管家在給朋友解釋醫療險作用的時候，經常會拿醫保來作類比：醫療險相當於保額更高，報銷比例更高的醫保，同樣是報銷性質的。

但有時候，經常會遇到有朋友說：“我交了20多年的醫保了，但還是覺得保險不太靠譜……”

不僅如此，管家在其他平臺發佈的保險知識文章的時候，也會有用戶在下面評論：“保險有兩不賠，這也不賠，那也不賠”……

到底是為什麼大家對保險有這麼多的偏見呢？管家決定好好找找原因，今天就和大家一起探討一下：

一、為什麼大家不願相信保險

很多人一聽到保險，就搖搖手說：“不需要，不需要，都是想騙我錢。”而一說到社保，大部分人又點頭承認：這是必須要有的保險。

就其本質而言，社保和商業保險都是保險，為什麼後者就這麼不受待見？

詢問過身邊的朋友，以及評論的用戶，歸結原因，不外乎這3條：

• 社保是國家政策，有國家信用保障
• 商業保險積弊已久，有不良的【前科】
• 社保理賠門檻低，便宜；商業保險理賠門檻高，貴

社保作為國家福利，為我們提供最基礎的保障，給中底層收入人群看病的底氣，是大部分人都可以輕易享受的福利。

但社保更像一件薄衫，可以抵禦住微風，卻防範不了寒冬；而且不分大小，全員適用，無法針對不同人群的需求做出調整。

這些社保無法保障的內容，就是商業保險的保障範疇，按照每個人的需求自行補充調整。

但困難在於保險本身是有認知門檻的，無法像國家那麼貼心為大家分門別類地強制購買。

而在自行購買過程中，很容易會遭遇到【銷售誤導】。這也是為什麼明明都是保險，很多人願意相信社保，卻覺得商業報銷不靠譜的原因。

有些誤解要澄清，有些錯誤要承認，今天管家就來給大家講講商業保險的“紅與黑”：

二、商業保險的“黑”

先來說一下，大家最關心的問題——商業保險都有哪些易踩的坑？

1、萬能險/兩全險/分紅險的弊病

上面這類帶有理財性質的產品，最容易讓人踩得坑就是誇大理財保險的收益率。

很多朋友購買了以後，發現不僅達不到預期的收益，而且出了事也不能獲得足夠的保障，引起許多矛盾糾紛。

所以，管家建議：我們一定要認清保險姓保，首要追求的是一定是保障功能！凡是帶理財性質保險的，都要慎重考慮，不要捨本逐末。

不少人追求既有保障又有收益的保險，但等理賠的時候才發現，看病不行，收益慘烈；所以說，看起來便宜的東西，往往最貴。

2、信息嚴重不對稱

很多保障內容看起來差不多的產品，實際在不同的保險公司旗下價格差距巨大。

價格的制定與保險公司的銷售渠道和定位息息相關，像互聯網保險產品往往會比線下保險產品便宜不少，因為所需的成本沒有那麼多。

如果我們一個個去甄別這些信息不對稱的情況的話，工作量可真不小。更何況我們接觸保險的渠道有限，大部分都是礙著情面在做保險的親朋好友手裡買的。

當然，互聯網保險加入競爭後，許多產品的價格、保障內容都可以輕鬆查詢對比，相對透明許多~

3、隨意填寫健康告知

這個算是銷售誤導的重災區，有些業務員秉承著“不管不顧”的原則，勸說用戶直接投保，什麼既往症，誠信告知，健康異常統統不用管。

甚至還有人還搬出保險法裡的「兩年不可抗辯」條款來忽悠客戶，騙客戶只要隱瞞過去兩年，就算身體有問題，2年後也能賠。

實際上，90%的理賠糾紛就是因此造成的；讓人覺得保險是「這不賠，那不賠」。

4、誇大保障責任

還有一部分銷售誤導在於“誇大保障責任”：明明在保障範圍外，非說什麼都可以賠，到理賠的時候導致拒賠、引起糾紛。

靠隱瞞和欺騙引導用戶投保，最後出了事換來拒賠，這是銷售誤導造成的可怕陷阱，也給商業保險本身摸了黑。

不過，近幾年來銀保監會對保險銷售做了許多監管工作，這類現象越來越少。現在保險銷售都有錄音監控，就是為了減少誤導，減少糾紛。

不過從這些“黑”就能看出，大多不靠譜的印象都是來自於不合格的銷售人員，並非保險本身的問題。

三、商業保險的“紅”

雖說商業保險“黑”不少，但是“紅”的部分也不能選擇視而不見呀~

1、賠不賠，合同說了算

很多人買保險的時候紙信賴大品牌，覺得這樣理賠才有保障，實際上理賠成功與否，只在於你是否符合保險條款。

每一份保單都有白紙黑字的合同條款，具有法律效應的，只要符合裡面的賠付條件，就一定能獲賠。

管家建議大家投保的時候，揀重點反覆看，（健康告知、保險責任、除外責任總共沒多少字）；或找個專業人士協助投保，把條款逐一解析給你聽。

買保險是買一輩子的保障，花點時間是不會虧的。

2、能覆蓋最好的醫療條件

醫療科技的發展速度是遠遠超過我們的想象力，五年前可能是不治之症的病，只要靠著良好的醫療手段維持下來，五年後就有治癒的可能。

但最好的醫療維持手段，最好的醫療救治手段，也意味著高昂的費用。動輒幾十甚至上百萬的費用，任何一個普通家庭都難以承擔。

但商業保險正是給了每個普通家庭治病的底氣，讓我們都能用上最好的醫療手段。

3、可以覆蓋收入損失

一病回到解放前，除了昂貴的治療費用之外，許多人還揹負著房車貸、家庭生活費等等支出。

而患病期間，往往等於失去了最重要的經濟來源——工作收入。

這時，商業保險也能夠發揮它的作用，像重疾險達到理賠條件後，一次性給付保額，這筆錢可以彌補失業期間的必要開支。

商業保險的紅在於可以讓大家根據個人需求，不同的經濟責任去搭配購買，差異化地覆蓋自身的經濟風險。

四、有社保，更要有商保

醫保是國家給予我們最基礎的保障，基本都是實報實銷的。由於有起付線、封頂線i以及報銷比例等的限制，像意外、身故等風險都無法涵蓋。

商業保險的出現正是彌補這方面的缺口，幫助大家做全保障，全方位的規避經濟風險。

通過商業保險“紅與黑”的探討，相信大家現在都明白了：之所以很多人不相信保險，是因為有過以保險代理人為主的銷售時代。

但現在各個渠道都開枝散葉，“黑”的情況在逐漸減少，保險的銷售監管也越來越嚴苛，保險產品越來越豐富。性價比成了更多人的選擇：以低價格撬動高保障。

最後說一句：社保和商保本質上都是保險，社保是國家的政策福利，商保是合理的金融工具，兩者相輔相成，只要好好利用，都能為生活添多保障。

如果你想買保險，但又不懂得怎麼入手。可以可以前往【白熊保】公眾號聯繫管家哦~