大家好，我是Adam君，這次給大家送上新鮮的少兒保險購買指南，希望這篇文章對大家有幫助，能夠在給少兒購買保險時少走一些彎路。
讀之前，Adam君希望大家從三個方面進行思考：
少兒買保險的目的是什麼？
買保險之前需要知道的理念有哪些？
具體應該給少兒買什麼保險？
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一、給少兒買保險的目的
保險最主要的作用是保障，脫離保障談保險便很難買到合適的保險，在給少兒買保險之前，請務必清楚對於少兒來說，有哪些最需要保障的風險。
1、疾病風險。主要體現在少兒罹患重大疾病。中國腫瘤登記年報資料顯示，2010年我國0-14歲兒童的惡性腫瘤發生率在萬分之一左右，且發生率呈上升趨勢。一旦罹患大病，不僅身體受到巨大傷害，而且需要高昂的治療費用和父母因照顧孩子產生的誤工費用。
2、意外風險。少兒時期，熊孩子對周邊事物有著強烈的好奇心，同時缺乏對風險的感知和預警能力，容易發生意外。特別是當少兒能走路之後，意外風險更加的突出。
對於少兒來說，主要面臨著以上的兩類風險。這裡需要說明，Adam君沒有談論少兒的身故風險，一般來說人沒了才是最大的風險。
理解這個問題需要明確購買保險最主要的作用在於補償財務損失，少兒身故，對家庭經濟不會帶來巨大的打擊，更多的是不可承受的心裡痛苦，因此少兒的身故風險並沒有太大的可保價值。
在購置合理的保險保障上述兩種風險後，Adam君認為一些家庭還會有其他的保險需求，具體需要大家根據家庭的實際經濟情況來判斷：
1、財富傳承的需求。鉅額遺產需要傳承給孩子，通過保險的方式可以合理的避稅。
2、強制儲蓄的需求。家庭收支相當，孩子長大之後用錢的地方越來越多，可以考慮用保險來強制儲蓄（之所以強制儲蓄是因為退保損失過大）一筆現在的錢，儘管收益率不高，但至少可以在孩子長大後用來解決教育問題。
總結一下，購買保障型的保險，主要保障少兒的健康和意外風險。同時結合家庭具體的財務狀況和消費習慣，可以酌情購買理財型的保險。
二、正確的購買理念非常重要
懂得正確的保險理念，也就抓住了購買少兒保險的主要矛盾。具體而言需要明確的理念有以下幾點（這些理念Adam君會在不同文章中反覆的強調，實在太重要了）：
1、先保大人，後保少兒。保險固然能夠保障孩子的風險，但這是建立在有家庭收入的基礎之上。請記住，父母才是孩子最好的保險方式。
2、先保障，再理財。合理的配置完保障型的保險之後，根據具體的家庭財務狀況和消費習慣，可以酌情的考慮購買理財型的保險。
3、返還保險慎重購買。返還型保險，是指在保險期間內沒有發生保險合同約定的保險事故或達到一定的年齡，返還保費或保額。對於不太懂保險的用戶，初一聽上去，還有一種賺到的感覺。萬一出險了就可以獲得保險金賠付，不出險保費就返還回來，感覺非常划算。
Adam君看來，返還型的保險非常的華而不實：
首先，返還相比不返還來說保費更高，如果過多配置返還保險，可能會有一定的經濟壓力；
其次，在相同保費下，返還保險能夠獲得的保額相比不返還保險更低，一旦發生了保險事故，較低的保險金額能夠起到的作用相對較小，不利於發揮保險保障作用；
最後，返還的保費需要幾十年才能夠拿回，考慮到通貨膨脹的影響，可能拿回來的錢也就不值幾個錢了。
4、分紅保險慎重購買。普通型和分紅型保險最大的區別是分紅型保險會根據公司的經營情況每年進行分紅，而普通型保險在訂立保險合同的時候，所有的保險利益都是固定的，不會根據公司實際的經營情況分配額外的保險利益。
縱觀國內分紅型市場，好產品少之又少。分紅險雖然每年有分紅，但羊毛出在羊身上，多出來的利益往往是建立在多繳納的保險費基礎之上，而具體能夠分出的紅利，也並沒有多少吸引力，多繳納的保費反而大大降低了產品的保障槓桿，不利於抵抗風險。
三、到底如何給少兒買保險
明確了上述問題之後，給少兒購買保險就比較簡單了。Adam君在此和大傢俱體談一談該如何買。
第一，給孩子上社會醫療保險。
社會醫療保險主要報銷孩子的門診住院費用。社保每年繳納的保費低，保障範圍同時覆蓋了門診和住院，由於有一定的國家補貼，相比商業醫療保險，性價比是非常高的。不過社保範圍報銷的額度受到一定的限制，還需要商業保險補充。
第二，購買一份重大疾病保險。
重大疾病保險是定額給付型的保險，當少兒不幸患上重大疾病之後，可以獲得保險合同約定的保險金額的賠付，而這筆賠付可以補償醫療花銷和父母誤工的工資。
第三，購買一份醫療保險。
少兒醫療保險主要用於補償少兒小病門診和大病住院社保報銷後剩下部分的費用，主要包括門診醫療險和住院醫療險兩種。
第四，購買一份意外險。
少兒意外險一般包括意外身故、殘疾賠付和意外門診賠付，少兒意外險的花費低，也是少兒購買保險的標配。0-9週歲的少兒最高可以購買20萬身故保額的意外險，10-17週歲的少兒最高可以購買50萬身故保額的意外險。
最後，Adam君在第一部分中提到了父母們財富傳承和強制儲蓄的需求，針對這些需求具體的建議如下：
以財富傳承為目的——父母可以為自己購買一份終身壽險，將孩子作為這份終身壽險保單的指定受益人。
終身壽險的保險期間為終身。身故後，賠付保險合同約定的保險金額給受益人，從而實現財富傳承的作用。
用購買終身壽險的方式來傳承財富可以合理的規避遺產稅，未來如果我國實行遺產稅制度後，這一優勢將會顯得特別突出，不過終壽的收益率比較低，適合對收益要求不高，渴望財富穩定的人。
以強制儲蓄為目的——父母可以為孩子購買一份教育年金保險，在現在時點將錢存入保險公司，在未來孩子長大成人之後，可以獲得生存年金的給付。和終身壽險一樣，少兒教育金產品的收益率也比較低，如果不是以強制儲蓄為目的也不建議購買。
結語：為孩子購買保險，本質不是一個複雜的事情，第一步確定風險，第二步按照風險購買保險，最後如果家庭保障都齊全了，再考慮適當的理財。切勿因為對孩子的寵愛，而給孩子買一些不合適的保險。
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