重大疾病保险,现在已经成为市面上的热门保险产品,而且各个年龄段均可投保,所以近两年来,重疾险产品也层出不穷,多种多样。提到重疾险,大部分人可能想到的是:如果患了重病,拿着这份保险合同就能得到保险公司的赔付,然而怎么选购,特别是保额应该选多少的才合适呢?
今天好买保将分享两个真实案例,来探讨下保额应该怎么选择?
01 真实案例
案例一:
金先生在2008年投保了两份重疾险,每年的保费共计约5.7万元。
2017年,金先生不幸患上了急性淋巴细胞白血病,紧急住院治疗同时提出了理赔申请。
第二年3月,金先生最终因该病医治无效不幸死亡。
第一次的理赔结果是:共给付理赔款200万,并豁免以后各期的保险费。第二次理赔则给付身故保险金1020万元。
案例二:
陈女士分别于2016年和2017年先后投保三份重疾险,保额分别为3.9万、10万、3.8万,每年保费共计约4000元。
2018年5月,陈女士不幸因甲状腺恶性肿瘤住院治疗并确诊,同年6月提出理赔申请。最终得到重疾保险金20.7万元。
很明显,这两个案例都有重疾赔付,但是赔付金额却差异明显。因为重疾险属于保额固定型产品,所以赔付高低主要是看选择的保额和所交保费的高低。
其实,大部分人在购买重疾险时,对保额的选择都不太高,主要原因是对重疾的治疗费用不了解,或者是自身预算有限。
02 案例分析
那我们在买重疾险的时候,究竟选多少保额合适呢?今天我们就从以下三个角度来具体分析,重疾险保额的选择。
(1)重大疾病的花费
我们买重疾险,就需要对未来有一定的预判,只有做到合理的计算,才能买到适合自己的保额,那不得不对重疾疾病的花费进行计算。
重大疾病的花费,主要包含三个部分:住院产生的治疗费用,出院后的康复费用,陪护人员的误工费用。
(2)成人重疾险保额的选择
我们在给自己选择重疾险保额的时候,要对未来可能发生的损失金额进行一定的预判。
重疾险有两个作用,一个是补偿治疗开支,一个是补偿收入损失。
因此,对于我们而言,未来患重疾可能导致的损失,大约就是一次重疾治疗的花费,外加一两年的工作收入。
那么,究竟要为自己患重疾预留出多少的费用进行治疗,这个还是要考虑自己的实际经济状况和对治疗的预期。
(3)老人重疾险保额的选择
按照重大疾病发生的年龄段,还有发生概率,父母是家庭中最应该配置重疾险的,但是不得不面对一个问题,那就是保费。
父母的重疾险价格很贵,还有可能保费倒挂的情况,父母重疾险的配置主要取决于家庭的经济情况。
如果说家庭支柱的保障配置完善,预算比较充足给父母买重疾险还是有必要的,毕竟保障责任全面。
如果说预算有限,可以用防癌险做替代,保障最高发的癌症,同时配置百万医疗。
一般建议:老人重疾险保额=康复费用(4万×3-5年)+陪人误工费用(陪人收入×1-2年)
说明:治疗费用:依靠社保,还有百万医疗险就好了,基本能满足就医需要,百万医疗最好选择能一定期限内保证续保的,即使患重疾,在一定期限内,不用担心治疗花费,这样可以有效的降低父母重疾险每年保费压力。
03 好买保观点
家庭经济情况较好,那完全可以给自身以及父母配置保额较高的重疾险,反之预算有限可以通过消费型重疾险+定期寿险的组合,也可以获得很不错的保障。
因此,我们考虑投保重大疾病保险保额的时候,肯定得从自身的收入水平、实际的经济状况出发。
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