時代週報記者 王心昊 發自廣州
在提前取出一筆定期存款之後，常住廣東佛山的獨立設計師趙帆（化名）終於湊夠了錢還上2月份的房貸。“從1月上旬到現在，我都沒有一分錢收入。但房貸每月還款時間不會改。”趙帆向時代週報記者表示，在新型冠狀病毒肺炎疫情下，不少人的工作和收入都受到影響，如果持續下去，每月按時還款可能會讓他們“喘不上氣”。
相對於個人而言，企業面臨的資金壓力可能更加直接，因為不開工就沒有營收。
“我們地區分行2月份的違約率並沒有明顯走高。”在珠三角某國有四大行擔任地區負責人的李立（化名）告訴時代週報記者，他們分析有兩大原因：一是因為大多數企業在年前就已經基本備好2月的還款資金；另一方面，絕大多數中小企業對於自己的信用等級十分重視，“真到了資金鍊承受巨大壓力的時候，很多小企業主就是把家裡房子賣了，也要還上貸款的。”
無論是貸款的企業還是個人，一兩個月的還貸或許可以“擠一擠”，但當下疫情形勢尚未明朗，持續時間不確定才是它們最擔心的事情。
事實上，監管部門亦注意到這個問題，優惠利率、延遲還款等將是疫情期間金融服務的主方向。
2月15日，中國銀保監會發布《關於進一步做好疫情防控金融服務的通知》，提出要積極幫扶遇困小微企業、個體工商戶。做好轄內小微企業和個體工商戶的服務對接和需求調查，對受疫情影響暫時遇到困難、仍有良好發展前景的小微客戶，積極通過調整還款付息安排、適度降低貸款利率、完善展期續貸銜接等措施進行紓困幫扶。
“疫情對中小企業及個體工商戶等衝擊較大，銀行業金融機構要提升金融服務效率、降低相關地區和企業的信貸成本，加快信貸投放的步伐。”交通銀行首席研究員唐建偉在接受時代週報記者採訪時表示，當前要做的關鍵之一，在於支持受疫情影響企業正常運營，不抽貸、斷貸和壓貸，同時通過適當下調貸款利率、增加信用貸款和中長期貸款等方式，支持相關企業戰勝疫情影響。
減免利息有操作空間
在疫情下扶持中小企業的“量價組合拳”已在路上。
根據wind數據，自2月3日以來，央行通過公開市場操作投放的流動性已高達3萬億元；同時，繼月初7天期、14天期央行逆回購操作利率下調10個基點之後，17日早間央行開展的新一期MLF操作中標利率亦下調10個基點。
2月17日，央行發佈消息稱，當日開展2000億1年期中期借貸便利（MLF）操作，中標利率3.15%，較此前下降10BP。而作為每月觀測LPR報價的窗口，此輪MLF利率下行，基本上已經意味著本月LPR利率下行10BP已是大概率事件。
在資本市場“量增價減”的背景下，小微企業貸款的進一步優化也已箭在弦上。
在2月14日的國務院聯防聯控機制新聞發佈會上，銀保監會普惠金融部主任李均鋒表示，對受疫情影響現金流面臨困難的企業，銀行要和企業合理協商還本付息的方式，避免因貸款逾期產生的罰息等額外成本。他表示，鼓勵倡導銀行在自身財務可承受的範圍內，對受疫情影響比較大的小微企業適當減收一段時間的貸款利息。“有的銀行已經提出來減收一個月、幾個月的貸款利息，這個我們是倡導鼓勵的。”
“對於一部分還款有困難的客戶，我們希望能夠通過友好協商的方式來解決問題，和客戶一起共渡難關。”珠三角一家農商行從事信貸業務的張俊傑（化名）對時代週報記者坦言，對於因疫情影響而經營困難的企業，起訴其破產更像是一個“雙輸”的選擇。在合理的範圍內共渡時艱，對借貸雙方都是最好的方法。
但張俊傑同時提出，“共渡時艱”並非為所有小微企業提供無限火力支持，一部分經營不善的企業在此次疫情中問題加以暴露，應當讓其自然淘汰。“有人說應當要全面減免企業和個人的貸款還款，但這意味著銀行可能在一個月甚至更長的時間裡面失去賴以生存的現金流。這對於經濟的打擊可能更為沉重。”
非常時期或延遲還款
儘管“量價組合拳”能夠減輕企業融資負擔，但對於更多企業而言，他們更需要的是通過延期還款，來獲得活下去的生機。
“在我們行內，一般超過兩個月沒有還款，我們就會直接‘拉黑’這個客戶；如果逾期超過半年，我們就會上報央行的徵信系統。”張俊傑告訴時代週報記者。
他指出，從目前情況來看，珠三角的製造業企業最早要在3?4月份才能夠逐漸恢復，加上不少企業都是訂單式生產，這意味著他們回籠資金可能還要再往後延遲一兩個月。“如果他們在7?8月份才能還上款，可能早就已經上了失信名單。”
因此，在頂層設計上擴大不良貸款率的框框，讓銀行有更多的空間發放貸款，顯得尤為必要。
2月15日，在國務院新聞辦舉行的新聞發佈會上，銀保監會副主席梁濤在會上表示，作為監管部門，銀保監會對受疫情影響較大、較為嚴重地區的銀行，也會充分考慮疫情的客觀影響，適當提高監管容忍度，對於監管指標達標給予一定的寬限期，或者在監管措施上作出一些靈活安排。
李立則進一步指出，從銀行的貸款結構看，他們所在的大型國有銀行大多以國有資產以及大型企業為主，受到疫情衝擊可能相對較小，民營、小微企業貸款佔比較高的城商行、農商行才可能是首當其衝的重災區。“但從整體1.81%的商業銀行不良貸款率，以及190.61%的撥備覆蓋率，銀行業有充足資源來應對不良率上升。”
張俊傑預期，企業資金最緊張的時間可能出現在4?5月，這是企業的流動資金在幾個月的停工後消耗殆盡，但再生產又需要新的資金投入。“提升對不良貸款的容忍度讓我們在這樣的大環境下為企業提供更多支持的可能性。”
中國人民銀行副行長範一飛也在2月15日的會議上補充道，允許不良貸款有所增加，在這方面監管層是有準備的。“這兩年我們在加大金融風險治理力度，不良貸款也是我們面對的問題之一。總體看，不良貸款比例是比較低的，相對全球各個國家來說，我們可調整的餘地還是比較大的，相信能夠穩妥地應對好這個問題。”
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