賣個保險，太難了。
昨天，小夥伴給我發來了這麼一道題：
我上網查了一下，原題是這樣的：
李雷於2015年的平安夜跟女友韓梅梅結婚，為了表達對老婆濃烈的愛，婚後李雷給自己買了100萬的終身壽險，受益人寫的是妻子韓梅梅。
2016年，二人生下一子，名叫李小雷。
2017年，兩人因嚴重誤會，辦理了離婚。
之後韓梅梅又嫁給了吉姆，李雷又娶了Lucy。
2019年，李雷股市投資失敗，一時深受刺激，選擇了跳樓，當場身亡。
此全程中均未更改過保單受益人、請問誰可以獲得理賠？
（選項同上）
我們可以看到，原題比網傳的題目要嚴謹很多。
那麼，這個題的答案是什麼呢？
需要有前提條件！
如果這張保單是一份我國內地的保單，則答案是C，李雷的法定繼承人獲得理賠金。
如果這張保單是我國香港地區的保單，則答案是A，前妻韓梅梅作為受益人取得理賠金。
為什麼要給兩個答案呢？
因為聽說這個題目的爭議就起源於有一份香港的AIA的保單最後將理賠金給了前妻了，所以才會導致大家爭論不休。
其實沒有什麼可爭論的，香港保險和內地保險，本來就不一樣，結果當然也不一樣。
複習戳：香港保險：你想買你就買，別問我
問題一、為什麼香港要把理賠金賠付給前妻？
因為保險理賠金屬於受益人，在大部分的國家和地區，保單上指定受益人是誰，誰就有權取得保險理賠金，受益人和被保險人現在處於什麼關係，在所不論。
香港保險就是這樣一種情況，2015年12月之前的大陸保險也是這樣。
問題二、為什麼大陸就是李雷的法定繼承人獲得理賠金呢？
因為2015年12月頒佈實施的《保險法司法解釋三》做出了特殊的規定，司法解釋三第九條第三款：“受益人約定包括姓名和身份關係，保險事故發生時身份關係發生變化的，認定為未指定受益人。”
在本題中，李雷去世在2019年，適用司法解釋三的規定。
受益人約定了姓名：韓梅梅，身份關係：夫妻。
李雷去世時，身份關係因離婚而變化，因此此時認為未指定受益人。
本保單又沒有其他受益人，保險理賠金按照保險法第四十二條，作為李雷的遺產處理，由李雷的法定繼承人取得保險理賠金。
問題三、韓梅梅此次無法獲得理賠金，可否要求追回保費？
保單具有一定的現金價值，因此是一種財產。
在夫妻關係續存期所得的財產為夫妻共同財產，夫妻一方作為投保人所支出的保險費用應屬於夫妻共同財產。
離婚後的財產追溯：訴訟時效為兩年。
但從權利被侵害之日起超過二十年，人民法院不予保護。
法律依據：
婚姻法司法解釋一
第三十一條 當事人依據婚姻法第四十七條的規定向人民法院提起訴訟，請求再次分割夫妻共同財產的訴訟時效為兩年，從當事人發現之次日起計算。
民法通則
第一百三十七條 從權利被侵害之日起超過二十年，人民法院不予保護。
所以韓梅梅只要能證明是用夫妻共同財產交的保費，就可以追回離婚時保單現金價值的屬於韓梅梅的財產。
問題四、韓梅梅作為保單受益人離婚了也獲得理賠金，如何操作？
因《保險法司法解釋三》做出了特殊的規定，司法解釋三第九條第二款：
“投保人與被保險人為不同主體時，根據保險合同成立時與被保險人的身份關係確定受益人。”
若婚姻關係續存間投保，投保人是韓梅梅本人，那這次理賠金受益人也會不影響。
離婚前，偷偷用存款買的保單，離婚會分嗎？
案例：
客戶趙先生，兩年前的一天偶遇一美女，相識一個月後，兩個人就閃電般的結了婚。
可這結婚時間一長，他們之間的矛盾就愈發的明顯，吵架成了家常便飯。
女方把錢管得死死的，趙先生毫無招架之力，無奈便偷偷的藏了一筆私房錢，後來用這筆錢自己給自己買了份保險。
兩年之後，兩人的婚姻徹底走到了盡頭，女方到法院提起了離婚訴訟，並要求分割夫妻共同財產。
趙先生面對這場離婚官司，心裡是七上八下，擔心自己用私房錢買的那張保單，會被分掉。
悄悄的告訴大家，如果妻子不知道這張保單的存在，在離婚法庭上，她自然也不會要求分割保單。
趙先生當然更不會主動交代了！那此時，也不存在法官主動查詢兩人名下保單的可能性！
那結論就顯而易見啦——離婚時，趙先生偷偷購買的保單，不會被分割！
但是！萬一不小心妻子知道了保單的存在，離婚時保單會不會被分割呢？
其實，這也要看購買這張保單的保費來源。
是趙先生的個人財產？還是他們夫妻的共同財產？
我們要分兩種情況介紹：
一、如果購買這張保單的保費，來源於趙先生的個人資金，那麼即使法官查出來，也沒用，這保單屬於趙先生的個人財產，離婚時不會被分割；
二、如果購買這張保單的保費，來源於夫妻共同所有的資金，那麼這張保單將面臨著現金價值被離婚分割的結局哦！
綜上所述，繪了一張思維導圖來為大家作全篇文章的梳理：
附表：夫妻雙方的個人財產 Vs 共同財產
婚內悄悄買保險，離婚時候分不分？
總 結
1、如果是為了保障自己的婚前財富，可以選擇在婚前買保險並足額交清保費。這部分屬於個人財產，不被分割；如果婚前買的保險，婚後一人在續期繳費，那麼婚後繳費部分就是共同財產，需要被分割。
2、如果夫妻一方想鎖定夫妻共同財產（尤其是夫妻關係不恰/有離婚風險的，但是不知道對方究竟有多少財產的），建議讓對方多購買大額年金類保險，這種生存年金都是夫妻共同財產。把對方的隱形資產變成顯性資產，萬一離婚了，可以拿到自己所得部分。
3、如果為人父母，想要保證子女婚後的生活，不因子女婚姻狀況影響子女的財產，父母可以購買足夠壽險（定期/終身），子女作為受益人，搭配保險金信託。父母一旦身故，子女獲得保險理賠金屬於個人財產，不受子女婚姻影響。
最後，文文大保貝兒打個廣告吧！
如果夫妻一方想鎖定夫妻共同財產（尤其是夫妻關係不恰/有離婚風險的，但是不知道對方究竟有多少財產的），建議讓對方多購買大額年金類保險，這種生存年金都是夫妻共同財產。
把對方的隱形資產變成顯性資產，萬一離婚了，可以拿到自己所得部分。
#這些臭不要臉賣保險的算計起來真的是太可怕了#
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