一年一度的双十一，这会，你的手“剁”干净了吗？希望大家在放肆的买买买之余，也请适度规划一下自己的现金流，否则，好不容易建立起来的理财框架会随着下个月的花呗账单一起滚滚长江东逝水了。话说回来，这次的双十一优惠力度是真的硬核，早上刚看了新闻，格力官方微博公告，双十一期间让利30亿打击低质伪劣产品·····上午便打开电商平台，剁了一台空调，心里美滋滋，嗯，真香。
来说说今天的收获吧，今天打开微信钱包准备看下账单，发现了新大陆，微信钱包悄咪咪上线银行储蓄了。了解才发现是原来是宇宙行工行和微信联手推出的互联网银行存款，大约在十月下旬的时候上线，抱歉，我后知后觉了，不过今天，我要把互联网存款在这里给大家彻彻底底的掰扯清楚。
先来说说微信和工行的这次合作吧，工行在微信上推出的这款储蓄产品为智能存款，特点是不设具体存款期限，靠档计息，存多久就能拿相应期限的利率，高于工行实体网点的存款利率，低于大额存单利率。
用户只要同意“工商银行定存相关协议”可免费开通工商银行存款账户，选择存入存款，随时可取，并且不需要跳转到工商银行就可以操作。本次微信和工行的“牵手”，表明传统银行也在向互联网流量巨头获取流量。也意味着银行与互联网平台在理财业务方面的合作更进一步，其实，互联网平台卖银行存款，不算是新闻了。很多民营银行早就在互联网平台上线了自己的存款产品。近年来，连一些中小银行也尝试通过互联网平台来销售自己的存款产品或者理财产品。
比如，蓝海银行通过陆金所发售的蓝贝贝（截止到十月份，数据比较亮眼的产品），登录陆金所的银行精选栏目时发现，目前有17家银行的数十款储蓄产品在销售。以蓝贝贝为例，其靠档计息分段灵活，3个月以内的年化利率是3.7%，3-6个月的是4.2%，6个月到1年的是4.5%，3-5年的是4.7%，满5年的是5.0%。重要的是明确标注“保本保息”。
看这个产品，对于那些攒着一笔买房首付款，打算近几年买房的人特别合适。而且，随存随取，持有期限靠哪一档就按哪一档计息。度小满平台也是民营银行存款产品的扎堆的大本营之一。其银行精选中有10来家银行的40来款存款产品，这些产品与京东平台的重合度较高，收益率水平也差不多。之前在支付宝的理财平台上，也有看到如廊坊银行等民营银行的产品出售。
在互联网平台购入银行的存款产品，虽然不用跳转到该银行APP，但是，一般需要开通这个银行的电子账户才能购买，有的银行会规定一定要先把款项转入这个电子账户才能使款项用于购买这家银行的产品，也有的银行可以直接从其它银行的卡上扣款以购买产品，不过也需要开通过这个银行的电子卡为前提。
为什么一定要开通呢？在网上咨询客服，平台方面的解释是：银行直接提供产品和服务，通过电子账户与银行直接进行交易，资金安全有保障。
在理财产品收益持续下滑的大环境下，尽管打着保本保息高收益的标签，这些互联网银行存款依然没有引起投资者的广泛关注，总结有以下原因：
一、获取信息渠道有限
目前真正开展互联网存款的主要是一些小银行，而且都是直接跟一些实力比较雄厚的第三方机构直接合作。这就造成了很多人即便想购买这些存款也买不到，因为很多人特别是中老年人他们对互联网并不熟悉，他们更倾向于在线下购买，但是这些开展互联网存款的小银行他们很多都是没有物理网点或者是网点很少，很多人根本就接触不到。像我这样的每天关注各种理财资讯的人也只是做到了后知后觉。从整个市场来看，观察那些开展互联网存款业务的银行，我们可以看出大多数银行都是那些不怎么知名的银行，甚至有刚成立的一些民营银行，完全没听说过，也有一些小的地方商业银行，所以更不要说去获取相关的资讯了。
二、担心互联网不安全。
跟传统的线下存款相比，互联网上的存款主要是通过开通电子账户实现存款的功能，存款基本上都只有一个电子账户，没有实物的凭证，所以很多人都担心这种存款方式不安全。并且，互联网金融的认可度普及度还是不高，虽然说是银行存款，很多人都会将之等同于普通的互联网理财产品，担心是挂羊头卖狗肉的东西，也没有完全的分辨能力。
而传统银行成立时间长，网点密布，看得见摸得着，有什么问题可以直接到银行咨询并办理业务，安全感更强
三、推出时间短，缺乏时间验证。
2014年共批筹5家民营银行的试点，分别为前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行与上海华瑞银行，这5家被称为我国第一批试点民营银行。从2014年到2019年，满打满算才不过5年的时间。
传统的线下存款都是经过几十年的时间沉淀，是普通老百姓默认的安全的方式，这是大家对存款形成的共识，也是经历过时间的检验的。
而互联网存款这种新型的业务是最近两年才出现的，如果是选择了一个五年期的期限，现在第1轮存款都还没有到期，至于到期之后会发生什么情况一切都是未知数，因为没有历史做参考，也不敢轻易去尝试。
四、客户群体不配套
互联网银行存款业务只能通过手机来办理，熟悉互联网，精通手机操作的年轻人更多的是负债而往往没有存款（扎心了），房贷车贷信用卡，月光是普遍现象。至于资产更多、存款更多的中老年人，手机操作不够熟练，对互联网银行了解更少，自然就只能有很少人去存了。
五、利率过高的担忧
民营银行五年期存款利率能达到5%以上，比传统银行三年期大额存单利率还要高，而以五年期存款为基础的现金管理类产品年化收益率也能接近5%。高
利率意味着资金使用成本高，存贷款息差空间小。以智能存款为代表的现金管理类产品流动性好，成为民营银行的揽储神器，但是此类产品一旦遭遇挤兑，就容易出现流动性风险。
民营银行体量小，抗风险能力相比较差，再加上异地互联网投资，如果发生风险维权的难度更大。
基于以上这些担忧，互联网存款究竟能不能做呢？
从运营是看民营银行的安全性
互联网银行主要是从事小额贷款业务，我们都知道，小额贷款业务往往是银行贷款业务中利润最高的，一般的小额贷款，利率超过10%的也并不少见。所以，对于互联网银行来说，以较高的利息吸收存款并没有什么问题。再者，互联网银行的运营成本比传统银行低得多，省去了实体网点的建设，所有的业务都在网上进行，这无疑能够让互联网银行省去大量的运营成本，省下来的成本，就可以用于提高产品的收益。互联网银行属于新事物，综合实力还有公众认知度都低得多，以较高的存款利率吸引储户无可厚非。
从法律的角度看存款的安全性
开展互联网存款的这些银行都是我国正规的银行，第三方机构跟他们合作的时候也是经过认真严格的考核筛选，而且这些银行推出的互联网存款，无论是定期储蓄存款还是智能存款都属于一般存款，同样受《存款保险条例》保护，存款本息50万元以内安全可靠。
虽然这些存款是通过互联网出售，没有实际的存款凭证，只有一个电子账户，但是这个电子账户同样是有法律效力的，如果存款出现了什么意外情况，大家完全可以凭借这个电子账户去找到这个银行，或者到当地的银监局去维权。
从收益的角度看投资价值
目前，货币基金的收益率普遍下跌，市面上收益率能在4%以上的活期理财产品已经不多了，而银行的活期存款要达到这个水平，恐怕也只有互联网银行存款了。
因为这些平台上的产品与我们一般在实体网点里看到的存款产品不一样，所以，与实体网店的存款产品相比收益更高，与其他理财产品相比计息方式更灵活，风险更低，分档计息的方式非常人性化，存满哪一档期限就按哪一档计息，不至于没存到期限就全部按活期利率来算，一般来说，不少产品能达到一年期4.8%、半年期4.6%、三个月4.5%、一个月4.2%这样的水平。还有比较有优势的一点是，互联网平台上汇集了多家银行的产品，比如京东金融上线的富多利，明显是对闲置期不太确定，但闲置时间又不太会超过一年的资金更有吸引力。如果是要存5年的，它的5年期4.8%的收益率并不占优势。如果资金闲置期确定更长的，则可以选择亿联智存，5年期满期复合利率可达5.68%，但它存期如果不满一年的话，最多也只有1.77%。所以，短期闲置资金肯定不合适买它。
总而言之，作为新生事物，互联网银行存款获得广泛认同还需要时间，也需要拿出靓丽的成绩让消费者安心放心。如能在安全层面做出更多承诺和创新，将有利于拓展存款业务，这些都需要时间。
而此次的工行与腾讯的合作，似乎也发出了一个信号：传统银行开始关注到互联网平台理财（工行相对于民营银行存款利率稍低一些）。以前都是民营银行、城商行之类的小银行会选择与互联网理财平台合作，现在国有大行也加入合作行列。互联网理财，也是一种趋势。（关注我，每日更新理财资讯哦）
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