京哥保，真精算师主笔
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大家早上好，上周银保监会搞了个重磅消息，历时两年半之久，终于正式发布了新的健康保险管理办法，距离上一版本的健康保险管理办法已经过去整整13年。
新的办法对行业影响蛮大，大家最熟悉的百万医疗险和重疾险就属于健康保险，新办法的出台将会影响保险公司未来的产品整体策略。这几年，健康保险也成为保险市场增长的重要抓手，更适合市场的管理办法出台有很大必要。
京哥来回的细读了新的健康保险管理办法，对于大家来说，最重要的价值在于未来可能有保障终身的百万医疗险了，借着这篇文章和大家聊一聊。
01
目前的百万医疗险是什么样？
要聊未来，可能需要回顾一下现在。
说实话，百万医疗险的价格、责任和各种服务，即使被大家写的天花乱坠，京哥觉得并不重要，因为一些好产品这些方面做的都不差。
京哥觉得百万医疗险最变态的地方是，如果你买了，只要产品不停售，以后不管什么情况都可以续保，即使是得了癌症给你赔钱了，你还可以继续续保，一点问题都没有。
这个变态的地方估计很多人都不知道，得了病赔钱了还可以继续投保，保险公司难道是疯了吗?
其实并非这样，百万医疗险的续保是有条件的，如果保险公司赔付经验不好，产品可以涨价，只有接受涨价才可以续保。在极端的情况下，保险公司也可以停售产品，那么我们将无法续保了。
又有人说了，不是有保证续保的百万医疗险吗？
确实有，比如目前最火的支付宝好医保，这款产品占据了将近20%的百万医疗险市场。但即使是这样，也仅仅可保证续保6年，也就是说在6年内保险公司保证不涨价，也不可以拒绝续保，过了6年，保险公司可以照样涨价或者停售产品。
所以，虽然百万医疗险保障价值很大，但目前的百万医疗险不管是可以续保还是可以保证续保，其实给我们的保证保障期限都比较短。
万一哪一天停售不卖了，我们身体又变差了，随时都有无法通过新百万医疗险健康告知而断保的可能。
所以目前的百万医疗险，京哥一直定位为一种辅助的健康保障，能保多长时间就保多长时间吧，毕竟便宜实用，疾病保障还得靠长期的重疾险。我曾写文章分析了，目前衡量百万医疗险竞争力优势的就是产品的稳定性，即能撑多久不停售，根本不是价格或者其他特色保障，充其量也只能算锦上添花。文章链接：停售，可能是判断百万医疗险是否值得买的终极问题
02
新管理办法对续保方面作了很大调整
新版健康保险管理办法中，第20条描述如下：
保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。长期医疗保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则，触发条件应当客观且能普遍适用，并符合有关监管规定。
这一条描述，非常到位，也非常重要。为啥？
再次强调，在老的健康保险管理办法中，保证续保的百万医疗险需要在保证续保期间内费率不变，条款不变，也不能停售。
而新的健康保险管理办法中，说明了保证续保的百万医疗险是可以变动费率的。
上文规定中是不是没有提及保证续保的产品？
别急，上文规定中的长期医疗险其实包含了保证续保的医疗险。所以这样理解是没有毛病的。
又有人问，那保险公司会不会在保证续保期间变相变动条款来达到不赔付的情况呢？ 答案是不会！
再来看新版健康保险管理办法第4条的描述：
保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。
所以，在保证续保期间，保险公司是不可以变条款的，而结合上文提及的第20条描述，第4条规定中的“约定的费率”包含以费率触发条件为理由的费率上升。
总结说来，新版本的健康保险管理办法，容许在保障续保期间以约定的触发条件为理由上涨产品费率，但保险责任是不可以变动的。
03
未来的百万医疗险，可能更加适合我们了
为什么老版健康管理办法规定下，市面最多也只有保证续保6年的产品呢？
一个非常重要的原因在于，在保证续保期间不可以上调费率。但医疗费用的上涨其实是很难预测的，如果费率不可调整，未来赔穿是大概率事件，但现在费率太高产品又会缺乏竞争力，所以只能牺牲保证的保障期限了。
新版本保障续保可以上调费率，其实给了保险公司在开发保证续保上的灵活性，费率可以上浮，那么保证续保的年限自然而然可以拉到更长，因为赔付高了，保险公司可以涨价嘛。
现在的百万医疗险，很实用不假，但就像前文说的，无法保证长期续保，毫无安全感可言。所以，即使产品便宜，保障杠杆高，也只能作为辅助保障，并不能完全靠它。
随着新的健康保险管理办法的出台，京哥预测，在不久的将来，会有10年，20年甚至是终身的保证续保百万医疗险出现，让大家得到更长期保障的福利！
你准备好了吗？不过，京哥觉得也不需等待这类产品再配置百万医疗险，及时的保障还是很重要的，毕竟新的产品出台还会有一段时间，而且等市场酝酿酝酿，产品才会打磨的更好！
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