交！
點評：15年滿期，整體年交IRR收益非常好，
市場第一梯隊！3.3：金福多
- 產品類型：10年滿期快返型年金
- 產品名稱：金福多
- 公司名稱：中荷人壽
- 投保年齡：18-70週歲
- 交費方式：3年交
- 保障期限：10年
- 身故金：MAX（已交保費，現價）
- 支付寶銷量：764份
支付寶給出的案例，30歲男，年交10萬，交3年，從第六年開始每年1.5萬，第10年滿期領取348600元！測算IRR為3.65%！
點評：10年滿期，比一般年金晚返一年，整體IRR收益非常好，市場第一梯隊！
3.4：小金豬
此款年金換了個名字，原名為弘康人壽的弘福今生年金保險，一模一樣！只是支付寶上並沒有開通3年交10年滿期和5年交（10/20年滿期）！目前只開通了躉交（10年和20年滿期）和3年交（20年滿期）！詳細評測見此篇盤點那些IRR在3.6%以上短期快返型年金
點評：市場IRR最高的10年和20年滿期的年金！放在支付寶上，改個名，弘康簡直不給經紀人面子，習慣性拆臺！
4：支付寶售後服務
保司正是看中了支付寶的巨大流量，全國近十億人在用支付寶，就算每一百人中有一個去螞蟻保險裡看年金，那也有1400萬人，每100個人中有1個人買，那也有14萬人買年金。
支付寶提供流量與通道，收取中間渠道費用，保司獲得了保費收入，支付寶甚至打促銷獎勵99元紅包，這種變相返傭的行為數據君覺得完全是在打返傭的擦邊球啊，行協你們難道一直坐視不管？ 還有銀保監會前幾年就已經禁止了信用卡支付保費只能用存摺和借記卡，而支付寶打起了擦邊球用花唄支付保費，這和信用卡有多少區別？
而支付寶你們不能到底能提供什麼售後服務呢？
承擔有限責任，提示相關風險，而支付寶只是眾多購買渠道中的一個。數據君覺得不管自己對年金保險懂不懂，最好找個靠譜的經紀人購買，
畢竟背後的經紀人與經紀公司在給客戶提供的售後與權力的維護上更上心，而且保險永遠都是有溫度的金融工具，需要有溫度的經紀人！5：補充說明
1：以上所有IRR都是支付寶官方給的30歲男性或者0歲寶寶的數據測算而來，對於其它年齡的IRR測算，定期快返年金一般變化極小，教育金和養老金可能略有出入，不管差距不大！
6：總結
簡單盤點了支付寶上目前在售的全部9款年金，我們可以看出每款年金的特點與收益情況，總體上除了個別一兩款年金屬於行業第一梯隊的產品外，其餘大多數產品收益平平。
年金保險的銷量跟市場利率成反比的，即市場利率越低年金保險一般銷量越好，看中的正是年金保險長期儲蓄穩健增值的特性。而隨著保民們年金保險意識的覺醒，支付寶作為一個巨大流量通道將會吸引更多的人關注甚至購買。不過作為有溫度的金融工具，數據君還是建議最好找個靠譜的中立的經紀人，畢竟在信息不對稱下，經紀人能提供更多有價值的訊息與有情懷的售後！
那麼下一篇我們繼續駐紮支付寶，來看看支付寶上的那些壽險吧（定壽和終身壽)!下期間！
END
1：本頭條號所有內容為個人行為，本人不代表任何一家公司任何一個產品的利益，如文中有提及某公司或某產品，純屬行文需要。投保須理性，請諮詢專業人士！
2：加倍保主筆：數據君，RFP&PFT持證人，一位喜歡研究數據有獨立人格的保險經紀人！
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